重疾险避坑指南:三同条款是＂隐形炸弹＂

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大家好，我是资深经纪人田惠，关注我了解更多保险内容

你有没有这种感觉——买保险时销售说得天花乱坠，真到理赔时才发现条款里藏着"夺命机关"？

我有客户跟我说，她买的重疾险因为"三同条款"只赔了一次，后续治疗全得自掏腰包！

今天给大家扒一扒这个重疾险里的"三同条款"，顺便安利一款良心重疾险。
三同条款：看似合理，实则理赔"夺命锁"




先给大家讲个扎心案例：通过咱们互联网认识的一个客户，宝宝1岁确诊白血病，两年后做了造血干细胞移植。按理说移植手术也属于重疾范畴，但保险公司却以"同一次疾病原因"为由，只赔了第一次确诊的恶性肿瘤，后续手术费用全得自己扛！这就是三同条款的坑——只要病因、医疗行为、意外事故"三选一"相关联，后续重疾不赔！

再看看分组赔付的套路：很多重疾险把癌症这种高发疾病单独分组，美其名曰"提高赔付概率"，但是会减少第二次理赔的机会

就像严重的慢性肾衰竭和肾移植手术，有些病人，由于严重的慢性肾衰竭获得了首次重疾理赔，过了一两年以后，找到了合适的肾源，可以做肾移植手术时

如果是不分组的产品，可以依据重大器官移植术这一项再次获得理赔

但是如果是分组的产品，由于两项病症往往在同一个组，所以不能获得第二次的理赔。就像把一串葡萄分成小串卖，看着串多，其实能吃的果子少得可怜。



真实案例：同是重疾，为何有人多赔100%？




客户王先生在两家保险公司各买了10万保额的重疾险，A公司没三同条款，B司有。三年前确诊肺癌，两家都赔了10万。去年癌症脑转移，王先生做了开颅手术。A公司二话不说又赔了10万，B司却以"同一次疾病原因"拒赔！同一个人、同种疾病，只因条款差异，赔付结果天差地别。

经过对市场上十几款热门重疾险的深度对比，我发现昆仑健康保青春多倍版在保障全面性和理赔友好性上表现尤为突出，堪称年轻人和家庭的优选。



1. 无三同限制：同时确诊才赔一次，间隔365天就能二次赔！

条款里只写了"同时确诊"才赔一次，只要两次疾病不是同时发生，哪怕病因相关，过了365天依然能赔！像上面提到的孩子确诊白血病后移植的例子，这款产品直接赔两次，保额瞬间翻倍！这一设计让保障更加灵活，真正实现了高杠杆率的保障。

2. 重疾不分组：癌症赔完还能赔心梗，保障不设限！

不分组多次赔付有多香？就像把所有水果倒进一个大果篮，随机抓哪个都能吃。隔壁老王先有严重的慢性肾衰竭，后面需要肾移植手术一样可以赔！

3. 60岁前超高赔付：年轻人的第一桶"救命金"

60岁前重疾赔160%、中症90%、轻症45%，相当于花50万保额的钱，能拿到80万救命款！我表弟刚工作两年就查出甲状腺癌，直接拿到80万，治疗和康复费全解决了。

4. 特定疾病双倍赔：儿童高发重疾直接赔130%！

25种特定疾病（如白血病、川崎病）30岁前额外赔100%保额。我邻居孩子确诊严重川崎病，别人家保险赔50万，它家直接给75万，连后续康复费都包了！

可选责任提高产品实用性，让人不再害怕带癌生存。

癌症复发率高达60%！这款产品的癌症津贴堪称"化疗救星"——确诊1年后持续治疗，每年领40%保额，连领3年！每年发钱，化疗药钱都不用自己掏！

另外，心梗、脑梗这种老年病正在年轻化！它针对5种心脑血管疾病，首次确诊后再次发病额外赔120%保额。第一次脑梗赔了50万，三年后又犯心梗，直接又拿60万！

最后总结：

保险不是越便宜越好！我见过太多家庭拿着10万赔付，却面对50万手术费干瞪眼。

昆仑健康保青春多倍版通过"无三同+不分组+高保额"设计，在保证保障力度的同时还能确保让你赔的容易，"免责条款"和"疾病定义"也一样做到真金不怕火炼，相当不错的。

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