重疾险特训讲了哪些关键信息?

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“我有高端医疗险或者百万医疗险，可以报销医疗费用。我不需要重疾险。”

您会不会也正有这个想法？





6月12日，友邦专门特别邀请我们的老朋友汪洋博士和高云龙经理来分别从业内专家和一线业务经理的视角，解读他们对于重疾保险必要性的看法。



#1

被误解的影视剧常客

数说“白血病”

在之前的文章中，我们和大家交流过，医疗险用于解决显性开支，包括：挂号、化验、检查（B超、CT、核磁，骨扫描）、手术、住院等在医院内部的开支。

隐性的医疗开支包括：病人当前的收入损失，原本用于还房贷、车贷、支付老人的赡养费、一家人的生活费、孩子的培训班等；院外购药，推荐使用的药品，医院不供应；重疾后漫长的康复费用，如脑血栓、帕金森、严重的意外留下的残疾等，都有比较大的康复费用。

汪洋博士结合自身经历，为我们做了一个生动的补充。



“有一次，中华骨髓库给我打电话，说有一个病人，和我的骨髓的撇配程度是90%。我已经准备好休假去给他捐骨髓了。但是，后来这个骨髓移植没有做。大家知道是为什么么？”大家在猜测。“没错！因为这个孩子的父母决定要生二胎。”汪洋博士说，为了给孩子治疗白血病，生一个二胎。这个隐性开支是对家庭整体经济架构的打破。举个例子。你原本家里的两居室就住不下了，就需要换房子了！

在一个电视剧中，如果要夺走一个孩子的生命，通常的原因是白血病和车祸。现实中也是这两种情况容易危害小朋友的疾病。尤其是急性白血病。白血病的治愈率是85%。有的亚型治愈率高达90%。仅次于乳腺癌、甲状腺癌。

甲状腺癌的治愈率接近100%。“就不配叫癌！”现在甲状腺癌仍然可以按照轻症来赔付。并且，可以豁免未交保费。

治愈一个白血病需要花调少钱？自体移植平均10万元，异体移植平均15万元。如果严重排异，上不封顶。一年就可能干掉百万元。绝大多数白血病不需要骨髓移植。通过化疗就可以治愈。

治疗白血病有一种药，叫贝博萨（奥加伊妥珠单抗）复发/难治白血病，6.18万元/支。一个周期24万，两个周期43万。无慈赠药，全自费。它属于桥接药，用于骨髓移植前的准备。

当家庭中出现一个白血病的孩子，家人之间就会相互责备。“我就说租房子，你偏说装修！”汪洋医生在医院工作。见证过很多家庭家人之间各种各样原因的相互埋怨。实际上，白血病是病因不明、早起症状不典型的。属于慢性病，需要积极治疗。



#2

遗传性罕见病的特征分析

只有重疾可以理赔

通常，医疗险都会有免责条款。而遗传疾病往往都在不保范围。这个客户往往也认可。而有些疾病的名称，虽然，遗传病除外，但是，重疾险里有这个疾病的名称。那么，医疗险是有理由不报销治疗费用的，因为是遗传病。但是，重疾险里只要有这个疾病名称，就是可以赔付到的。



不同的药品和器械会带来不同的小朋友的治疗感受。如，终身口服与终身脊髓注射，就是两种截然不同的治疗方式。终身口服，小朋友会觉得喝了可以长高、变聪明。终身脊髓注射，则会增强小朋友的病耻感。每种治疗方案，背后都是昂贵的治疗费用。

对于一些罕见病，海外也有终身治愈的方案。比如，一针120万。很多罕见病的特效药虽然费用极其昂贵，但是，也还没有引进中国。也可以说，未来可期。



#3

不仅仅是医疗技术

集采与DRG

在集采与DRG时代，刚刚我们提到的白血病的治疗费用皆属于社保报销完的自费部分。因此，社保是每个中国人必须要有的。它还是可以帮助我们解决很大治疗费用的！但是，很疾病社保外的开支也是巨大的！尤其是，DRG政策之后，每种疾病有了预算。如果超出这个预算，医院和医生就要自己承担超出的费用。解决方案就是医院尽可能使用集采药品，不要超出预算。未来会有很多药品，在院外购买，或以其他由病人家庭自费的方式来实现。包含特需部、国际部的医疗险会增加很多选择。

对于院外购药、和一些自费药物、器材，仍然需要重疾保险的理赔金来负担部分就医费用。



来自汪洋博士的建议：“重疾险的保额一定要可着3-5倍的个人年收入，可着能够核保通过的保额上线来购买。”

“如果，集采药品谈判的专家，他们是要上天堂的！那么，你们多为客户家庭建立重疾保障，对于客户家庭也是特别善意的一件事情。”



高云龙经理是北京人，2020年加入友邦。高云龙经理给我们讲述了他的母亲，在云龙经理高二、高三的时候，发现妈妈的脸上有红血丝。“黄黄的皮肤，大大的肚子，意识不清的吐了很多的血……”这句鲁迅先生文章中的句子，实际形容的就是腹水，黄疸，器官衰竭。大三的时候，云龙经理的母亲离开了他。“如果做肝脏移植，供体医疗费、肝源寻找和移植都是纯自费的。”器官移植通常都是重疾险的保障内容。

“让身边的朋友家庭可以看得起病，看得了病，看得上病。”是云龙经理发下的大愿。

汪洋老师也提出，因为重疾险的保费一直在上涨。未来伴随重疾的高检出，也会让重疾险的保费进一步提高。“友邦是市场上比较早的推出分红型重疾险的保司。”



也特别感谢友邦，在经济氛围普遍“消费降级”的大环境下，仍然非常及时地为外勤代理人们提供充足的医疗知识和经验，让我们可以及时地分享给您。

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作者：微信文章