解锁香港保险价值:四大热门险种深度解析与投保建议...

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导读：重大疾病险，储蓄险，高端医疗险，寿险


目前赴港投保的客户主要选的产品有四种：重大疾病险，储蓄险，高端医疗险，寿险。
重大疾病险

按照新单保单数统计，内地访客购买重疾险的比例为33.39%，为内地居民最受欢迎的险种之一。


香港的重大疾病保险在保障范围、保额增长及理赔服务等方面具有鲜明优势，具体体现在以下几个方面：一、覆盖广泛的疾病保障 香港重疾险通常提供涵盖上百种疾病的保障，包括重大疾病及早期轻症。针对高发危疾，产品多采用不分组设计，并可支持多次赔付，从而提供更为全面和灵活的保障。  二、保额伴随分红增长 与内地常见的固定保额不同，香港重疾险的保额和现金价值往往附带分红功能，使保障额度随时间推移而增长。这一设计有助于抵御通货膨胀及医疗费用上涨带来的影响，成为吸引众多投保人的重要特点。  三、多元货币与全球布局 香港重疾险多以美元等外币计价，依托于香港作为国际金融中心的地位，全球顶尖保险公司多在此设立分支机构。持有美元保单有助于分散货币风险，实现家庭资产的多元化配置，并能提供相应的全球理赔服务。  四、支持多次赔付，尤其关注高复发疾病 多数香港重疾险提供多次赔付保障，针对癌症等易复发疾病，可显著减轻患者长期的医疗负担。目前市场上主流产品已将多次赔付的间隔期缩短至一年，覆盖癌症的新发、复发、持续或转移等情况，更贴合患者实际需要，充分发挥保险的持续保障功能。



储蓄险
根据香港保险业监管局的最新保单数据，终身寿险是内地访客投保最为集中的产品类别。其中，兼具保障与储蓄功能的储蓄型分红险尤为受到青睐。  这类保险不仅享有香港储蓄险长期以来的市场声誉，还具备以下突出特点：  预期回报较高：长期分红收益具备吸引力；  功能灵活多样：支持保单拆分、受保人更换等操作；  资产配置多元：常提供多币种保单选项，有助于分散货币风险。  这使得它不仅是一份保障，也成为一种常见的长期资产规划工具。


1.高额收益率：大部分香港储蓄险的中长期预期收益率可达年化5%-7%，高于内地增额终身寿险的3.5%。并且香港保险一般采取复利的形式，随着保单的时间拉长，会呈现非常可观的复利收益。如果配置储蓄险想追求更高的收益，那么香港储蓄险将会是不二之选。
2.可拆分保单: 香港部分储蓄保单可拆分成N份，这样可以根据自己的需要按照设定的比例和份数来分配给家人，而不用强制把保单退保或部分退保，避免退保带来的金钱损失，是一个非常人性化的设计。但是，拆分后的保单不可以逆转。
3.可更换受保人: 香港储蓄险的另一大优势，保单持有人可以在第一个保单周年日起，申请转换受保人，甚至可以无限次更改被保人，这使得保单可以一直持续下去，实现保单传承。
4.支持多币种转换：目前香港的储蓄险大多支持7-9种主流币种的自由转化。包括美元、人民币、港币、英镑、欧元等9种主要币种。通常在第三个保单周年日起，保单持有人可进行一次货币转化。方便有海外资产配置需求，或者有出国留学、定居、养老的需求人士。



高端医疗险
相比普通的商业健康险，高端医疗险保额更高、医院覆盖范围更大，使受保人就医更加人性化、保障更为充足。高端医疗险往往适合高净值人群以及中产阶层以上的人士，他们由于工作强度大，时间紧张，对自身的身体状况和医疗保障要求很高。香港高端医疗的优势：
1.保额更高：高端医疗险，其可赔付额度高是必然的。相比于普通商业健康险，个人终身保额高达几千万，年保额也可超过1000万港币。简单来说，这是一款高端的消费型医疗保险，持有这个保单，在指定的全球医院中，可以在限定的保额内进行医疗消费。
2.全球医疗服务网络：相比普通医疗保险要限制医院的选择，香港高端医疗保险对医院的选择范围覆盖非常大。保险公司与全球大多数医疗机构都有良好的合作关系，尤其是香港、新加坡、日本、澳大利亚等。
如果您想要产品既涵盖储蓄又可以有高端医疗的成分，现在市面上也非常流行储蓄医疗A+B计划，透过储蓄险的红利对医疗险进行供款，可谓一举两得，省心省力。



寿险
香港的寿险产品十分丰富，拥有高预期回报、简易信托等特点，具体包括：1.预期回报高：香港的人寿保险身故赔偿高，收益率也非常有竞争力。长期寿险因投资时限长，会更多的配置权益类资产（如股票、房地产），因此预期收益率相比普通寿险会更高，保障和投资性质兼得。
2.简易信托：香港不少终身寿险都加入了简易信托的功能，保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能，在受保人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放，而是会按照保单持有人的生前意志进行分期发放，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。
3.保单具有分红属性：赔付额会叠加分红进行增长，也可以抵抗通胀。——End——


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