我为什么给娃早早的配置了重疾险?

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娃出生不到60天，我就已经给他配置好了50万保额的少儿重疾，我给亲戚朋友说，他们有的人很不理解，说那么早给小孩买这个干嘛，小孩得重病的概率又不大，有的人说，直接买个医疗险就行了。这里呢，我说下我为什么那么要那么早买重疾。这里我就不谈什么少儿重疾的保额是对父母不工作的补偿这种基本概念了，在我看来除了补偿外，早买重疾险还有以下的好处。1.体况锁定不论是保证续保的医疗险还是非保证续保的医疗险，续保都带有巨大的不确定性，和你当时所处的体况有很大的关系。为什么保证续保的医疗险也有不确定性，这个后面单开一期来说明。所以现在众安的众民保大行其道。但是重疾不一样，在你承保的那一刻起，后续你就不需要考虑你身体的体况了，换句话说，重疾的定价就是给你承保时的体况进行的定价，而刚出生的小孩体况是最好的，如果没有难产，复发流产，早产等情况，基本上可以通过所有的健康告知。但是拖一拖时间，那就不一定了，很多少儿疾病，并不一定刚出生时就会被发现，典型的就是生长发育迟缓。我看到很多案例，家长儿保被告知生长发育迟缓后，开始找经纪人帮忙买重疾，很遗憾，这个时候基本上都是延期和拒保，已经买不进去了。

重疾险往往还带有90天(线下)和180天(线上)的等待期，当然是越早买越好了。2.杠杆率高少儿重疾因为时间跨度长，儿童发病低于成年人，所以其杠杆率高于成人，同样是30万保额30年缴保终身，如果同时投保网红产品超级玛丽13号，所有保障都选择，同样保障的情况下，0岁儿童保费是4551元/年，30岁的时候就已经是9510元/年。如果换成儿童重疾那就更便宜了，更优的保障情况下，网红产品大黄蜂13号旗舰版只需要3489元/年。初步算了下，在全部缴费完成的情况下，少儿重疾大概是1:2.8的杠杆，30岁的成人则无限接近于1:1。我和以前的朋友聊天的时候，曾经问过，是什么促使他们去购买重疾的，大部分人的回答都是看到周围人生了大病，触动了自己购买重疾的想法，只是当看到周围人生大病的时候，自己大概也有30-40岁了，所以大部分人年缴保费都是万元左右，保额也只能做到30万。
3. 可以拉高保额对冲医疗通胀12年前，我给在泰康在线给自己买了一份重疾险，保额是20万，那个时候我已经觉得这个很可以了。10年后再看，觉得这20万是不够的。虽然宣传上说是重疾险是补偿失去工作后的生活成本，但是大部分人朴素的认知中，买重疾还是为了对冲医疗支出，那就不得不得面对一个问题，医疗通胀。在中国，医疗通胀的速度远远高于GDP的CPI的增长速度，随着老龄化的加剧，看病贵依旧在未来会困扰我们。

所以趁着便宜，充分拉高保额。这也是我按50万保额投保的原因。以上，就是我给娃那么早买重疾的原因，如果大家还有什么好的意见和问题，可以留言或扫描下方二维码添加好友和我一起探讨哈。



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作者：微信文章