健康管理|重疾险攻略3:重疾险具体如何配置?

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要点总结

1. 重疾险有哪些类型？

（1）终身型重疾险：保障终身，供款固定年期，有退保现金价值

（2）消费型重疾险：保障当年，每年重新续保，没有退保现金价值

2. 重疾险买多少合适？

通常建议保额=年收入的3~5倍，但也有人买10倍以上保额。

3. 什么时候买重疾险？

现在。重疾险的保费主要受年龄影响，投保时年龄越大，保费越高；并且重疾险作为健康类保险，在投保时需要进行健康申报。因此，越早购买重疾险，实际付出的成本越小，能够获得的保障越全面。

此前，我们已经了解了什么是「重疾」&「重疾险」的作用：

健康管理|重疾险攻略1：什么是重疾？

健康管理|重疾险攻略2：重疾险有什么用？

那么今天我们一起来看下「重疾险」具体应该如何配置。

01

重疾险有哪些类型？

重疾险主要分为两种类型：终身型和消费型

终身型重疾险：保障终身，供款固定年期，每年保费固定。例如，每年1万元保费，供30年，总保费一共30万。

消费型重疾险：投一年保一年，每年续保，保费会随年龄增加而增加。例如，第1年保费2000元，第6年2500元，第10年3000元...

终身型

重疾险

VS

消费型

重疾险

保障期限

终身，或至受保人

100岁或某一指定年龄

单个保单年度内

供款方式

供款一定年期，

例如10年、25年

每年供款

保费是

否固定

初始保费随年龄增长而增长

投保成功后，保费每年固定，不会再增长

保费会随年龄增长而增长

特点

√  保障终身

√  终身来看总保费较低

√  有储蓄功能，之后退保有现金价值可退回

√  初始保费较低，撬动保额杠杆较高

√  没有现金价值，无法退还保费

适合群体

√  经济能力较强，能够负担较高的首年保费

√  较年轻，保费金额较低

√  看重额外储蓄功能

√  经济能力稍弱，无力负担终身型重疾险

√  年龄较高，终身型重疾险保费过高

√  搭配终身型重疾险获得额外更高杠杆保额

另外，不同重疾险产品在赔偿次数、疾病覆盖种类、条款设置等方面也存在差异。有的产品只提供一次赔偿，有的产品提供多次赔偿；有的产品只保某几种重大疾病，有的产品受保疾病比较全面；不同产品的具体条款也不同，提供的选项和灵活性也存在差异...

总的来说，保障越全面、条款灵活性越高的产品，保费也会越高。要根据自身实际情况，选择符合自身需要的产品，必要时也可以进行产品组合以制定更符合需求和预算的方案。

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02

重疾险买多少合适？

重疾险在配置时要考虑的一个关键因素就是保额，即发生理赔时保险公司给付的理赔金额。例如保额是100万，那么理赔时保险公司就一次性赔付100万（不考虑分红等因素）。

保额买多少合适呢？

一般建议：

保额=年收入的3~5倍

原因很简单，当真的确诊重疾时，通常的治疗周期，即无法工作获得收入的周期，大致在3~5年。

当然这只是一个参考，也见过有人买年收入10倍以上保额的，只为给家人多一点保障。

另外当然也要考虑预算，即自己的实际经济负担能力。

03

什么时候买重疾险？

答：现在！

首先，重疾险的保费主要受年龄影响，投保时年龄越大，保费越高。因此，在相同保额的情况下，投保时年龄越小，所缴纳的总保费越小，性价比也就越高。

另外，重疾险作为健康类保险，在投保时需要进行健康申报，即只有在身体健康的时候，才可以成功正常投保重疾险（已有疾病可能会导致拒保/局部不保/加价）。

因此，越早购买重疾险，实际付出的成本越小，能够获得的保障越全面。很多保障意识比较强的家长会选择在孩子刚出生时就配置好重疾险，而这无疑是最具性价比的时刻（当然现在也有产品可以为未出生的婴儿投保）。

总之，“现在”就是配置重疾险的最佳时间，因为没有什么时候会比此刻更年轻、更健康。

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作者：微信文章