我不再推荐客户买百万医疗,交了5年保费,住院竟然一分没报……

楚一帆

点苏立手记→设为星标不迷路

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姐妹们，见字如面，我是苏立，从业6年的保险老兵。
前几天，老同学找到我吐槽，说自己被保险公司骗了。

01百万医疗险，从来不是“住院就能赔”

老同学糖尿病住院一周，总共花费8033元，医保报销了5400元，自己花费2633元。

出院后，老同学想起自己的买的那份百万医疗险了，每年1000多，连续交了好几年了，可是，保险公司却说，没到报销起付线，一分没报。

我指着那份医疗保险合同说，条款很清楚，有1万块的免赔额，要超过1万块花费，才能报销。你自己花了2633，远没有达到1万块，当然不给你赔了。



这让我想起另外一起百万医疗险没赔到的案例，新农合报销后，自己花了9700元，差300才到1万元起付线，。

直到我帮客户梳理，她才恍然大悟还有1万元起付线这个条款，以为只要住院就能赔。



曾经我也和大多数人一样，认为几百块钱就撬动几百万保额的百万医疗险，是普通人最具性价比的好产品。

看过几个案例后，我不再极力推荐客户买百万医疗了，而是稍微追追高，直接上车0免赔中高端医疗险。



02医疗险，买的不是报销，而是选择权和底气




以50岁为例，百万医疗险在1000元左右，而0免赔中高端医疗险2000元左右，看似有1000块差额，但是，多出来的1000元带来的就医体验可好太多了。

一、优质医疗资源、前沿疗法，普通百万医疗根本覆盖不到

同样的病，在不同的医院、不同的诊疗区域，方案和预后结果差距巨大。

就拿糖尿病来说，普通病房大多采用基础控糖方案，以常规口服降糖药、基础胰岛素注射为主，搭配通用饮食指导，病房多为多人同住，检查、问诊都需要长时间排队。

这类方案偏保守，很多进口原研药、前沿疗法受目录和规则限制无法使用，后续血糖容易反复，也难以提前干预眼底、血管、足部等并发症。

而特需部、国际部则完全是另一套诊疗模式，采用动态血糖监测 + 胰岛素泵的双 C 精准疗法，搭配进口靶向降糖药、GLP-1 类前沿制剂，还能根据个人体质定制专属控糖、饮食、运动全周期方案。从根源上改善病情、降低并发症风险。



医保和普通百万医疗是不报销这类前沿技术的，动辄几万甚至几十万的费用，普通人根本承受不了。

而中高端医疗险，就能直接覆盖特需部、国际部，不用砸锅卖铁，就能选择更有效的治疗方式。

二、频繁住院，买了百万医疗反而加重心理负担

常见的内科病、老年病、轻症慢病，住院频次高，几次小病赔不到，老人宁愿小病靠“忍”，大病靠“拖”，生怕子女花钱，反倒加重老人就医顾虑。

细算下经济账，每年花几千，几年累积下来，早就超出0免赔中高端医疗险和百万医疗险的差额。

如果买了0免赔中高端医疗险的话呢，每次都能赔，就医完全没负担。很多病提前治疗，不但省钱，老人还不遭罪。




03说点大实话

百万医疗险几百块就能换来上百万大病保额，性价比极高，但是我们也不能忽视了它的理赔门槛和就医限制。

如果你做好心理预期，理解它的理赔范围，可以选择一款合适的百万医疗险。

但是，如果你的要求是“医院随便选”、“就医不排队”，想要公立医院全覆盖、私立医院全额报销，还能纳入外购药和特殊治疗，甚至实现近乎免费的高端医疗体验，就千万别指望几百块的百万医疗险能满足。

毕竟，保险也是一种商品，既要“马儿跑得快，又要马儿不吃草”是不可能实现的。

保险从来都是“一分钱一分货”，想要更全面的保障、更好的就医体验，我们就要适当提高预算，选择更适配的产品，比如，0免赔中高端医疗险。

如果，你正在为如何选择医疗险苦恼，可以来找我聊聊。

END

作者介绍：

我是苏立，早年学化学的，中年开始读书写作，一写就是10年，理性中更能洞察人性。
6年保险老兵，只想帮助姐妹们把养老钱、保障钱规划得明明白白。
作者：苏立

作者：微信文章