少儿重疾险攻略(孩子重疾险怎么买)

普通人物怨

这是大圈圈的第63篇原创。

我定了个目标，先写100篇，希望你我共同见证一个保险人的成长，现在是63/100。

重疾险的作用与需求度

重疾险的最大作用，就是弥补收入损失，弥补罹患重大疾病后导致不能工作造成收入中断的损失。

第二个作用，是可以弥补重大疾病之后，工作能力降低或者直接不能从事以前工作导致收入减少的损失。

第三个作用，是可以覆盖医疗险难以覆盖的外出就医、住宿、营养、后期康复以及可能存在的一些灰色开支或其他开支。

那么，孩子都还没参加工作，是不是对于重疾险的需求就很弱了呢？

当然不是。

你有没有见过或者听过有家庭的成年人，在面对巨额治疗费用下，自己主动放弃治疗的？

你又见过多少，孩子需要巨额治疗费用，因为钱不够放弃的？

当了父母的人，大多还是很负责任的，有责任心，有爱，有牵挂。

以至于，爱子女，远远胜过爱自己。

我也见过为了给孩子治病，两口子纷纷辞职东奔西走，跑遍全国各大医院的。

这其实不少见。

对很多人来说，孩子就是父母的天，为了不让天塌下来，父母往往会穷尽所能。

所以，买在孩子身上的重疾险，并不一定是用来给孩子补偿收入损失的。

而是为了弥补你们家庭的整体收入损失。

为了给孩子看病，可能是一个人离职，也可能是两个，总之孩子罹患重疾，几乎不可能不影响家庭收入。

所以孩子的重疾险弥补收入损失仍然适用。

而刚才我说了，成年人有时候会自己放弃，但是孩子你可能难以说出口说放弃。

这是情感上的，也是需求，有时候也可以不那么理性。

如果五颗星表示非常、十分、很有必要。

孩子的重疾险的需求程度：☆☆☆☆☆

保额买多少？

癌症三年之内高复发，五年意味着跨过这个坎。

所以常规情况下，重疾险的推荐保额就是3-5年的年收入。

放在孩子身上，我们可以计算一个最小值。

也就是夫妻最有可能放弃收入的一方来计算3-5年的年收入。

少儿重疾险相对便宜。

一般30万打底，50万也可以，能买到100万更好。

如果双方的收入都比较高，那就严格按照至少一方的收入或一方离职造成的收入缺口来算。

如果已经有一方不上班，本来就是全职带娃，那一般就按照30万到100万购买就可以。

保额需求度：☆☆☆

缴费期怎么选？

一般来说，选择20-30年缴费期都是可以的。

由于孩子的保费相对较低，所以一般来说这样做都没问题。

而且就是集中起来几年缴，有不少的家庭都不会有太大的问题，所以这个缴费期相对随意一点。

所以集中几年缴费，以换取更低的总保费的做法，也是可行的。

缴费期建议：拉长、集中几年均可。

保障期限怎么选？

在孩子的保障期限这一块，发挥的空间就比较大了。

一般来说，有四种思路。

基于家庭的保险配置整体来说。

如果都是到了30岁以上，要购买足额的保险，保费也是不太低的。

所以有的小伙伴感到保费压力有点大，但是不买又担心出问题，所以就想花小钱解决这个当下的问题。

第一种思路：30年期重疾险。

每年保费极低，获取极高的杠杆，保证养他的时候不出现生命不可承受之重。

后期等待收入更高时，再给孩子增加终身重疾险。

第二种思路：就是如果经济相对宽裕，一次基本到位，终身重疾险，把爱写在纸上，缴费二三十年，守护却是终身。

第三种思路：想买高一点的保额，但是终身太贵，那就取二三的中间。

可以买到70/80岁也可以，但是未来寿命会越来越长，百岁人生不是梦，如果可以，后期如果可以尽早增加终身重疾也很有必要。

或者把这个事情交给他自己。

第四种思路：30年定期+终身重疾，养他的时候保额拉满，再也不担心小孩子要是生大病会怎么怎么，睡觉都踏实了。

保障期限建议：四种方式任选。

保险公司怎么选？

重疾险公司的安全性，其实都来自于屹立在我们这片土地上的红旗不倒的信念。

所以，重疾险的公司选择不那么重要，只要身体状况过得去。

这个大多数小朋友都是问题不大的，但是如果身体状况受限，也需要接受没有选择的可能。

喜欢大公司的安全感，可以。

喜欢合资公司的增值服务，可以。

喜欢小公司、民营公司的性价比也可以。

但是大公司，合资公司都往往有一定的品牌价值，而且很多相对有名一点的大公司都不卖定期重疾，所以如果选择定期重疾，肯定选择面会窄一些。

而且都选择定期重疾了，那也可以不考虑那么多的增值服务什么的了。

公司选择建议：

定期重疾：民营、互联网

终身重疾：大公司、合资

重疾多次赔付选不选？

重疾多次赔付，就是指患了一次重疾，后面再患重大疾病，还可以再理赔。

但需要注意，一般情况下重疾多次赔付，是不包含恶性肿瘤患二次的。

像患了肺癌，过几年又患了胃癌，是不能赔二次的。

那根据以往的重疾发生率，对成年人来说终身二次基本够用，三次充足，再多，看看就行了。

但是我对于未来的科学很比较乐观，十年前我们可能连听都没听过质子重离子这种东西，但是现在已经很普遍了，国内也从1家扩展到了6家。

现在给孩子买保险，如果是终身的，他们还要经历8-10个十年，可能这期间的科学进步已经不是我们能想象的了。

就像1928年，这个世界上菜发现青霉素，而到今天，医疗科技已经成了什么样子一样。

所以对于给孩子买的终身重疾，至少2次，最好3-4次。

如果只保到30年，一次没问题。

保到70/80岁，建议2次。

所以叠加刚才说的例子，那么这个医生可以买终身的多次赔付，然后定期重疾就买单次即可。

重疾多次推荐度：

终身：☆☆☆☆☆

保至70/80岁：☆☆☆

保30年：不推荐

恶性肿瘤多次赔要不要？

有了恶性肿瘤多次赔付，像刚才那个先患肺癌，又犯了胃癌的情况，就可以赔付了。

而且如果不是犯了胃癌，还是是肺癌复发，转移也往往能够赔付。

这个责任，特别推荐给女娃选上，恶性肿瘤占女性重疾发生约五分之四，而且恶性肿瘤多复发，最好选上。

虽然恶性肿瘤在男性的重疾占比不像那么高，但是也超过了一半，能选上最好选上。



并且，由于平均寿命继续保持每10年增长2-3岁的趋势，而肿瘤的发病最主要的原因就是时间的积累。

所以这个责任在我看来是非常重要的一项。

恶性肿瘤多次推荐度：

男：☆☆☆☆

女：☆☆☆☆☆

心脑血管多次赔有必要加吗？

一样的道理，如果只有重疾二次赔付的话，一般情况下如果发生这种：

心梗、脑梗过，之后再发生心梗脑梗，都是不会赔的，但是加了这个责任后，就有可能能赔付了。

还是看刚才那个图，男性心脑血管疾病占比相对女性多不少，所以对于男娃，女娃的推荐程度不一样。

不过从费用上，也能反应出来，这个责任比起恶性肿瘤多次赔付来说，相对便宜很多，如果财有余力可选。

心脑血管多次推荐度：

男：☆☆☆

女：☆

身故责任要不要加？

终身重疾带身故责任，宽松核保，宽松理赔，因为早晚会赔给你。

但是最近很多重疾改版后，小孩子增加身故责任的保费增加比较多。

而重疾最核心的问题还是保额，如果身故责任的增加，会影响保额充足，那就需要做好取舍。

而定期重疾，添加身故责任也不一定就会赔，但是保费也会增加不少，所以这个宽松不宽松意义相对就没那么大了。

身故责任推荐度：

终身：☆☆☆

定期：☆

没有一个家庭的情况完全相同，具体产品和方案搭配是否适合你的情况，还是需要量身定做的。

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