重疾险,得了重病也没赔,做的对吗?

丁侦球

这是我写的保险系列的第3篇，也是重疾险系列第3篇。

网上经常看到，说有人买了重疾险，结果后来罹患了重疾，但也没有给赔。因此就说，重疾险买了也没用，得了病也不赔。

是这样的吗？

我看过好多这样的自媒体新闻，但一般也没有具体说是买的什么重疾险，还有得的是什么重病，所以没法拿来分析。

我们在之前的买重疾险最常见的三个误区，90%的人不知道！里讲明白了重疾险到底保障的是什么，是保障我们罹患重疾后家庭的“财务生命”。

在为什么说重疾险所保障的，不是我们普通老百姓口中说的重大疾病？里讲明白了重疾险到底保障的“重疾”，和我们普通老百姓口中说的“得了重病”，为什么不是同一个概念。

今天就讲一下，重疾险的赔付标准是什么？

重疾险，是得病了就赔吗？

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一个误区

其实，这个也是普通人对重疾险的一个误区。某种程度的说，也是一个“坑”，容易被误解的“坑”。

为什么这么说呢？

如果你买了一份重疾险，可以看到它的条款里，对重疾的定义部分，上面规定了重疾的诊断判断和赔付标准。

但因为这个部分，太长，专业词汇太多，很多人就不怎么看，“理所当然地以为重疾险就是得了重疾就赔付的保险”。

其实这么描述是不准确的，至少，是不完备的。

我们以重疾险里必须包含的28种重大疾病为例来说明一下。

中国保险行业协会规定了28种重度疾病，是重疾险必保疾病，是每个保险公司的重疾险产品里，都必须包含的。

这28种疾病的赔付标准，各不相同。

简单来说，可以分为三类。

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第一类：确诊即赔

这一类，是符合最常见的理解的疾病。

一般是说，如果我们买了重疾险并生效后，不幸罹患合同上约定的疾病，在去符合条件的医疗机构诊断确诊后，保险公司就会依照合同赔付约定的保额。

最常见的，就是恶心肿瘤-重度。也就是俗称的，癌症。

只要是合同约定内的癌症（注意：甲状腺癌一般不包含在内，我们在为什么说重疾险所保障的，不是我们普通老百姓口中说的重大疾病？里讲过为什么不包含），就是确诊即赔。



这类的重疾的数量，其实在28种疾病里，占比并不高。

但它包含了，在重疾险中，赔付最常见疾病，也就是恶性肿瘤。

这对不幸罹患癌症的患者及其家庭来说，在确诊的时候，就能得到一大笔钱来应对后续漫长的治疗，还是非常及时雨的。

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第二类：达到约定疾病状态即赔

有一部分疾病，并非是患病了就赔付。

而是需要达到合同上约定的疾病状态，才会赔付。

比如，脑中风后遗症。



可以看到，这里明确提出了“180天后”的时间标准。

也就是说，如果脑中风后，治疗完成，但还没有到180天，是无法进行评估并获得赔付的。只有满足了180天后，并完成了评估符合了合同约定的条件，才是达到了重疾险赔付的标准。

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第三类：实施了约定的手术即赔

还有一部分疾病，是只有当患者实施了某种约定好的手术，才会赔付。

比如，器官移植手术。



可以看到，合同里，对这种疾病的手术，有明确的要求。

同样的，还有冠心病的手术。



只有实施了符合合同约定的手术，才能算是达到重疾险赔付的标准。

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总结一下

所以你看，我们普通时候说的，“重疾险就是得了重疾就给赔付”，其实是不严谨的。这也是为什么说，买保险，需要看条款。

如果你觉得看条款太复杂，也可以找到自己信任的经纪人，让他给你讲明白。

这一次，我们讲明白了，在重疾险里，不同疾病的赔付标准，并不一样，并不都是“确诊即赔”的。

但我们很奇怪，为什么要这样呢？

为什么一定要到某种状态才赔付呢？

如果没达到对应状态，人就去世了，那不是更“严重”的状态吗？

那样不是更应该赔吗？

是啊，为什么会这样？重疾险到底为什么这么设计？

我们下一篇文章来讲这个问题。

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买重疾险最常见的三个误区，90%的人不知道！为什么说重疾险所保障的，不是我们普通老百姓口中说的重大疾病？

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