重疾险选购的几个流派

风吹吹蛋蛋疼风w

重疾险选购堪称当代中产的智力博弈。有人算得精明，有人求个踏实，有人用血泪经验买教训。在保险行业摸爬滚打七年，我把重疾险选购流派拆解成三把尺子，看完保你少走三年弯路。

一、实用派：刀刀见血的性价比战法


核心逻辑是把杠杆率玩到极致，用最小保费撬动最高保额。这派人专攻消费型重疾险，比如保障到70岁的定期重疾险。

30岁男性50万保额年缴不过六千左右，比储蓄型重疾产品便宜40%，相当于用省下的保费给自己额外买份年金险。

爽点在于用外卖自由的钱解决大病自由，月供两顿火锅钱就能防住癌症自由。但痛点像把双刃剑：70岁后保障清零，现金价值归零，活到八旬可能倒亏三十万保费。去年有个程序员客户肠癌复发时保单刚好到期，现躺在医院后悔没选终身型。

适合刚毕业的卷王、背房贷的夹心层、现金流紧绷的小老板。

记住要买够保额，50万是底线，别被"买定投余"的话术忽悠瘸了。

二、确定派：稳如老狗的终身守卫者

这类人信奉"活着就要有保障"，专挑带身故责任的储蓄型重疾险。

30岁女性买50万保额，年缴1万1能保终身，现金价值80岁能回本，相当于存钱送保障。

最大爽点是确定性拉满：保额永不缩水，身故必赔，现金价值写进合同。去年帮客户处理过理赔，甲状腺癌直接赔50万，还享有重疾保障责任。但痛点也明显：前十年杠杆率被消费型吊打，要是单次重疾45岁前出险，多缴的保费够买辆代步车。

适合国企中层、医生教师、现金流稳定的生意人。

记住要选合适的重疾多次赔的储蓄型重疾险。

三、游击派：用年度体检思维选保险的游击战


这派人把重疾险当手机套餐买，专攻一年期重疾产品。

他们算盘打得精：30岁男性50万保额年缴1100元左右，相当于每天3块钱买张癌症彩票，性价比吊打所有长期险。

核心逻辑是用消费级保费玩动态防御，每年续保时可能需要根据身体报告调整策略。

爽点在于用买奶茶的钱撬动百万保障，特别适合身体倍儿棒的年轻人。

游击派有三条铁律：1、必须搭配终身重疾打底，防止健康红灯后裸奔；2、选承诺续保友好的产品，避开随时可能消失的纯一年期；3、甲状腺/乳腺等敏感部位异常者慎入，续保可能遭遇除外条款。

适合互联网大厂员工、自由职业者、身体健康的90后加保额使用。

记住要每年做保单年检，别让保障出现空窗期。

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