重疾险新选择,高保额低保费,60岁可返还

井底燕雀傥

前几天跟朋友张姐聊天，她正愁给刚上小学的儿子买重疾险。

“我看了几款，要么保额够了保费太贵，要么保费便宜的保障又不全。”她叹口气，“最闹心的是，要是孩子平平安安，几十年交的钱不就白花了？”

其实不止张姐，身边很多朋友买重疾险都卡在这几个点上：预算有限想高保额，怕交了钱没用到亏得慌，条款太复杂看不懂，服务又跟不上。

今天就跟大家聊聊工银安盛的御享人生2.0重疾险，它刚好解决了这些普遍的顾虑，而且把钱花在了刀刃上。
为什么它的保费能比同类产品低一截？

很多人看到“保费低廉”第一反应是“保障缩水”，但御享人生2.0的低价，其实是设计思路的不同。

它用了定期两全的模式。简单说，就是你选一个保障期限（可选60岁或80岁），比如保到80岁。在这期间得了合同里的重疾，保险公司赔钱；如果到80岁都没生病，之前交的所有保费会全额返还给你。

对比终身重疾险，后者是保一辈子，身故也赔保额，成本自然高。而御享人生2.0把保障聚焦在人生责任最重的阶段——从现在到80岁，这时候上有老下有小，一旦生病最需要钱。80岁之后，孩子长大了，自己的积蓄也够养老，保障需求相对降低，这时候返还的保费还能补充养老。

再看身故责任，它没有像终身重疾那样约定“身故赔保额”，而是赔已交保费或者现金价值（取两者里高的那个）。这个调整直接降低了产品的定价成本，毕竟身故赔保额的成本占比很高。

给大家算个具体的数：30岁男性，买50万保额，保到80岁，20年交。御享人生2.0每年交10265元，总共交205300元。而一款同类型的终身重疾险，每年要交20000多，20年下来多交20万。

如果80岁没生病，御享人生2.0能拿回205300元，相当于用这几十年的利息，换了50万的重疾保障。对于预算有限的人来说，这比花更多钱买终身保障，却可能用不上身故责任要实在得多。
核心亮点：解决“保费白花”的最大心结

我见过太多人因为“怕保费白花”，迟迟不敢买重疾险。

有个客户小李，30岁，每年能拿出来买保险的钱不多。他说：“我身体挺好的，要是交二三十年没生病，那几万块钱还不如存银行。”

这种心态太普遍了。毕竟买保险是为了防范风险，但没人真的希望用到它。御享人生2.0的“有病赔钱，无病返还”，刚好戳中了这个痛点。

举个例子，小李买50万保额，保到80岁，20年交，每年交9530元。如果他50岁得了肺癌，保险公司直接赔50万，用来治病、弥补收入损失；如果他健健康康活到80岁，就能拿回190600元，这笔钱可以用来旅游、补贴养老，或者给孙子当教育金。

相当于你给未来的自己存了一笔“保障备用金”：用得上时，它是救命钱；用不上时，它还是你的钱。这种设计，让很多纠结的人放下了心理负担。
条款里的细节，才是真的“扎实”

保费低不代表保障弱，御享人生2.0的条款里，藏着很多为用户着想的细节。
少儿特定疾病，多赔100%保额

给孩子买重疾险，最怕的就是少儿高发重疾，比如白血病、重症手足口病、严重川崎病这些。这些病治疗费用高，还可能影响孩子一辈子。



御享人生2.0针对18岁前的孩子，约定了20种少儿特定疾病，得了这些病，除了赔基本保额，还额外赔100%。

比如张姐给儿子买50万保额，孩子10岁时得了白血病，保险公司直接赔100万。这笔钱不仅能覆盖治疗费用，还能支付后续的康复费用，甚至弥补张姐辞职照顾孩子的收入损失。

对比很多产品只额外赔50%，这个100%的额外赔付，给孩子的保障更实在。
二次赔付，没有“三同”限制

现在很多重疾险都有二次赔付，但不少产品有“三同”限制——同一疾病、同一医疗行为、同一原因导致的第二次重疾，不赔。



举个例子，有人第一次得了急性心梗，做了搭桥手术；几年后因为心梗复发，又需要做搭桥，这种情况在有“三同”限制的产品里，第二次就不赔。但御享人生2.0没有这个限制，只要第二次得的是合同里的重疾，不管和第一次有没有关系，都能赔。

这个细节太重要了。很多重疾是慢性病，容易复发或者引发其他并发症，没有“三同”限制，相当于给了第二次保障的机会，更符合真实的患病情况。
高发疾病条款，比很多产品宽松

重疾险的理赔，核心看条款定义。御享人生2.0在高发疾病的定义上，比不少产品更宽松。

比如甲状腺癌，现在很多产品把轻度甲状腺癌归为轻症，只赔30%保额，但御享人生2.0里，所有甲状腺癌都按重疾赔，直接赔100%保额。要知道，甲状腺癌是女性高发重疾，发病率逐年上升，这个条款对女性很友好。

再比如原位癌，有些产品把乳腺导管原位癌排除在外，但御享人生2.0包含了这个病种，而且没有额外的限制条件。原位癌发现早、治疗费用低，能赔到钱，就能更早干预，避免发展成重疾。

还有严重脑中风后遗症，有些产品要求“确诊180天后仍遗留障碍”，御享人生2.0只要求“确诊180天后”，没有额外的“遗留程度”限制，理赔门槛更低。

这些看似细微的差别，在真的需要理赔时，就是能不能拿到钱的关键。
服务不止于理赔，更在关键时刻帮你解决问题

买重疾险，除了看保障，还要看服务。真的得了重病，最需要的不是钱到账，而是能快速找到好医生、安排住院手术。

御享人生2.0的服务，刚好解决了这个痛点。



快速绿通，能指定专家

它的绿通服务包含了专家门诊、住院安排、手术安排、术后随访这些核心内容。更贴心的是，你可以指定三甲医院的专家，不用再托关系找医生。

有个客户王先生，去年得了肺癌，通过绿通服务，很快联系到了北京协和医院的胸外科专家，一周内就安排了住院手术。他说：“当时急得团团转，没想到保险公司直接帮我联系好了专家，省了太多事。”

对于普通人来说，得了重病最慌的就是不知道该找谁、该去哪治，绿通服务相当于给你开了一条快速通道，让你能及时得到最好的治疗。
免费海外医疗资源，多一份选择

如果国内的治疗方案有限，或者想尝试更先进的治疗技术，御享人生2.0还提供免费的海外医疗资源。



它和全球知名的医疗服务机构合作，可以帮你联系海外的医院和专家，提供第二诊疗意见，甚至安排海外就医。而且这些服务都是免费的，不用额外花钱。

虽然用到的概率不高，但真到了需要的时候，这就是救命的机会。
这三类人群，最适合这款产品

不是所有产品都适合所有人，御享人生2.0的设计，特别贴合三类人的需求。
第一类：0-17岁的孩子

给孩子买重疾险，核心是高保额、覆盖少儿高发疾病，同时控制预算。

御享人生2.0给孩子买，保费非常便宜。比如0岁男孩，50万保额，保到80岁，20年交，每年只交2910元，总共交58200元。如果孩子平平安安到80岁，能拿回58200元，相当于用很少的钱，给孩子买了一辈子的重疾保障（至少到80岁）。

而且少儿特定疾病额外赔100%，刚好覆盖白血病这些孩子高发的重疾，保障更有针对性。
第二类：需要加保的老客户

很多人几年前买了重疾险，现在觉得保额不够了。比如之前买了20万保额，现在收入提高了，家庭责任重了，想加到50万，但再买终身重疾险保费又太贵。

这时候御享人生2.0就是很好的加保选择。它保费低，能快速提高保额，而且二次赔付没有“三同”限制，和之前的重疾险搭配，保障更全面。

比如35岁女性，之前买了20万终身重疾，现在加保30万御享人生2.0，保到80岁，20年交，每年交8463元。这样总保额就有50万，覆盖了人生最重要的阶段，保费也在预算内。
第三类：预算有限的成年人

刚工作不久的年轻人，或者上有老下有小的中年家庭，预算有限，但又需要足够的重疾保障。

御享人生2.0可以用较少的钱，买到高保额。比如25岁女性，50万保额，保到80岁，20年交，每年只交8395元，每个月不到700块，相当于一顿聚餐钱，就能获得50万的重疾保障。

这个年龄段的人，正是家庭经济支柱，一旦生病，整个家庭都会受影响。高保额能确保治病期间不用卖房卖车，家人的生活不受影响。80岁返还的保费，还能补充养老，一举两得。
好的保障，从来不是花越多钱越好

最后想跟大家说，买保险的核心不是买最贵的，而是买最适合自己的。

很多人觉得，贵的产品一定好，但其实不然。有些产品花了很多钱在身故责任、终身保障上，但对于预算有限的人来说，这些可能不是最急需的。

御享人生2.0的思路很清晰：把钱花在最需要的地方——人生责任最重的阶段，给你足够的重疾保障；同时解决你“怕保费白花”的顾虑，让你买得放心；再用扎实的条款和贴心的服务，筑牢保障的底线。

如果你是给孩子买保险，或者需要加保，或者预算有限想高保额，不妨看看这款产品。毕竟，好的保障，是在你需要的时候能帮到你，在你不需要的时候，还能回到你手里。

最后想问大家：你买重疾险最在意什么？是保额高低，还是保费返还？或者是条款细节？欢迎在评论区聊聊你的想法。



作者：微信文章