只有国民年金,退休钱不够怎么办?一篇看懂日本「国民年金基金」制度

刘冠华

上一篇文章，我们介绍了小规模企业共济，这是日本专门为个体户、中小企业老板准备的一项“退休金制度”。

但很多朋友不知道，其实除了准备退休金之外，日本还有一项制度，可以帮助个体户增加退休后的养老金，它就是：

国民年金基金。

很多人第一次听到这个名字时都会觉得：

是不是只有日本人才能加入？

是不是和国民年金一样必须参加？

它和小规模企业共济有什么区别？

今天这篇文章，我们就用最简单的方式，一次讲清楚。




什么是国民年金基金？

一句话来说：

国民年金基金，就是专门帮助只有国民年金的人，提高退休后养老金的一项制度。

它属于自愿加入的制度，并不是强制参加。

为什么会有这项制度呢？

因为日本的养老制度中，公司员工通常参加厚生年金，退休后的养老金一般会比只有国民年金的人高。

那么，对于个体户、自营业者来说怎么办？

于是，日本就设立了国民年金基金，让符合条件的人可以自己多准备一份养老金。

简单来说就是：

国民年金负责“保基本”，国民年金基金负责“增加养老金”。



举个例子

例如：

你今年40岁，在日本经营一家拉面店。

因为自己做生意，没有加入厚生年金，每个月只缴纳国民年金。

你担心：

将来65岁以后，只有国民年金，生活费可能不太够。

于是，你又加入了国民年金基金。

退休以后，你除了领取国民年金之外，还可以领取国民年金基金的养老金，让退休生活更加安心。



谁可以加入？

很多人第一时间会问：

外国人可以吗？

需要永住吗？

其实真正看的不是国籍，也不是签证。

最重要的是你的年金加入身份。

一般来说，需要满足以下条件：

✅ 属于国民年金第1号被保险人

例如：

个体户自营业者自由职业者符合条件的任意加入国民年金的人

另外，还需要正常缴纳国民年金保险费。

如果目前属于国民年金保费免除、学生纳付特例或纳付猶予期间，一般不能加入（产前产后免除除外）。

所以：

外国人也可以加入。

只要符合加入资格，不管是中国人、日本人，还是其他国家的人，都有机会申请。



国民年金基金有哪些优点？




第一，可以增加退休后的养老金

最大的作用，就是：

退休以后，除了国民年金，还可以多领取一份养老金。

对于没有厚生年金的人来说，这是提高退休收入的一种方式。
第二，挂金可以全部作为所得控除

这一点也是很多个体户、自营业者非常重视的。

例如：

一年缴纳36万日元挂金。

原则上，这36万日元都可以作为社会保险料控除，帮助减少所得税和居民税。

需要注意的是：

这里受益的是加入制度的人本人。

并不是员工加入以后，公司老板能够节税。
第三，以终身领取为主

国民年金基金以终身年金为基本。

也就是说，只要符合领取条件，就可以一直领取，不用担心养老金提前领完。
第四，加入时基本可以知道未来能领多少

它属于确定给付型养老金。

简单来说：

每个月缴多少，将来大约可以领多少，加入时基本就可以计算出来。

不像投资商品，会因为市场变化而上下波动。



有没有缺点？

当然也有。
① 不能随便退出

加入以后，原则上不能因为觉得不划算就退出。

所以加入之前，最好先做好长期规划。
② 不能和付加年金同时加入

很多人不知道这一点。

国民年金基金和付加年金不能同时加入。

如果已经加入了付加年金，就不能再加入国民年金基金。
③ 和iDeCo共用缴费上限

如果同时加入iDeCo，需要注意：

两者的缴费额度是合并计算的，并不是各自都有一份额度。



国民年金基金和小规模企业共济有什么区别？

很多人都会把这两个制度混在一起。

其实，它们解决的是两个完全不同的问题。



一句话总结：

国民年金基金，是为了增加退休后每个月的养老金。

小规模企业共济，是为了准备退休时的一笔退职金。



两个制度可以一起加入吗？

可以。

很多个体户都会同时利用这两个制度。

例如：

你经营一家小餐馆。

为了退休后的生活，你同时：

加入国民年金基金，为65岁后的养老金做准备；加入小规模企业共济，为退休时准备一笔退职金。

这样一来：

退休以后，每个月有养老金；

退休时，还有一笔退职金可以使用。

两个制度并不冲突，符合条件的人可以同时加入。



最后

如果把退休准备比作盖房子：

国民年金，是地基。

国民年金基金，是在地基上加高楼层，让退休后每个月可以领取更多养老金。

小规模企业共济，则像是提前准备好一笔退休金，退休时一次性（或按制度规定）领取。

对于很多没有厚生年金的个体户、自营业者来说，这两个制度都是值得了解的养老工具。

不过，每个人的收入、年龄、未来规划都不同，并不是所有人都适合同样的方案。

因此，在决定加入之前，建议先结合自己的收入情况、退休计划以及未来养老需求综合考虑，必要时也可以向年金事务所或相关机构咨询，选择最适合自己的方式。


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作者：微信文章