保险科普第3课:重疾险

David902

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“都有医保和医疗险报销医疗费用了，为什么还要买重大疾病保险呢？”

其实对于这个很多客户问到的问题，我想说，重疾险并非人人必须！




为什么呢？












首先重疾险的本质是“收入损失补偿险”，不是医疗费用报销的工具；其次在四大险种中，它的价格也最贵，每个人或者每个家庭的情况不一样，对重疾险的需求也不一样，比如：

     体制内的科长：生病照样领工资，百万医疗险+社       保也足够兜底了。

     互联网大厂的老薛：家庭经济主力，上有老下有         小，房贷车贷不能断，手停口停，需要重疾险抵御       风险。

保险是为了让生活更美好，而不是摧毁生活




在考虑买不买重疾险的抉择中，不妨问自己2个问题，或许就会清晰：

       我的工作性质允许生病后躺平三年吗？

       如果三年不工作，我的存款能撑多久？

今天就和大家聊聊重疾险，让大家对重疾险的认识更深入一些。

????重疾险的定义

重疾险，即重大疾病保险，是一种定额给付型的保险。当被保险人确诊患有合同中规定的重大疾病时，保险公司会一次性给付约定的保额，这笔钱可以用于支付医疗费用、康复费用以及弥补因患病导致的收入损失。




重疾险的初衷是帮助患者在患病后能够安心休养，不用担心经济压力。它与医疗险不同，医疗险是报销实际发生的医疗费用，它们俩是互补的关系。






????重疾险的分类




1.按保障期限分类




• 定期重疾险
保障期限为固定年限（10年、20年、30年）或者保障至特定年龄（60岁或70岁），保费相对较低，适合预算有限或阶段性需求的人群。




• 终身重疾险

保障终身，通常含身故责任，保费较高，但保障更稳定，覆盖长期风险。




2.按赔付次数分类




• 单次赔付重疾险
被保险人首次确诊患上合同约定的重疾时，保险公司一次性赔付保额，合同终止。




• 多次赔付重疾险
不分组多次赔付：疾病不分组，满足保险间隔期条件即可多次赔付（间隔期通常为365天）

分组多次赔付：疾病分为若干组，同一组疾病仅赔付一次，满足间隔期条件不同组疾病可以多次赔付

比如：小A 5年前买了一份多次分组赔付的重疾险，癌症和保险约定的间隔期是365天，2023年不幸罹患了严重慢性肝衰竭，保险公司根据确诊的情况进行赔付。2年后，小A不幸又查出严重的慢性肾衰竭，这次保险公司没有赔付，原因是小A购买得这份重疾险把严重慢性肝衰竭和严重慢性肾衰竭归属于同一组的疾病，对于同组的重疾只赔付一次。



3.按保障责任分类
• 消费型重疾险

只有重疾赔付责任，不含身故责任，如果保险期内未出险，保费不会退还。保费低，性价比高。




• 储蓄型重疾险

包含身故和重疾责任，如果发生重疾，赔付保额；没有发生重疾，身故也赔付，二者得一，保费较高。




• 返还型重疾险

在约定的期限内未发生重疾理赔，保险公司会返还保费。保费最高，但有“返本”功能。




4.按疾病种类分类




• 纯重疾型

只保障重疾，不含轻症、中症或身故责任，保费较低。




•含轻症/中症型

除了包含重疾外，还保障轻症（赔付保额20%-50%）和中症（赔付保额40%-60%），部分产品支持轻/中症赔付后豁免后续保费。



比如：老Q买了一份20年的不分组终身重疾险，在缴纳保费的第3年，他首次确诊了中度的重症肌无力，保险公司根据确诊结果进行了赔付，同时这份保险支持中症赔付后豁免保费，也就是老Q接下来17年的保费不用缴纳，但保险的保障合同仍然有效。




•癌症多次赔付型

针对癌症提供多次赔付（间隔期最多为3年），需要额外增加保险费用。

????赔付条件

确诊即赔付：如恶性肿瘤、双耳失聪等符合医学标准的疾病，确诊后即可进行理赔申请。

实施特定手术赔付：如冠状动脉搭桥手术等，需要完成手术方可赔付。

达到特定状态赔付：如脑中风后遗症需满足180天功能障碍等条件可进行赔付。比如：老K在脑中风后的第179天完全康复了，这种情况不符合理赔条件





????重疾险如何选择




1、保额优先：建议覆盖3-5倍的年收入（至少30万），优先考虑保障充足，再考虑保障期限。

预算有限：优先选择定期重疾险+单次赔付+轻症/中症责任（建议再配置一份定期寿险）




全面保障：可以选择终身重疾+身故责任+多次赔付+轻症/中症责任（根据情况可以考虑癌症多次赔付）

2、适合投保人群

家庭经济支柱优先：家庭经济收入主力是一个家庭的舵手，一旦患病会导致整个家庭收入中断，房贷车贷，小孩教育都需要费用支出，重疾险的赔付可以维持家庭的日常开销和还债。

家里的小孩：小孩是一个家庭未来的延续，0-6岁是儿童重疾高发期，少儿高发疾病（如白血病）的治疗费用高，很多药品不属于医保报销的范畴，自费部分压力大；年龄小保费比较低。




例如：0岁的女宝宝投保一份含身故责任的终身重疾险，50万保额30年缴，每年缴4275元；10岁同保额每年需要缴5455元，30年多交3.54万，而且0-10岁还没有保障。

有家族遗传病或者慢性病史人群：其患病风险高于常人，建议尽早投保避免因健康状况变化而被拒保或加费；

工作高压人群：需要经常喝酒应酬、长期熬夜、高强度工作人群，重疾险可以对冲突发的健康风险。







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以上是重疾险的信息分享，如果你对重疾险还有其他疑问，欢迎留言讨论，我们一起探讨保险的那些事儿！




作者：微信文章