再讲重疾险的重要性(不是用来看病的)

白刃玄衣及

前些天给团队新人培训四大基础保障《成人四大基础保险推荐：意外/寿险/医疗/重疾》先讲了意外、寿险、医疗，最后讲的重疾。毕竟重疾相对来说复杂些。有些新人听完医疗再听重疾，不免诧异：买了医疗险还要买重疾险吗？医疗险和重疾险有什么区别呢？这个问题我早就写过文章——《再讲一遍，重疾险和医疗险的区别：》基本上客户有疑问，我发这篇文章过去就能顺利解答。客户就没有疑虑了。但在培训组员时，我还会多讲一些具体案例。比如我会引导大家思考：一场大病，究竟会带来哪些花费？① 首先，看病要花钱，这些最直接的花费体现在住院发票上，好在我们有医疗险可以报销。最好配置0免赔的中端医疗！比如最近这个肺癌的住院理赔——《理赔＋1，浮屠＋7：投保第2年肺结节，第4年肺癌》

② 除此之外的灰色支出呢？比如生病了要补充营养，餐饮费营养费呢？买个百年人参、千年灵芝、天山雪莲可没法用医疗险报销啊。再比如找个护工阿姨来照顾，每天的护工费呢？可不便宜！或者家里人来照顾，交通费、餐饮费、住宿费呢？上海各大三甲医院周边很多房屋出租都是长期患病的家属租房在附近方便照顾病人。房租费可不便宜！这些乱七八糟的开销，医疗险可报销不了啊！③ 这个人就算治好了，痊愈了，以后也很难找工作了。重大疾病啊，不是什么小病！一个得过癌症的人，再去找工作，公司敢要他吗？不怕他病倒在岗位上公司要赔偿吗？别说得过癌症的公司不要，前两天我去体检，排我前面的人量血压190、200，吓得医生说：“你这个情况不能入职的，你后面检查别做了，赶紧去医院，现在就去医院！”《体检排队，听到前面：“你不能入职！血压太高了！赶紧去医院！”》很多人没有理解的一个概念是“一场大病，即便治愈了，也找不到工作了”，说难听些，“一场大病，约等于终身失业”。以我上面文章里的案例来说——

他月薪3万，算上年终奖，年薪40万。现在膀胱癌要透析要休息，不能上班，公司给他办理停薪留职，保留底薪每月5000，一年就是6万。

他得膀胱癌，看病的钱都报了，等于没花钱。但因为这场病，他一年损失40万-6万=34万。营养费、交通费、护工费就不算了。

这个钱公司会给他报销吗？不会。

会有人赔给他吗？没人。

一年34万，两年68万，十年340万。他40岁，距离退休20年，就是680万。
沪生，公众号：沪生再讲一遍，重疾险和医疗险的区别：

这些实打实的收入损失，经济损失，医疗险可没法报销啊！谁来赔偿呢？

④ 出院之后，要请个护工照顾吧？要保证营养吧？营养费、康复疗养费呢？都不是住院费用，医疗险无法报销。⑤ 出院之后，家人要照顾吧？家里一个人生大病，不光这个人没法工作，还得倒贴一个人来照顾，另一个人也没法工作。我爸病了8年，可不就是我妈照顾的。我爸没法工作，我妈也很难好好工作。家中没有经济来源，我那几年过得多苦啊。正因为我经历过，所以我逢人就推荐医疗险、重疾险，必须买！《爸爸的花儿落了，我也不再是小孩子。》不光要给成年人买重疾，还要给小孩子买重疾。——有人说小孩子没收入，不存在收入损失啊？是的，小孩子不存在。可万一小孩子重病，父母双方至少一方（通常是母亲）就要离职不工作，全心全意照顾孩子，就像这个案例里的——《17岁男孩的身故理赔：三支牙刷》就要弥补母亲的收入损失。而且小孩重病，万一这辈子都不能工作呢，还不是一样要弥补他成年后的收入损失？谁愿意照顾一个失能小孩一辈子？得投入多少心血！尤其现在外面流感多，小孩子抵抗力差，很容易住院的。还各种奇怪的病。孩子保险一定要趁早配置不能拖！《13岁女孩重度脂肪肝，10岁女孩重度贫血》

很多人把重疾想得太简单了，好像就是一个小感冒，恢复了不影响正常生活。不。不是的。一场大病，可以拖垮整个家庭。等于家里多了一个废人，这个废人，不能工作，不能赚钱，还要养着他一辈子。试问：给你多少钱，你愿意照顾一个废人一辈子？同样，假如你成了一个废人，这辈子再也找不到工作，再也没有收入，要拖累家人一辈子，要家里人养你一辈子，你觉得赔你多少钱合适？这么一想，是不是觉得重疾险赔付100万、200万都不算什么了？可实际上很多人重疾险保额连50万都没有！《重疾险保额低于50万的看过来》甚至理赔过甲状腺癌赔了70多万的，都后悔买少了，应该多买点——《甲状腺癌，赔了套房子首付》因为知道自己很难再跳槽。哪怕甲状腺癌不严重，但人家公司不敢招你啊！升职加薪更是无望！职业生涯再没有上坡路了，只有下坡路！现在甲状腺癌可多了，有的年纪轻轻就得癌了，后悔没早点买保险，或者买了保险又退掉的，多可怜，怪谁呢！——《25岁确诊甲状腺癌》《这几年：甲状腺癌、裁员失业、考公失败、房价大跌、保险不续、孩子住院、借钱炒股、轻度抑郁》给大家举例子，让大家一目了然谁最应该买重疾险——比如一个家庭里，A和B是夫妻俩，A年收入10万，B年收入100万，谁更需要买重疾险？在回答这个问题之前，我们先思考另一个问题：A和B，谁的家庭责任更重？显然是B。为什么？很简单：万一A生大病，以后不能工作了，B还能扛住这个家；但万一B生大病，以后不能工作了，这个家就完了，光靠A那点工资远远不够的！所以谁更需要重疾险？显然是收入更高的B——家庭经济主力。如果他们都生大病，花费30万医疗费，看似A的医疗压力更大，但其实有医疗险报销，根本没花钱。看似对B来说，看病没花多少钱，但以后B不能工作，一年损失100万呢！所以大家要明白，重疾险的意义是什么？是身体不能工作导致的收入损失的弥补！前提是“导致不能工作”、“影响工作能力”。这也是为什么只有重疾（现在附带了中症和轻症）才会理赔，一般的病不会理赔。尤其一些个例情况虽然很严重，但这个病本身并不严重，就不算重疾，就不能理赔！要是什么病某个人严重了就理赔（可能此人本来体质就弱、自带基础病），这也胡乱理赔、那也胡乱理赔，保险公司早就破产了！早就没人做重疾险了！只剩医疗险了！——《朋友的同事的亲戚给孩子买友邦重疾险，突发心肌炎死了，拒赔》

所以我一直建议，重疾险的保额不是随便买买的，当然，对很多人来说，50万是个标准门槛。低于50万的都要慎重思考这些钱够不够养活自己下半辈子不工作了。《重疾险保额低于50万的看过来》如果预算足够，应该考虑年收入的3到5倍，确保万一大病，不能工作，要在家休养，保险公司能赔付3到5年的年收入，弥补家庭经济损失，避免造成经济压力。毕竟生病了，没工作了，没收入了，但银行贷款还是要还的，生活还是要照常开销的，孩子要上学，父母要养老，家里水电费还得交，逢年过节还得补贴家用，人情份子钱也不能少……日子还得过下去。钱从哪儿来？——看这篇文章的血淋淋的案例《3个故事说明30岁男性买重疾险的重要性》所以年收入10万的，买重疾保额，可以买20万、30万、40万……年收入20万的，买重疾保额，可以买20万、40万、60万……年收入30万的，买重疾保额，可以买30万、60万、90万……而不是瞎买。如果保费嫌贵，那就先配置一部分，以后加保。重疾险是可以叠加的。先买20万、再买30万、再买50万，确诊重疾赔付20+30+50=100万。千万不要心比天高，非要买很高保额、又嫌贵、干脆就不买了。现实一点。谁不想住汤臣一品啊，是不喜欢吗？是太贵了！既然汤臣一品住不上，就先买个符合预算的房子先住着，以后再置换。循序渐进慢慢来。一口吃不成个胖子！

买重疾除了保额，还有什么重点？先说说非重点：疾病种类不重要，国家都统一规定了，国家没规定的就是各家保司内卷给外行人看的，看这篇文章里写的《朋友的同事的亲戚给孩子买友邦重疾险，突发心肌炎死了，拒赔》；中症、轻症不重要，现在都附带在重疾上，都类似，不用对比；……外行人很容易被洗脑一些不重要的东西在内卷以为很重要。其实都是坑。《买保险的常见误区（如何避坑）》真正的重点是：① 重疾的赔付次数。现在医疗水平发达，越来越多的二次重疾了，除非预算很低很低，我才会推荐单次赔付重疾，否则都建议客户选择多次赔付（至少二次赔付）重疾险。② 额外赔付比例。比如保额50万，60岁之前额外赔付50%，也就是60岁之前赔付75万——送的杠杆，多好啊。在很多产品里叫“疾病关爱金”，我都建议加上，性价比超高！③ 肿瘤多次赔付。切记：各类癌症都是同一种疾病：恶性肿瘤。从肝癌到尿毒症，是两次重疾，可以赔付二次重疾保额；从肝癌到肺癌，是同一种重疾，只能赔付一次重疾保额。但癌症新增、复发、转移很常见。所以建议加上肿瘤多次赔付。那么从肝癌到肺癌，就可以赔付一次重疾、再赔付一次肿瘤复发，赔两次了。④ 身故责任要不要加，我特意写了一篇文章，分别罗列了加和不加的优势和缺陷，让客户自行选择——《买重疾险要不要加身故责任？》⑤ 尽量选择保终身，毋庸置疑，我理赔过保定期然后过期了赔不到的——客户买的是当年的交20年保20年的重疾险，然后在第21年的时候癌症了，然后破口大骂保险公司骗人坑人。所以我几乎不推荐保定期的重疾险，除非客户已经在我这边买过很多终身重疾险、然后买个定期的加保。免得给自己给客户挖坑埋雷。很多人卖保险是纸上谈兵。我可都是实战经验！从业6年多，理赔三四百件！《年度总结：2024年理赔87件》《年度总结：2023年理赔62件》我的案例可太多了！有兴趣的可以慢慢看——《沪生卖保险故事系列：生命是苦海泛舟（已完结）》重疾险是要健康告知的，有病史的可以找我帮你核保选产品——千万别想着隐瞒病史，不告知，就算买了，将来也会拒赔的！《在我这边买保险，没理赔到，怪我吗》不要给自己和客户挖坑！非要有病还隐瞒告知，我就拉黑了！宁可不签这个单子，也不要忽悠客户、不给自己的职业生涯挖坑埋雷！《拉黑2个客户》那被除外了还要买吗？当然，这篇文章的第一个案例就是典型的：被除外了乳腺，结果确诊甲状腺癌理赔。《三个癌症理赔说明「重疾险」的重要性和如何买》

28岁女性，2020年12月投保信泰人寿的重疾险「超级玛丽3号」，基本保额50万，每年保费6855*20年。当时因为乳腺有病史，除外了乳腺癌。

2023年4月确诊甲状腺癌，报案并提交材料后10天，理赔90万到账。产品基本保额50万、同时60岁前额外赔付80%。

这是性价比极高的一款重疾险，早就下架了。交了3年的6855，一共缴费2万出头，赔付了90万，45倍的杠杆！

28岁的女性会想到三年后查出甲状腺癌吗？想不到！——所以说：保险早配置早安心，不要拖！
沪生老师，公众号：沪生的码头三个癌症理赔说明「重疾险」的重要性和如何买

无论什么保险，一定要尽早配置，趁身体健康的时候配置。千万不要拖拖拖，拖到有病了再来挑三拣四。被除外也给我接受。否则将来吃不了兜着走，只有水滴筹的份儿！《活阎王买保险：健康的时候不考虑，有病了挑三拣四，买不了就破口大骂》《她不适合买保险，她适合水滴筹》你看我，身体这么好，持续多年体检报告一点问题都没《35岁中年男性体检报告一个异常都没宛如青春期男大学生》我还早早地给自己配置了5份不同保险公司的、总保额加起来近200万的重疾险呢！欢迎找我抄作业！如果你还没有给自己和家人配置四大基础保障，无论小孩、成人、老人，欢迎咨询沪生老师！或者之前配置了重疾险，但保额不高，想加保的，欢迎咨询沪生老师！尽早配置不要拖！全国各地皆可线上咨询投保！《小孩子保险推荐》《父母老年人怎么买保险》看到吗，我能在文章里插入这么多我之前写的文章。因为我坚持每天输出。这是最高效的卖保险的文章。《卖保险就要整天刷屏发广告吗》《如何低成本、零成本地高效卖保险》《新人兼职卖保险第一步》如果想尝试保险经纪人工作，不用上班打卡的线上办公生活，无论全国各地，无论全职兼职，欢迎找沪生老师微信面试！《不建议全职卖保险，更建议兼职当副业》保险行业的预定利率要下调到2.13%啦！所有产品都会下架停售再上新。储蓄险会降低收益，重疾险会全面涨价！想存钱的、想给自己和家人配置重疾险的，赶紧咨询沪生老师！时不我待！

《卖保险的年会聚餐 happy together》《创业的苦：每天早上两眼一睁就要养公司养员工》《宝妈：孩子有学平险就够了》《卖保险的软柿子得不到尊重，就像尤二姐得不到秋桐》《我便是那个铁石心肠、冷血无情的卖保险的坏男人 bad guy》《左手炒股，右手水滴筹，双手作揖，束手无措》推荐阅读：《沪生卖保险故事系列：生命是苦海泛舟（已完结）》保险理财咨询、养老储蓄规划，加微信: Adam19900512（备注“保险理财咨询”）先看《沪生老师的个人介绍》‍‍‍‍‍‍‍‍‍招募保险经纪人，代理100多家保险公司的产品，不用上班打卡考勤，不受时间地域限制，可线上办公、全国卖保险，全职兼职皆可，需微信面试，要求：大专及以上学历，25-50周岁，勤奋好学，积极热情，认可保险和理财。面试微信：Adam19900512（备注“应聘保险经纪人”）。保险同行仅接受付费咨询，加微信: Adam19900512（备注“同行付费咨询”）

作者：微信文章