重疾险详解,有了医疗险还需要买重疾险吗?

永远就三年疗

第13篇文章

图 I 大卫·霍克尼[英]

文I 莹莹

四大基础险种的保障功能，我在四大险种：意外险/医疗险/重疾险/定期寿险，各管什么？谁该买？中已有介绍，这篇文章将重点介绍重疾险的起源、发展历程、功能、保障责任，理赔条件和选购要点。

01 重疾险的起源

重疾险，是来自一位南非医生的伟大发明！



南非的心外科医生马里尤斯·巴纳德（Dr. Marius Barnard），曾经为一位患癌的年轻单亲妈妈治疗癌症，经过一段时间的治疗，病人康复，医生叮嘱她要安心休息，不能劳累。可这位年轻的妈妈却为了抚养两个孩子，马上就投入了工作，两年后，病情复发、恶化，很快去世。

Dr. Marius Barnard发现，很多人患了重病，花光所有积蓄用于治疗，虽然病人活下来了，但在经济上备受煎熬，很多人在治疗后失去了所有的积蓄、房子或工作。他很悲伤的说：“我能治好患者的病，他们虽还活着，可是他们在财务上已经死了。” 这正是重疾险的发明理论基础。

1983年，Dr. Marius Barnard找到在南非当地的一家保险公司Crusader，合作设计了一款保险产品，在病人被确诊罹患某些开销巨大的疾病之时（主要包含：癌症、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉手术），就能获得保险公司的一笔保险金，用于治疗、康复以及弥补收入损失，这就是重大疾病保险的雏形。




02 重疾险的作用和意义

从重疾险的起源我们了解到，重疾险的本质是“收入损失保险”，理赔金可以用来治病、疗养、也可以用来家庭开支、养育孩子。在西方，重疾险就叫“收入损失险”。

所以，重疾险不是为了解决医疗费用，而主要是为了解决得重疾后的收入损失。

当一个人遇到疾病时，心中会对这场重疾带给自己的损失做一个预算，但是，预估的数字往往比实际消费的小很多。如果把患重疾后的支出比作一座冰山，那么，医疗费就是水面上的直接损失费用，而水平面以下的潜在损失往往是更致命的。



因为海平面上的一角，是我们显而易见的。

而海平面以下巨大的部分我们都忽视了。

而如果有重疾险，一次性赔付的理赔金，会在很大程度上解决这些问题。




03 中国重疾险的发展历程

1983年起源于南非的重疾险，问世后迅速在全球推广并于1995年引进国内，很快成为我国主要保障型险种之一。经过了数次进化和迭代，其产品形态越来越丰富，保障内容更是越来越贴合消费者实际需求。



重疾险在中国大陆的发展经历了1995-2008年的起步及规范阶段，2009-2019的快速发展阶段，此后渐趋成熟，百花齐放，更多优质的保险产品推陈出新。

2007年，保险行业协会和医师协会共同订立的最常见25种疾病，2021年又新增至28种，这28种必保疾病占所有理赔重疾的95%以上，银保监对这些重疾的核保核赔标准都给予了指导规范，让各家保司理赔服务更加统一规范，实现了保险的标准化升级。



04 重疾险的理赔条件

重疾险的理赔条件，在保险合同里一般都有注明。需要注意的是，不一定确诊重疾就会理赔，主要有以下几种情况：

1）确证合同约定的疾病

确证保险合同中约定的疾病，直接赔付，例如恶性肿瘤。

以下合同条款供参考：

2）实施约定的手术

实施了保险合同中约定的手术即可获得赔付，例如：冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、造血干细胞移植术。

以下合同条款供参考：



指为治疗严重的冠心病，已经实施切开心包进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。

3）达到约定的疾病状态

例如：深度昏迷、终末期肾病、脑中风后遗症。

以下合同条款供参考：






05 重疾险的选购要点

保障期间：按照保障期限，重疾险分为定期型重疾（比如：一年期、保至70周岁等）和终身型重疾（保终身）。

是否含身故责任或者期满返还责任：根据需求，对于想要不生病也能返还保额或者保费需求的人群适用。

保额：疾病发生时获得赔付的金额，保额越高，所交保费越贵，具体算法参考我的这篇文章重疾险的保额定多少合适？手把手教你如何计算。

重疾赔付次数，是否分组，有无三同：根据预算选择，次数多保费也会越贵。

轻重症的赔付比例/次数：赔付比例越高越好，一般最高为60%、30%。

是否有投保人豁免，被保人保费豁免责任：尽量选择有。

健康告知：健告严格，体况不好可能出现、加费承保、责任免除承保、延期承保、拒绝承保等情况。

等待期、缴费期数：等待期一般为90天/180天,缴费期数建议越长越好，也根据自身情况。

写在最后：

随着全球人口老龄化程度持续加剧，外加现代人作息、饮食等生活习惯的改变，恶性肿瘤发病率逐年攀升。如今在不少国家与地区，癌症已然位列居民首要致死病因。放眼国内，我国癌症的发病、死亡人数体量位居全球首位；好在医疗技术不断迭代，癌症治愈率稳步提升，但随之而来的诊疗、康复开销也水涨船高，同时发病年轻化趋势愈发明显，40 岁左右人群患病风险大幅上升。

医生可以挽救患者的生命，却无力承担一个家庭因病产生的巨额经济压力。突如其来的大额医疗开支、养病期间收入中断，往往会成为压垮普通家庭的沉重负担。而重疾险作为对冲大病风险、弥补收入缺口的优质金融工具，在商业健康险体系中有着不可替代的价值，是家庭风险规划里不容忽视的一环。

不过配置重疾险不能盲目入手，需要综合多方条件权衡：保障时长、保额额度、健康告知、等待期规则等都要有所考量，需求复杂时也可搭配多款产品互补保障。尤其年满50 岁人群投保更需审慎考量，极易出现保费高于赔付保额的倒挂现象，保障力度也容易受限。具体细节可咨询身边的保险咨询顾问。

以上，如有任何疑问或想了解更多，欢迎联系交流～



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明亚保险经纪股份有限公司辽宁分公司咨询顾问郭莹莹

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