香港保险核保须知

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在香港購買保險時，可能經常聽到『核保』這個詞，那麼什麼是核保呢？



1.什麼是核保？

核保 (Underwriting) 是保險公司審核投保申請的過程，亦即就受保人的狀況作風險評估，以決定是否承保，以及如何結算相關條款，例如保費水準。不同保險公司的核保程序或有不同。在核保的過程中，保險公司會因應投保人的不同健康狀況而決定會否徵收附加保費、加入個別不保項目、或是否承保等。

由於保障方案不同，保險公司會從不同角度評估風險，所以核保決定可能會分開考慮，例如：醫療看重受保人患上重病和受損的風險，而對於人壽保險，保險公司則關注於受保人的死亡風險。



資料來源：香港保險業監管局





2. 保司何時需要做核保？

一般情況下，保險公司會要求投保人在以下3種情況是進行核保:

1

新保單申請

2

復效保單

3

現行保單修訂（例如：升級保障，增加保額，降低墊底費用等）

注：由於人壽保險涉及保險人不能取消的長期合約，因此，通常人壽保險對個別風險核保只能進行一次。

3.核保內容有哪些？

核保的內容主要可以分成，保險公司主要從以下幾個方面來核對客戶風險：

1

個人基本狀況：年齡，性別，職業，生活環境，生活習慣與嗜好(是否吸煙、酗酒等)…

2

健康狀況：身體檢查報告，患病醫療記錄，家族病史，BMI…

3

財務狀況：收支狀況，投保歷史和保額，支付能力…

4. 香港核保時間需要多久?

核保時間並非固定，受多種因素影響。例如，保險公司之間的差異、保險產品的種類以及客戶資料的完整性等都會影響核保的時間長度。一般情況下，核保時間較短時只需幾天，而較長的情況可能需要幾週甚至更久。

同時，隨著AI 與智慧科技的發展，許多保險公司引入智慧核保技術，對投保人的信息給予自動化分析和風險評估，例如：保誠，友邦，富衛等。自動化技術的升級和革新一定程度上提高了核保程序的效率以及準確性。

5. 核保結果

01

申請通過，成功投保。

02

加費承保，需額外付保費，保險公司才接受申請

03

延期承保，由於暫時性的狀況使某投保風險目前不可保，但該風險並非永久不可保，故可延遲一段時間再評定。例如：计划手术，意外受傷，未收到医疗检查结果等。

04

除外承保，保險公司明確對於某些狀況，疾病等不予承保。

05

拒保，申請有較高的風險，超過保險公司核保標準。

作者：微信文章