众民保百万医疗2026:严重既往症也能赔了

银鲜目江探

这一次，众安又做了别人不敢做的事。



不过，等等，细细道来，

"严重既往症可赔"不等于买完就赔。

这个产品需要连续投保满3年，从第4年开始，严重既往症相关的住院费用才能按比例赔付——30%起步，逐年递增，最高到70%。

这是保险公司控风险的底线，也是这个产品能存在的条件。

如果你能接受这个规则，往下看。如果不行，众民保2026可能不适合你。
带病体买医疗险的终极困境



先说一个很多人不想面对的事实：

如果你已经得过癌症、心梗、脑卒中这类重大疾病——

市面上99%的医疗险，你买不了。

能买的那些"惠民保""防癌医疗"，要么报销比例低，要么保障范围窄，要么免赔额高到几乎用不上。

不是保险公司不善良，是精算算不过来。重大既往症人群的赔付风险太高，没人愿意接这个盘子。

所以很长一段时间里，得过重疾的人 = 医疗险绝缘体。

这是行业的潜规则，也是无数家庭的隐痛。
众民保一直在破局



几年前，众民保普惠版上线——免健康告知，这是第一款真正意义上的"谁都能买"的百万医疗。

后来出了中高端版，最大突破是：一般既往症可保可赔。

高血压并发病、糖尿病并发病、癌症，以前买了这部分重大疾病是不在理赔范围内的。其它疾病可赔。

这在当时已经是行业炸裂级别的突破。因为大多数产品对"既往症"的态度统一是三个字：不赔你。

但有一个禁区，一直没碰过——

严重既往症。（复星也不是没有，但额度太低）超越保无忧版超越了众民保吗？

恶性肿瘤、冠心病（含支架/搭桥）、脑卒中（含出血/缺血）、肺结节4级、肝硬化……这些字眼一出现，基本等于"拒保"或"除外不赔"。

众民保中高端版也没敢迈这一步。
2026版，终于迈出去了

6月24日，众民保百万医疗2026版正式上线。

此处值得一些掌声。



最大的变化，不是免赔额降了，不是特药加到了250种，也不是质子重离子不限医院了——

是"严重既往症"，开始赔钱了。

具体怎么赔？

新增了一项叫"相伴权益二选一"的功能，投保臻选版时可手动选择（经典版不行）

权益1：严重既往症可赔（这才是本次最大的突破）

从第4个投保年度开始，严重既往症相关的住院医疗费用可以按比例赔付：

投保年度	赔付比例
第4年	30%
第5年	40%
第6年	50%
第7年	60%
第8年及以后	70%

每年100万保额，1.5万免赔额。

关键点一：前三年不赔。 这不完全是传统意义上的"等待期"，更像是一个"忠诚度门槛"——保险公司用3年时间确认你的病情稳定、你也确实有持续投保的意愿，然后从第4年起逐步放开严重既往症的赔付。

关键点二：从30%起步逐年递增。 不是一上来就全额赔，但70%对于动辄几十万的住院费来说，已经是实打实的救命钱。

ps:目前只有住院责任才可以，但我相信是给未来的升级留下了空间，步子不能迈太大。

权益2：一般医疗免赔额递减

从第4个投保年度起，一般医疗责任年免赔额逐年降低1000元，最低降至1万元：

投保年度	年免赔额
第4年	1.4万元
第5年	1.3万元
第6年	1.2万元
第7年	1.1万元
第8年及以后	1万元

⚠️ 两项权益只能二选一，一旦选定、保单正式出单后就锁定，后续不再接受修改。（ 在第四年落定之前必须做最后的决定）

这个突破意味着什么



一个5年前做过乳腺癌手术的人，以前想买个百万医疗，门都没有。完全拒保。

后来他可以投众民保的中高端or百万了，只不过乳腺这块肯定是不赔的。

现在她可以买众民保百万2026臻选版，选择"严重既往症可赔"权益，熬过前3年，从第4年开始如果复发或者出现相关并发症，最高70%的费用有人兜底。

这不是"聊胜于无"，这是从0到1的跨越。

而且别忘了，除了严重既往症之外，其他责任该有的都有：

一般住院医疗：保额充足重疾住院医疗：保额充足质子重离子治疗：不限具备资质的医疗机构（原版只有9家指定机构）250种特药（含7款CAR-T）16种特定疾病的住院康复责任（首次确诊后180天内）

也就是说，即使你有严重既往症，你依然是一个完整的百万医疗被保险人。只是和严重既往症相关的费用，前几年有比例限制，之后逐步放开。
其他升级也值得说






免赔额统一降到1.5万。 以前分社保内1万+社保外1万，计算复杂。现在不区分社保内外、合并计算1.5万。不用算哪些是社保内，哪些是外。家庭共享还能互相抵扣。

特药扩到250种，含7款CAR-T。 120万一针的抗癌药，以前很多产品不覆盖或者限额，现在直接放进清单。

质子重离子不限医院。 以前只有几家指定医院能用，现在放开了，对需要精准放疗的患者来说是实打实的便利。

新增住院康复责任。 16种特定疾病确诊后180天内康复治疗的费用也能报，0免赔。脑梗、严重骨折、癌症手术出院后，康复期的费用终于有人管了。

投保年龄扩展到105岁。
价格怎么样

这次价格有升有降，核心年龄段（41-70岁）整体更便宜了。

以臻选版·有社保为例：

年龄段	较2025版调整幅度	调整方向
0-17周岁	+300元	微涨
41-50周岁	-100元	降价
51-60周岁	+200元	微涨
61-70周岁	-200元	降价
71-80周岁	+200元	微涨

经典版同步调整，方向和幅度类似。

整体来看，在"免健康告知+既往症可赔"这个赛道上，众民保的性价比依然是天花板级别。

特别是盘子大，稳。
值得重点关注的人群



第一类：有严重既往症的群体。 癌症术后、心梗支架后、脑卒中康复期……这些人以前的选择只有惠民保和防癌医疗，众民保中高端很好，但是总归有遗憾，现在多了一个保障更全面的选项。

第二类：55岁以上的人群。 年纪越大，体检报告越难看。众民保不需要健康告知，等于给所有人留了一扇窗。而55岁以上正好是"相伴权益"发挥价值的黄金区间。

第三类：家庭成员集体投保。 家庭共享免赔额意味着一家人的花费可以合并抵扣免赔门槛。3口之家每人1.5万变成全家共用1.5万，理赔门槛大幅降低。
一个实操建议



关于"相伴权益二选一"，怎么选？

没有严重既往症的年轻人 → 选权益2（免赔额递减），越往后看病越便宜有严重既往症的，或者不确定有没有的 → 选权益1（严重既往症可赔），这是真正的护身符拿不准的 → 系统默认配权益2，但如果家里有重病史，建议手动改成权益1

选择的时间节点有三个：

新客户投保时可选择老客户重新投保时可选择最后第4年前可以调整

权益正式生效的保单出单后就锁定了，后续不再接受修改。
需要特别提醒的一点



这次严重既往症清单也做了更新，新增了以下三类情况：基本是和众民保中高端拉平了，如果是有4级以上结节的，又想保进来的，可投众民保百万2025版本。

高危结节（4级及以上） ——很多人体检有甲状腺结节、肺结节，4级及以上属于高风险等级，投保前需要特别留意罕见病 ——具体以国家罕见病目录为准重症肌无力 ——自身免疫性疾病，治疗周期长、费用高

如果你或家人有上述情况，投保前建议仔细阅读条款中的严重既往症清单，确认是否被纳入。

另外，严重既往症清单不是"买定就锁死"的，未来可能根据产品政策调整，具体以重新投保时的最新清单为准。

从第一款免健告的普惠版，到中高端版的一般既往症可赔，再到2026版的严重既往症可赔——

众民保走的每一步，都在把医疗险的门槛往下降一层。

这个行业里，敢做"别人不敢做的事"的公司不多。

不是因为技术做不到，是因为风险算不清。每往前走一步，背后都是真金白银的赔付压力。

但对那些已经被拒之门外的人来说，每一次突破都是实实在在的希望。

6月24日上线，有需要的可以关注一下。

注：本文基于众民保百万医疗2026版公开信息整理，具体条款以正式发布为准。严重既往症赔付需满足"相伴权益二选一"选择条件及前3年持续投保要求，非所有情况均可获赔。"严重既往症"定义以产品条款及严重既往症清单为准。

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