2025年重疾险最新攻略——想买重疾险,看完这篇文章就无敌了

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▲点击上方“雨欣资产规划”关注公众号找我领取一份《资产规划路线图》这是我的第52篇原创笔记
作为最常见的保险，重疾险确实有买得不适合自己的情况

所以选对重疾险很重要

这篇文章很长，但是看完基本可以解决你对重疾险的所有疑问

甚至可以比你身边的保险代理人还要专业。

雨欣将会从这八个角度来给大家讲讲重疾险怎么买：

1.重疾险是什么

2.重疾险有什么作用

3.重疾险的常见知识点

4.重疾险的分类

5.重疾险怎么买

6.重疾险相关的案例

7.购买重疾险的注意事项

01 重疾险是什么

重疾险在一开始设计的时候就是为了解决失业之后的收入损失

它源于1983年的南非

发明者是著名的心脏外科医生马里尤斯·巴纳德（Dr. Marius Barnard）

巴纳德医生在救治病人过程中有一个让自己非常震撼的事情：

自己的一个得了癌症的女患者在经历重大手术后

虽然生命得以延续，但家里还有两个出生不久的孩子，自己又是单亲妈妈

为了照顾孩子，只能做完手术继续工作。

患者因为工作无法得到充分的休养和康复，所以两年之后癌症复发

再回来找巴纳德医生，求医生救助自己

而此时医生发现，已经没有办法去救治得了第2次癌症的患者了

而这些患者不是个例，非常多的患者都会因为经济负担过重而选择马上去工作

他意识到，医生可以救治病人的生命，但却无法解决病人因缺钱而面临的困境

于是，他与南非的Crusader寿险公司合作

于1983年8月6日开发出世界上第一款重疾产品（在南非叫Dread Disease）

这款产品的设计理念是，在被保险人确诊重大疾病时

能够获得一笔保险金，用于治病和维持生活

重疾险诞生后，迅速在全球推广，1995年被引入中国大陆

再加上我们国家的人民极其勤劳，工资又不高，都有房贷和工作的压力

重疾险在这样的文化土壤里发展迅速，成为全国最大的险种之一

基本上国内人寿险公司都会开发自己的重疾险。

02 重疾险有什么作用

听完这个故事你会发现，原来重疾险的最大的作用就是补偿收入损失

没错，其实重疾险一开始在其他国家的名字就叫做失能补偿险

因为翻译的问题，我们国内把它叫做重疾险，实际上这个名字是不合适的

它确实是因为得了重疾而理赔一笔钱，但它的作用是补偿收入损失

一般来说重疾险的测算都是按照3~5倍的年收入来测算

当然对于收入极其高的家庭来说，一般是按照年支出的倍数来测算

对于小朋友来说则要考虑的是父母双方中其中一方的年收入

因为假如小朋友得了重疾，大概率会父母双方中有一方辞掉工作全心照顾孩子

所以由父母中一方的3~5倍年收入来测算比较合适

03 重疾险的常见知识点


在讲到重疾险的时候，有一些非常常见的基础术语，我们在下文中会经常提到

可能很容易被搞混，我们先来看一下这些基础的术语

投保人：出钱的那个人

被保人：这份保单保障的人

受益人：被保人去世之后这个钱会给到的那个人

比如说大柱和翠花给自己的女儿小花买了一份保单，爸爸大柱是出钱的

那爸爸就是投保人，而小花就是被保人，受益人是妈妈翠花

如果小花去世了，钱会给到翠花

还有一个是保费和保额，保费是交的钱。保额是保障的额度

比如说翠花给小花买的重疾险是每年交5000，交30年，保障额度是50万

那这个重疾险的保费是5000元，总保费是15万，保额则是50万

另外，我在过往的咨询中，我会倾向于把重疾险比作购买房子

因为绝大多数的重疾险都是一份资产

首先绝大多数人买房是没有钱一次性把房贷全部交完的，可能会选择分期付款

分成10年期或者20年期30年期，重疾险也是一样的

重疾险的总保费比较高，有一些人可能会选择一年全部交完

但是绝大多数人可能会选择把重疾险分成20年期和30年期交

当然30年期交的重疾险每年的保费最少，但总保费是最高的

就好比我们还房贷30年期每年交是最少的，但是还的房贷是最多的

因为还包含了30年时间的利息

同时每年的保费也跟房子一样，每年都是费用一样的

在交的第1年是交多少保费，接下来的30年就是按照第1年的费用来

同时重疾险这一份资产是一定会涨价的

宝宝0岁买的时候只要9万，分成30年交每年3000

但如果30岁再买，重疾险就可能要每年8000交30年

所以重疾险一定是在考虑的当下最适合

一方面年轻重疾险更便宜，另一方面身体好重疾险容易买上

身体不好，可能重疾险不一定能买，也可能会除外一些责任

而我们的身体大概率是随着年龄的增长

出现的结节囊肿越来越多，越来越没有年轻的时候身体好

最后还有一个要注意的是，重疾险不是消费掉的，它跟医疗险不一样

医疗险一年一交，每年这笔钱都消费出去了，重疾险在最后还可以退保拿回钱

所以这也是我会把它类比成房子的非常重要的原因

因为房子你不使用的话卖掉就行，而重疾险如果你在保障上被保人之后

被保人一直平平安安的活到了100岁，那这一份重疾险一直没有使用过

就可以直接退保重疾险拿回保额，所以重疾险是一份资产

如果我们一直保持健康，没有使用这个工具，退保可以拿回保额

如果发生了什么疾病理赔了，那就是撬动3~6倍的杠杆

当然还有一个细节要注意的是，有些消费类的重疾是拿不回所有保费的

这个我们后面详细讲，绝大多数的重疾险都是可以按照保额拿回

所以它有增值的功能。比如说翠花给女儿保费交了10万，买的保额是50万

小朋友平平安安的活到了100岁去世了，退保能拿回的钱就是50万保额

因此从这个维度上理解，你可以把重疾险当成一份一定会增值的资产

04 重疾险的分类

如果看到这里你决定打算购买重疾险，但不知道要怎么买

接下来的内容对你会非常有帮助

我们来看一看重疾险的分类，以及重疾险非常常见的坑

如果按照按赔付次数分类：

单次赔付重疾险：被保险人首次罹患保险合同约定的重大疾病后，保险公司按约定赔付重疾金，保险合同随即终止。这种保险的特点是保费相对较低，适合预算有限的人群。

多次赔付重疾险：被保险人在确诊一次重大疾病并获得赔付后，如果再次确诊其他重大疾病，依旧可获得赔付。所以保障更全面，但保费也相对于单次赔付重疾险要高一些，适合追求全面保障的人群。

按保障期限分类

短期重疾险：提供一年或几年的保障，保费较低，但保障期限结束后需重新投保。这种保险容易停售，交费价格随着年龄上涨，适合作为临时保障。

长期重疾险：保障期限较长，如至被保险人60岁、70岁或终身。其中，定期长期重疾险可保20年、30年或至70岁、80岁等，保费相对固定，不用担心短期中断；终身长期重疾险则是提供终身保障，保费相对较高。

按保险功能分类

消费型重疾险：是一种纯保障型的保险产品，保费相对低一些，但不具备储蓄或返还功能。如果保险期间内被保险人未发生合同约定的重大疾病，缴纳的保费就全部消费掉了，不会返还，所以适合预算有限、追求高性价比保障的人群。

储蓄型重疾险：结合了保障和储蓄的功能，除了提供疾病保障外，还具有储蓄的功能。如果保险期间内没有发生重疾理赔，合同到期后可以获得现金返还，保费相对较高，适合追求保障充足且预算充足的人群。

返还型重疾险：在保险期满后，无论被保险人是否发生理赔，都能获得一定比例保费返还的保险产品。这种类型的重疾险在提供疾病保障的同时，也提供了一定的经济回报，但保费通常最高，这类保险被叫做两全险，是重疾险的一种，也是重疾险里面的比较特别的一类保险，两全险是雨欣最不推荐的险种，算笔账就能理解为什么两全险不划算，这个我们在下文会展开来给大家仔细讲讲两全险的性价比到底如何

05 重疾险怎么买

如果说年金险是你买了一套毛坯房

既然重疾险有这么多分类，到底要怎么选择最适合自己的重疾险呢？

我们把重疾险的的筛选分成了10个维度，每一个拎出来单独看：

①【豁免】

首先是豁免责任，绝大多数的重疾险都可以附加上豁免责任

甚至有一些重疾险可以自带豁免责任

这个责任在我看来是最体现重疾险的杠杆作用的

豁免在保险合同中是指：

当被保险人发生合同约定的重大疾病（重疾）等情况后

保险公司会豁免（免除）被保险人未来应交的保险费，同时保险合同仍然有效

这句话比较难懂，我们直接来看个例子：

翠花给自己的女儿小花买了一份重疾险：

每年交保费5000元，保障的额度是50万，30年交

在缴费的第1年，被保人小花得了白血病

白血病是癌症，触发了重疾险里面定义的疾病

所以在接下来的29年，小花的重疾险都不需要再交5000保费了

保单依旧生效，且终身有效，也就是29年的5000元，一共是145000元

直接被豁免了，这是豁免的含义

绝大多数的重疾都可以提供被保人小花的豁免

甚至还可以提供投保人翠花的豁免。但需要注意的是

投保人豁免跟被保人的豁免是不一样的

绝大多数重疾都可以提供被保人小花的豁免

有些公司是自带的，有些公司需要加费附加上豁免责任

但这个责任非常好，一般雨欣会建议加上

或者会直接给你推荐自带豁免责任的重疾险

那投保人要不要豁免呢？这要看情况了

如果说投保人身体本身比较健康，可以加一笔钱带上

但如果身体不健康，去选择豁免责任也没有意义

因为豁免责任是需要健康告知的，如果说有比较严重的问题，他也会拒绝豁免

②【等待期】

第2个筛选维度，“等待期”。等待期是指保险合同生效后

保险公司为了防止投保人恶意投保、带病投保而设置的一个特定时间段

在等待期内，如果被保险人发生保险事故，保险公司通常不会承担保险责任

举一个例子，翠花买的重疾险是等待期180天

她在等待期第100天的时候就跑去医院体检了，检查完确诊有癌症

那么因为属于在等待期内确诊，所以他将理赔不到重疾险

所以雨欣会建议大家买完重疾险不要马上去体检

所有的重疾险都是有等待期的，等待期过完再去体检会更好

这个等待期的作用是防止逆选择

万一有人知道自己人不舒服，马上去买保险

买完马上去医院检查，检查出癌症，那么每一个人都可以理赔到保险

所以等待期是用于控制道德风险的

同时不同保险公司的等待期是不一样

有一些等待期是90天，有一些等待期是180天

这也是挑选不同保险公司产品的其中一个因素

③【重症中症轻症】

第3个筛选维度，看他包含的责任多不多。

责任一般被分为重症，中症和轻症

重症中症轻症的划分标准也很简单，就是按照它的严重程度来划分

就比如说深度昏迷，深度昏迷48小时，就符合轻症的定义，就能理赔

如果是深度昏迷了72小时就符合中症的定义，就能理赔中症

如果是深度昏迷了96小时就符合重症的定义就能理赔重症

比如说翠花没有降高血压的药物，发生了深度昏迷

深度昏迷了49小时，那她就达到了轻症的门槛，就可以理赔轻症对应的费用

所以对于重疾险来说，责任包含的越多越好

最好是能选那种重症中症轻症都能理赔的重疾险

不同保险公司的重疾险，它的责任会有差别

比如说有一些保险公司的重疾险只包含重症和轻症，而没有包含中症

而早期非常多保险公司的产品，它只有重症，中症和轻症都没有

那个时候的重疾险也被人叫做绝症险，就是因为它只有重症，非常难以理赔

都是人处于绝症，基本上快要没了的时候才会理赔

所以会不足够人道关怀，现在的重疾险已经很少有只包含重症的了

但极少数产品也包含，所以一定要小心甄别

另外还有一个猫腻的地方，很多保险公司喜欢在这上面做文章

绝大多数的重疾险，它的理赔标准保费是：

重症理赔总保额的100%，

中症是理赔总保额的60%，

轻症是理赔总保额的30%。

举个例子，如果买的保额是50万，那么重症就理赔50万

中症理赔50万的60%是30万，轻症则是理赔50万的30%是15万。

但有些保险公司它看起来价格便宜了一点，实际上它的责任差了很多

比如说它中症只理赔50%，轻症只理赔20%

虽然价格好像低了一点，实际上真正发生理赔的时候，保险公司会省不少钱

所以我们也要注意，保险公司它的重症中症轻症理赔额度有没有足够。

最后还要提醒一点的是，绝大多数的保险公司只能做到先理赔轻症或者中症，再理赔重症，但是如果是先理赔重症的话，轻症和中症就不能再理赔了

比如50万保额的重疾险，翠花重症理赔了50万，那么轻症和中症将不会再理赔

但如果翠花先理赔了轻症或者中症30万，重症还能再理赔50万

但是这个市面上还存在2家保险公司，可以做到重症理赔完中症和轻症还能继续理赔

当然保费也会高一点，这个要根据自己的需求来选择。

④【单次赔付和多次赔付】

第4个筛选维度，要看它是单次赔付还是多次赔付

多次赔付的重疾险要比单次赔付的保险更好

因为多次赔付，往往意味着假如被保人发生了理赔，保险可以在未来继续能提供保障，但是单次赔付的重疾险理赔完之后保险就失效了

假设翠花在0岁的时候拥有了一份重疾险

在她30岁的时候，因为乳腺癌理赔了重疾

但她的保险只有一次赔付，那么她在30岁的时候理赔完之后，保险将会失效

并且因为她得过乳腺癌，她在未来就没有机会再买保险了

但是我们现在医疗水平是可以治好癌症的，如果翠花癌症痊愈了

那么她可能还能再活50年甚至70年

那未来50~70年时间它就处于裸险的状态，完全没有保障

一个是我们现在的医疗水平，已经可以治好癌症了

尤其是甲状腺癌，乳腺癌这样的癌症

再加上我们现在的医疗水平可能能让人活得更久，能活到90岁100岁

所以重疾险选择多次赔付就非常重要

⑤【癌症多次】

但是需要注意的是，哪怕是多次赔付的重疾险，所有的保险公司它都是不会一模一样的，同一种病理赔多次的

举个例子，如果翠花第1次因为深度昏迷理赔了重疾险，第2次她还是深度昏迷，将理赔不到重疾险

但如果第2次翠花是癌症或者心脑血管疾病，她就可以正常理赔第2次

那这里就出现了一个问题：我们身上的所有器官都是会得癌症的

比如说甲状腺会得甲状腺癌，肺部有肺癌，还有肝癌，胰腺癌，子宫癌，胃癌等等

而不同器官的癌症都属于一模一样的同一种病，就是恶性肿瘤

所以哪怕是多次赔付，经济条件允许的话带上癌症二次赔付会更好

一般雨欣会建议家里面有癌症家族史的人群，要带上一个癌症二次理赔

而没有家族癌症史的朋友，可以这么操作：

你把癌症二次附加的钱省下来去加到首次保额上，因为第1次发生的理赔的概率一定是比第2次概率大的，所以我们也可以着重关注概率大的第1次理赔

类似的，还有一个是心脑血管二次理赔，因为仅次于癌症的高发疾病就是心脑血管疾病了

要不要选择心脑血管二次理赔一般是两个考虑维度，一个是家里有没有家族史，还有一个是被保人是否是男性

因为从我们国家的男性和女性的重疾发生比例来看，女性的心脑血管的几率会小很多，而心脑血管疾病主要集中在男性

这也是我们的第5个筛选维度，根据自己的情况，看看要不要加上癌症多次理赔或者心脑血管多次理赔

⑥【分组不分组】

另外多次理赔里面也有陷阱，也就是分组和不分组。这是第6个筛选维度。

有一些重疾险看起来是多次理赔，但它实际上是单次理赔，因为它做了分组

分组和不分组的含义是这样的：



你可以把分组理解成吃糖葫芦，很多疾病被分组就像是不同糖葫芦被串成了很多串

但如果一串糖葫芦中你吃掉了一个，那剩下的一串就不能吃了

所以分组的含义就是很多疾病被分到一组，这一组疾病中有一个疾病得了，这一组就不能再理赔了

而过往甚至会出现一些保险公司，他们把癌症和心脑血管分到一组，而癌症和心脑血管又是所有重大疾病中最容易发生的两种疾病

假设翠花先得了脑中风痊愈之后，她又得了概率最大的重大疾病：癌症

那么她将理赔不到癌症，因为这两个疾病分在一组，翠花因为脑中风理赔了，导致跟脑中风分在一组的所有疾病就都不理赔了

所以我们会说不分组要比分组更好，一般来说一个重疾险的重症能理赔6次，大概率是分组的，绝大多数的重疾险，它的重症只能理赔2~4次

当然也存在一些保险公司它的分组会相对合理一些，没有把心脑血管疾病和癌症这两个概率最大的重疾分在一组，但最理想的情况一定是选择不分组的产品了

⑦【三同】

第7个筛选维度。除了分组和不分组，还有一个非常容易被大家忽视的重疾险的好坏标准是有没有三同

三同指的是同一疾病原因，同一医疗行为，同一次意外伤害事故都不理赔

同一疾病原因举个例子：

比如阿三不幸确诊了严重急性心肌梗塞，后续又做了切开心包的冠状动脉手术

这两种疾病如果都达到重疾险理赔条款也只赔付一次，因为疾病原因是同一个：心肌梗塞

同一医疗行为的例子比如：

大柱由于连续加班48小时引起脑出血，需要做开颅手术

过程中医生发现了一个良性脑肿瘤，也顺便切除了，两项疾病是同一医疗行为，所以也只赔付一次

同一意外伤害事故的例子：

比如翠花边走路边玩手机遭遇意外陷入深度昏迷，醒来后发现自己全身瘫痪

申请的理赔仅按一次重疾险来给付理赔，因为她这两个原因都是同一意外伤害事故导致的

讲完上面我们会发现，我们就算买了不分组，多次赔付，又包含重症中症轻症都理赔的产品，这个产品也大概率可能有三同条款

目前市面上真正可以做到没有三同的条款的保险公司只有两家，而所有责任保障都特别全面的时候，这个产品的保费非常贵

所以如果说经济条件允许，可以选择保障齐全的产品，不允许的话也可以考虑降一降标准，比如三同这个标准是可以降的，因为它的概率相对小一些

⑧【身故责任】

除了以上这些筛选标准，还有第8个——身故责任

这个责任非常重要，也是最容易出现纠纷的地方，但是市面上很多代理人都讲不明白

大家如果有去搜过身故责任，大多都是建议你不要带身故的，给出的理由也都很一致，因为不带身故性价比高价格低，每年可以省个几千上万的

而不带身故的重疾险，很容易成为互联网网红产品

这就好比你在网上买东西，你看到的销量最高的性价比最高的产品，不一定是品质最好的产品

品质最好的产品往往价格没法做到这么低成本，价格是下不来的

但雨欣客观说一句，不带身故责任的风险敞口是很大的

因为重疾险的理赔是按照合同定义来的，所以如果没有达到定义就会理赔不到，因此在实际操作的过程中会出现不少人死于重疾，但理赔不到重疾的情况

我给大家举一个例子，比如说急性心梗，也就是我们俗称的中风，如果确诊可以理赔全额50万或者100万或者200万的

然而在国内发生的实际统计数据中，有2/3的急性心梗患者是还没有送到医院，在救护车上就去世了

但是在重疾险的合同的条款中会要求做心电图证明左心室功能降低，确诊急性心梗，才能理赔急性心梗

但如果翠花买了100万额度，她得了急性心梗后在救护车上，人还没有送到医院就去世了，那翠花属于死于急性心梗

但是人走了，不能做心电图，不能做任何检查，也没法证明它是急性心梗，所以就出现了人死于重疾但理赔不到重疾的情况

这个时候可能有朋友问了，那我带一个定期寿险可以吗？

假如翠花她买了一个到70岁前，人走能理赔的定期寿险。翠花如果平平安安的活到了70岁，那这个定期寿险会失效

她在71岁的时候因为急性心梗在救护车上去世，翠花依旧还是出现了人死于重疾，但理赔不到重疾的情况

这只是其中一种情况，对于重疾险的理赔它一般有三类，一个是做某个大型手术，一个是达到某种条件，还有一个是确诊。急性心梗的理赔属于是确诊

再比如说做大型手术。重疾险有其中一条理赔是做心脏搭桥手术，这个手术如果被保人身体虚弱不能做呢？

假设翠花在80岁的时候发现心脏有问题，她本应该做心脏手术，但是翠花身体非常虚弱，不能支持她做搭桥手术。那翠花是不是就理赔不到心脏搭桥手术了呢？

达到某种条件，比如说重疾险，它的重症，中症，轻症的划分是按照严重程度来划分的

以深度昏迷为例：深度昏迷48小时属于轻症，深度昏迷72小时属于中症，深度昏迷96小时属于重症

如果翠花买的重疾险的额度是100万，那么她轻症可以理赔100万的30%，也就是30万，中症可以理赔60%也就是60万，如果达到重症它可以理赔100万

那假如翠花买的重疾险是不带身故的，她在深度昏迷71小时的时候就去世了，翠花就只能理赔到30万

如果翠花深度昏迷到95小时去世，那只能理赔60万。但如果翠花的重疾险带有身故责任，无论翠花深度昏迷多久，理赔到的直接是100万

所以带身故跟不带身故是天差地别的，不带身故留了一个非常大的风险敞口，而我们购买保险不就是为了把这一些风险敞口的漏洞补上吗？没有身故责任不就还是留着这一些漏洞么？

保险公司每年有8000例的纠纷就是因为身故责任产生的

业务员在一开始的时候没有说到身故责任这个事情，甚至业务员自己都不懂，不够专业，这就导致了买保险的人以为我只要买的是重疾险，人发生了重疾，就应该理赔重疾

这就产生了预期的不同，因此也产生了矛盾和纠纷

所以一般讲到这个点的时候，我的非常多朋友会选择带上身故

而且很多人可能不了解的是，不带身故这个重疾险可能是消费掉了，而带上身故这个重疾险它有一部分的增值功能

举个例子，如果翠花买100万额度,翠花没有带身身故，总的保费是30万，她最后退保能拿回的钱可能大概是18万左右

但如果翠花带上了身故责任，那么最后就确定有100万会在

哪怕是翠花健健康康平平安安的活到了100岁，但人总有去世的那一天，在她去世的那一天100万会到账。所以翠花花了30万，变成了100万，只是说这100万给孩子了

当然，现在的重疾险如果带上身故责任每年会贵几千，其实也有性价比更高的方式

就是把身故省下来的钱叠加到寿险里面，寿险这个板块我们会在之后的视频跟大家分享

每个人的需求不一样，每个人的情况也不一样，适合的方案也是不一样的，如果你不确定要不要身故责任的话，也可以在评论区找我领取方案

⑨【要不要选择两全险】

另外说到身故责任，要跟大家特别强调一点的是有一些保险它不是真正的重疾险，它是两全险

这个也是重疾险筛选中非常重要的第9个维度，雨欣给大家的建议是不要选择两全险

两全险的含义是生也全，死也全，也就是人活着也拿钱，人走了也拿钱。它跟普通的重疾险有什么区别呢？

我们还是以30万保费100万保额为例：

两全险是在人活着的时候就把30万保费都返还了，市面上的绝大多数两全险都是人活到60岁或者80岁的时候会把30万保费都返还，同时保单一直生效

看起来好像很不错，但是两全险的陷阱在于，两全险要比普通的重疾险贵很多

如果100万额度买普通重疾险的总保费是30万的话，购买两全险的花费大概是50万到60万

所以两全险就好像你花了两份员工的工资去雇佣这两个员工，但是这两个员工只能有一个员工在工作，员工a在工作时员工b就会休息，员工b在工作时员工a就会休息

你付出的工资却是两个人的工资，两全险也是这样，要么是生拿钱，要么是死拿钱。

所以一般我不会建议大家轻易选择两全险。把两全险省下的钱，再去买一份重疾险，都可以购到150-200万保额了

而这150-200万也是在100岁人走之后确定给的。至于其他方案我们会在之后的视频详细给大家说

⑩【特定疾病】

最后要讲的一个筛选维度是特定疾病，对于成人来说比较少用的上，主要是在于儿童。

特定疾病会有一个专门的附加表，保险公司所列出来的这几个特定疾病，如果被保人触发了，保险公司会再给一笔钱。

举个例子，儿童非常高发的癌症是白血病。白血病也被绝大多数保险公司列为特定疾病，如果说翠花给儿子买了一份重疾险，包含有特定疾病，责任额度是100万

如果孩子在未成年之前得了白血病，触发了特定疾病合同里面对于白血病的定义。保险公司会再给一笔100万，也就是说翠花将会得到200万的赔偿。

特定疾病基本上都会有年龄的限制，比如18周岁前或者是30周岁前

所以这个责任对于小朋友选择重疾会比较常见，不少重疾险也自带这个责任，而成人可能也没有机会用

07 重疾险相关案例

说完了这10个筛选标准，我们来讲一个非常具体的案例，结合上面的筛选标准，分别来给大家展示一下到底怎么筛选产品

假设翠花想给0岁的女儿购买一份重疾险，总保额是50万

翠花考虑给女儿的保障要全面，所以选择重症中症轻症都能赔付的重疾险。同时也要包含儿童特定疾病，除此之外还要自带保费豁免。而重症中症轻症得是多次赔付，不分组。同时翠花不介意等待期，又考虑到包含三同可能保费过高，不考虑三同因素，以其中一个产品为例，此时女儿的保费是3360元×30年

但翠花因为家里有恶性肿瘤的家族史，所以她打算给女儿加一笔钱，附加上恶性肿瘤的津贴，保费变成了4740元交30年，保额还是50万

翠花在要不要带身故上纠结了一会儿，想想如果孩子没了，还没有得到赔偿，心里会很不甘。所以带上了身故，此时保费变成了6640元×30年

这个案例是理想的筛选情况，因为绝大多数小孩是身体健康的，但是如果是成年人的话，筛选会更复杂一些，我们在注意事项里跟大家仔细讲讲

08 购买重疾险的注意事项

接下来要说这些点可能一直会被很多人误解，比如说有些保险公司宣传自己的重症有120种甚至140种疾病的理赔，其实包含的病种数不需要过多关注。

因为根据国家医师协会规定，所有保险公司都必须包含28种重大疾病，而这28种重大疾病在所有发生的重疾险中，它就占比达到了95%，也就是说所有保险公司的前28种疾病都是一模一样的

那剩下的5%，有一些保险公司拿它做文章了，实际上雨欣老师专门去看过这一些包含140种疾病的保险公司的合同，他们只是会看起来数量很多，但没有太大意义

比如说它会有包含埃博拉病毒，埃博拉病毒是在非洲的一个村子里的一种病毒。一般人不会特意跑去非洲那个村子感染埃博拉病毒，这种概率是非常小的

再比如说有些保险公司合同里面还包含了朊病毒，不了解的人可能以为它只是其中一种普通的病毒，但实际上它是在吃了人肉之后会发生的一种病毒

这种病毒是在食人族部落里被发现的，致死率是100%，朊病毒导致人发狂并死亡。但你说正常人谁会去吃人肉？所以这么一个重疾定义加在重疾险里面完全没有意义，它只是一个噱头

所以大家不需要太过关注重疾险到底包含了多少种疾病，140种也好，100种也好，差出40种其实基本上没有意义，95%的疾病，我们的国家都替我们已经兜底好了

另外是选择靠谱的经纪人非常重要，因为如果你的代理人或者经纪人离职了，后续售后会比较麻烦。

判断经纪人靠不靠谱有一个很重要的维度是对方有没有做保险超过1年或者3年以上，一般保险做一年就能看出来适不适合这个行业了，1年以上基本上稳定，3年以上基本上靠谱。

当然还有专业程度，有没有按时出摊的坚持精神等等。

具体怎么购买重疾险可以咨询雨欣（wx17805856873）

最后要提醒大家，健康告知这个点很重要！

根据我接受了几百个客户咨询的经验，有不少曾经买过保险的朋友，以前的代理人跟他说没关系，你直接买吧，啥都能赔，这就给未来的理赔埋下了隐患，因为对于保险公司来说，如果被保人没有如实健康告知，保险公司是有理由可以拒赔的

也正是因为过往几十年保险行业代理人的鱼龙混杂，使得非常多的保单出现了这样的情况也产生了纠纷，使得保险行业的口碑一直很差

绝大多数人会觉得保险这也不赔那也不赔，其实是一开始的时候代理人没有帮投保人和被保人把好关，只要如实做好健康告知就可以正常理赔了

在我过往的咨询案例中，还有一种非常常见的现象是很多人觉得自己身体很健康。

我让对方把体检报告发我一看，有结节，有囊肿，甚至有些人还有尿潜血，有肿瘤标志物，但是对方完全没有意识到自己身体是有问题的。

保险公司是非常害怕结节和囊肿的，一般来说有结节和囊肿可能会除外，但是这个要具体情况具体讨论，不算大的结节是有机会能承保的，如果比较严重的结节，需要做完手术切除之后才能承保，或者是除外承保

重疾险的具体的筛选还是非常复杂的。这涉及到被保人的身体状况，家庭情况，自身的需求等等因素的影响，也不是可以直接抄作业就行的

我是雨欣，从业4年，MDRT给全国超20个省份的的客户配置过保险保障方案如果大家需要重疾险相关资料，也可以直接在评论区找我领取资料
半小时的一对一咨询，抵得过你三个月的网上攻略????






这是我的第52篇原创笔记

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