香港危疾保险定义将变革(二):180天、10分、55mmHg,新标准里藏着的门槛

hecgdge4

上一期我们聊了癌症和心血管疾病的定义差异，不少朋友看完反馈：原来同一张确诊报告，赔付结果可以差这么远。纷纷来找我帮忙看自己保单的危疾定义。

这一期继续。我们来看另外四个病况：良性脑肿瘤、脑退化症、末期肺病、肾衰竭。有些差异比上期更值得关注。
一、良性脑肿瘤：确诊能赔，还是开刀才能赔？

▍关键差异：有没有动刀，结果完全不同


▍为什么这个差异特别值得关注

良性脑肿瘤的临床现实是：很多患者确诊后，医生会建议先观察，暂不手术——肿瘤体积小、位置特殊、手术风险高，这种情况并不少见。

在保C现行定义下，这类患者确诊即可理赔。在保联新标准下，既没有开颅、又未必能证明持续180天神经缺损，理赔申请很可能被拒。
二、脑退化症：中度还是重度，才是真正的分水岭

▍关键差异：HKFI设定了严格的评分门槛




保C现行定义：由专科医生根据临床状态确认，智力渐进式衰退导致精神及社交功能明显减退，需要持续接受照料即可理赔。

保联新标准：除临床症状和影像证据外，还必须满足：

临床痴呆评分（CDR）达第3级；或简易智能测验（MMSE）得分低于10分（满分30）
同时须完全及永久失去6项日常活动能力中的至少3项。

▍实际影响

CDR第3级对应的是重度痴呆，患者已基本无法自理。MMSE低于10分同样属于严重认知损害阶段。

保C的门槛相对宽松，中度阶段仍有部分自理能力的患者也可能符合理赔条件，新标准则要求病情进展至更严重阶段才能申请。
三、末期肺病：多一项检测，可能就是一道门槛

▍关键差异：HKFI新增动脉血气分析要求





▍为什么这项检测是障碍

动脉血气分析需要从手腕桡动脉抽血，是一项侵入性检查。末期肺病患者身体状况往往较差，未必能在理赔评估时配合完成此项检测。即使完成了，PaO₂ 数值若未达到 55 mmHg 的门槛，同样不符合新标准的理赔条件。

保C现行定义不要求此项检测，只要长期吸氧且肺功能持续衰退，即可符合理赔条件。
四、肾衰竭：最终都能赔，但等待时间不同

▍关键差异：90天连续透析的等待要求






这个差异不影响最终能否获赔，影响的是何时能赔。对于急需资金应对医疗开支的患者，这三个月的等待可能造成实际困难。
五、四个病况汇总



结语

两期文章加起来，我们梳理了8个病况的定义差异。结论是一致的：保C现行定义在大多数病况下门槛更低、覆盖更广。

重要的是，这些保障现在仍然有效——2026年9月1日之前投保的保单，定义不受保联新标准影响。

下期我们会讲解中风、柏金逊症、严重头部创伤等病况，欢迎持续关注。有任何问题也欢迎直接联系我。

免责声明本文内容仅供参考及一般教育用途，不构成任何保险建议。所有理赔评估以个别保单所载的危疾定义、条款及细则为准。如有疑问，请咨询您的持牌保险顾问。

作者：微信文章