Lilyzhuo:孩子教育金怎么存?香港保险vs内地保险vs基金定投,3条路拆解

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更新|第107篇图|Lily文|Lily微信|Lilyzhuo1991

孩子教育金怎么存？从幼儿园到大学，一笔不能亏也不能赌的钱。香港保险、内地保险、基金定投怎么选？这篇文章拆解3条路径。

上周，妈妈群一位群友约我，想找我聊聊我怎么给元宝做教育金规划的。

她说孩子今年3岁，她想从现在开始准备教育金，目标是到18岁能有150万左右。

她问我：“Lily，我是买基金定投，还是存银行？朋友推荐了增额寿，还有人说香港保险收益更高，我完全不知道怎么选。”

这不是她一个人的困惑。

很多妈妈们都在问同样的问题：孩子的教育金，到底该怎么存？

今天这篇文章，我帮你把3条路拆清楚，并聊一聊我是怎么给我儿子规划的。

01

教育金规划的3个常见错误

在讲工具之前，先说一下很多人会踩的坑。

错误一：拿教育金去炒股/买基金

教育金有一个硬性要求：到了那个时间点，钱必须在。

孩子18岁要上大学，不会因为股市跌了就晚两年再上。

如果你把教育金放在高波动的资产里，万一孩子升学那年正好是市场低点，你只能割肉出局。

错误二：全部放在银行活期/定存

这是另一个极端。

孩子3岁到18岁，有15年的时间窗口。全部放银行，1.5%的利率（以后可能更低），跑不赢学费涨幅。

错误三：只看收益，不看时间匹配

不同的工具，适合不同的时间窗口。

3年内要用的钱 → 放银行。

5-10年要用的钱 → 增额寿。

10年以上要用的钱 → 香港保险/指数基金。

教育金，最大的敌人不是收益低，而是工具和时间的错配。

如果你还不清楚存钱和投资的本质区别，可以先看这篇基础框架 ???? Lilyzhuo：存款和投资怎么分配？家庭资产配置的4个检查清单

02

3条路对比：一张表看懂

我把不同形式储蓄、理财、投资的收益、确定性、回本时间都写出来了。



结论：

5年内要用 → 只有银行/国债可选

5-10年要用 → 增额寿是最优解，香港保险也可以

10年以上要用 → 香港保险最优解，其次基金定投也可以

03

不同年龄孩子的不同策略

教育金规划，最重要的变量是 “孩子距离用钱还有几年”。

场景一：孩子0-5岁（10年以上时间窗口）

推荐策略： 香港保险 + 增额寿组合

大头放香港保险（10年以上复利效应最明显）

小头放增额寿（中期灵活性）

可选：每月500-1000元基金定投（增加弹性）

为什么？

15年以上的时间，是复利最好的朋友。

香港保险长期5-7%的预期收益，在15年维度上比增额寿多出明显差距。

场景二：孩子5-12岁（10-12年时间窗口）

推荐策略： 增额寿为主 + 香港保险为辅

增额寿放5-6成（确定性优先）

香港保险放4-5成（仍有10年以上增值空间）

为什么？

10年左右的窗口，香港保险仍有增值空间，不过增额寿放主要部分（6-10年正好过了回本线），增额寿的确定性可以有几年的缓冲期。

场景三：孩子13岁以上（5年内要用）

推荐策略： 银行定存/大额存单/国债

为什么？

别再追求收益了。安全第一，随取随用第一。

04

一个真实案例：100万教育金，15年后差多少？

假设孩子3岁，目标到18岁有教育金。

方案一：全部放银行定存（1.5%单利，且一直能买到）

15年后 ≈ 122万

方案二：全部放增额寿（2%复利）

15年后 ≈ 134万

方案三：香港保险（预期5.5%复利，已经考虑实现率打折了）

15年后 ≈ 223万

方案四：组合配置（50万香港保险 + 50万增额寿）

15年后 ≈ (111万 + 67万) = 178万

注：香港保险收益为预期值，基于保险公司历史分红实现率。不同产品差异较大，具体以计划书为准。

结论：

同样是100万，15年后：

最保守（全银行）→ 122万

最进取（全香港保险）→ 223万（预期）

中间路线（组合）→ 178万（预期）

没有对错，看你能接受多大的不确定性。

05

教育金规划的4个检查清单

对着这个清单，检查一下你的教育金计划：

关于时间：

☐ 我知道孩子几岁需要用这笔钱吗？

☐ 我知道距离用钱还有多少年吗？

关于工具：

☐ 我选的工具是否匹配这个时间窗口

☐ 我是否把“不能亏的钱”放在了高波动资产里？

关于金额：

☐ 我算过目标金额是多少吗？（国内/出国，差别很大）

☐ 我目前的计划能覆盖目标金额吗？

关于组合：

☐ 我是否把鸡蛋放在同一个篮子里？

☐ 我的组合里有没有“确定部分”+“弹性部分”？

如果以上有任何一项答不上来，你的教育金规划还有优化的空间。

如果这笔教育金目前存在大额存单里，到期后要不要转出来？可以参考这篇 ???? Lilyzhuo：大额存单到期怎么办？香港保险vs内地保险vs定存，3条路拆解

06

我的规划

教育金规划，不需要追求“收益最高”。

需要的是：在正确的时间，用正确的工具，把钱放到正确的地方。

从元宝出生开始，我就给他逐步布局教育金。因为我知道对于普通人而言，没有那么钱一步到位，那就一点点累积。

我从3.5%的国内增额寿开始买，一点一点买。同时也买了几万美金香港保险。

我不确定他以后会去哪里上学、工作、定居。

但是我确定我两手抓，不仅有内地的增额寿，又有对冲的美金储蓄，他总能在对的时间用到对的产品。



（我给元宝买的保险们）

如果你正在为孩子准备教育金，但不确定：

选增额寿还是香港保险？

多少比例放哪里？

按现在的预算，到18岁能拿多少？

发我【孩子年龄 + 每年/一次性预算金额】，我帮你算一下到18岁/22岁，三条路各自能拿回多少钱。5分钟出结果。

???? 备注“教育金”

+\/:Lilyzhuo1991

(已有6位妈妈拿到了定制方案）

如果身边也有妈妈在纠结孩子的教育金怎么存，可以转发这篇文章给她看看。

免责声明： 本文为个人经验分享，不构成任何投资建议。香港保险为境外金融产品，需本人赴港签约，分红为非保证部分，请根据自身情况咨询专业人士。
谢谢你在人群中多看了我一眼。想买保险想卖保险都可以找我呀（备注：保险咨询）



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