客户说:百万医疗和中高端,报销比例看着都一样是100%,差距到底在哪?

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写满1000篇日记，看看能不能躺平？
欢迎把我当成你的养成系#百万医疗#中高端医疗
大家好，我是保险界的唯一北美注会CMA会员——祺煜老师，我的座右铭：一个不会边生娃边拿到北美名校学位的会计师，不是好的保险科普博主。
不少朋友对比百万医疗和中高端医疗险时，都会有这样的疑惑：两者报销比例大多都是 100%，免赔额也分了不同档位，单看宣传和表面条款，感觉该有的保障都配齐了，看不出明显差别。

之前也聊过这个话题：

一图看懂百万医疗vs中高端医疗-当我抱着高烧哭闹的宝宝，站在医院普通部门口排队……

可明明保障看着相近，保费却能差出好几倍。其实除了各类责任报销额度、赔付标准、理赔条件、医保使用规则这些条款细节外，还有三大核心区别，是白纸黑字的条款很难完全体现，但却能实实在在影响就医与理赔体验的关键，也是拉开价格差距的根本原因。

一、就医范围不同，本质是医疗资源的差距

这是两者最直观的区别。
普通百万医疗，就诊范围仅限公立医院普通部；而中高端医疗险选择面要广得多，除了公立医院普通部，还能覆盖公立医院特需部、国际部、VIP 病房，以及清单内的私立医院。如果是全球保障的高端医疗，保费差距甚至能达到几十倍；即便只限定内地就医，两类产品价差两三倍也十分普遍。

很多人会觉得，没必要去特需、私立医院，无非就是环境好一点。其实真不是这样，医院背后代表的是优质医疗资源、稀缺专家和特殊药品。你有没有经历过，想挂知名专家的号，公立医院普通部排队数月都排不上，转而在私立医院就能顺利约诊？也有没有遇到过，医生推荐疗效好、副作用更低的特效药，可普通病区没有这类药品，只能另寻渠道？其中的难处，经历过的人都懂。

二、免赔额规则有差异，绝对免赔 VS 相对免赔

这是最容易被忽略，却直接影响最终理赔金额的关键点。
目前主流百万医疗采用的是绝对免赔额，中高端医疗险则以相对免赔额为主，结合实例一看就明白。

举个例子：一次住院总花费 5 万元，医保统筹报销 3 万元，个人自付 2 万元，两款产品免赔额均为 1 万元。

•百万医疗（绝对免赔额）：仅计算个人自付部分，先扣除 1 万元免赔额，最终只能报销 1 万元。

•中高端医疗（相对免赔额）：医保报销的 3 万元也可用来抵扣免赔额，3 万元远超 1 万元标准，个人自付的 2 万元就能全额报销。

同样的花费、同样的免赔额度，只因规则不同，到手的理赔款就相差甚远。

三、直付服务体验，彻底告别大额垫付烦恼

但凡住过院的人都清楚，办理入院时，医院会根据预估治疗费，要求患者先行预缴一笔费用，金额往往不低。

中高端医疗险的一大核心优势，就是体系成熟的直付服务。就医结算全程由保险公司和医院直接对接，个人不用提前掏腰包垫付大额资金，省心又省力。

现在也有部分百万医疗上线了直付服务，但不管是合作医院的数量，还是办理流程的便捷度，和中高端医疗险相比，都存在明显差距。

总结来说，就医范围、免赔额规则、直付服务这三点，就是百万医疗和中高端医疗险最核心的分水岭，也是保费差距悬殊的主要原因。

在你看来，中高端医疗险还有哪些优势是百万医疗比不了的？欢迎一起聊聊。

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我是薛祺煜，明亚保险经纪资深合伙人，家庭保障与养老规划顾问

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明亚江苏资深合伙人

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