香港危疾保险定义将变革(三):中风、柏金逊、头部创伤、心肌病,最后一期

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前两期我们拆解了癌症、心血管、脑肿瘤、脑退化等病况的定义差异。这一期是本系列的最后一篇，涵盖中风、柏金逊症、严重头部创伤、心肌病、器官移植、自闭症及ADL，把剩余病况一次讲完。一、中风：动脉瘤破裂引致的中风


▍关键差异：除外条款的扩大，保C保，保联新标准不保





▍为什么这个差异值得关注

脑动脉瘤破裂是中风中较严重的一种，出血量大、致残率高，康复难度也更大。偏偏就是这类最严重的中风案例，在新标准下被明确排除在保障范围之外。

保C现行定义没有此除外，这类患者可以理赔。

此外，保联新标准还明确除外"静默中风"（影像发现但无症状），保C现行定义对此没有限制。
二、严重头部创伤：中度残疾


▍关键差异：评分标准 vs 功能丧失


ADL（日常生活活动）：包括洗澡、穿衣、进食、如厕、转移、行动六项基本自理能力




▍实际影响

Glasgow Outcome Scale 5分对应"中度残疾"——患者有明显功能障碍但仍有一定自理能力。

这类患者在保C可以理赔，在保联新标准下则可能因仍能完成部分日常活动而不符合条件。
三、严重柏金逊症：差异较小，但留意等待时间

两者条件基本相同，均要求原发性柏金逊病、药物无法控制、渐进性障碍、无法自行完成≥3项日常活动。

保联新标准额外要求上述功能丧失须持续不少于180天。由于柏金逊症本身是进行性退化疾病，符合条件的患者通常已处于持续状态，实际差异不大。但刚达到门槛的早期申请者，可能需要等满180天才能提出索赔。

差异程度：低
四、严重心肌病：高血压引起的心肌病，新标准不保

▍关键差异：原发性 vs 继发性


▍实际影响

高血压是香港极为普遍的慢性病，由高血压引起的心肌病在临床上并不罕见。

保C现行定义对继发性心肌病没有明确排除，保联新标准则将这类案例完全除外。
五、主要器官移植：大致相同

两者均涵盖心脏、肺、肝脏、胰脏、肾脏及骨髓移植，实际理赔结果预期无明显差异。
六、严重自闭症及ADL：差异较小

严重自闭症： 新标准限年满3岁方可保障，保C无年龄下限。3岁以下确诊案例在临床上极少见，对绝大多数客户实际影响不大。

ADL： 保联新标准规定如能透过使用特别设备完成某项活动，则视为能够执行。

保C现行定义没有此限制。差异也在于长远可能影响部分使用辅助器具的患者的理赔结果。

注：ADL 是 Activities of Daily Living 的缩写，中文是日常生活活动，指的是一个人维持基本自理所需的六项能力：

洗澡／清洁 — 能自行沐浴穿衣— 能自行穿脱衣物进食— 能自行进食如厕 — 能控制大小便转移— 能自行上下床或椅子行动— 能在室内从一个房间移动到另一个房间

在危疾保险里，ADL通常用来评估一个人的功能丧失程度。
七、三期系列完整汇总

经过三期文章，我们把保联新标准涵盖的22个病况全部梳理完毕。结论始终如一：

在绝大多数病况下，保C现行定义门槛更低、覆盖更广、除外条款更少。

期数	涵盖病况	差异显著的核心病况
第一期	癌症、心血管	甲状腺癌T1c赔付差5倍；微创手术不保；通波仔门槛提高
第二期	脑肿瘤、脑退化、肺病、肾衰竭	良性脑肿瘤确诊即赔；脑退化无需达重度评分
第三期	中风、柏金逊、头部创伤、心肌病、器官移植、自闭症、ADL	动脉瘤破裂中风不保；继发性心肌病不保

结语

这三期文章的出发点很简单：在保障定义发生变化之前，让你看清楚现在的保单保了什么、将来可能少了什么。

也想再强调一下，这次保联的改革方向，是将香港的危疾定义向内地标准靠拢，内地的理赔门槛更高。

2026年9月1日前投保的保单，保障定义维持不变。 如果你正在考虑危疾保险，或者想了解现有保单是否有缺口，欢迎直接联系我。

免责声明本文内容仅供参考及一般教育用途，不构成任何保险建议。所有理赔评估以个别保单所载的危疾定义、条款及细则为准。如有疑问，请咨询您的持牌保险顾问。

作者：微信文章