赖老板说保险|意外险#02:意外险赔付结构

戏做顿

很多人买意外险，只知道"出了意外可以赔"。

但赔什么？赔多少？怎么赔？——这三个问题，买之前没搞清楚，出事之后就容易傻眼。

意外险的赔付，拆开来就三块。每一块的逻辑不一样，额度也不一样。

第一块：意外身故和伤残

这是意外险最核心的保障，也是保额最高的那块。

意外身故：因为意外直接导致死亡，按保额全额赔付。买了50万保额，赔50万，没有争议。

意外伤残：这块很多人不了解。不是残了就赔全额，而是按残疾等级打折赔付。

保险公司参照的是一份叫《人身保险伤残评定标准》的文件，把伤残分成10个等级：

1级最重，赔保额的100%10级最轻，赔保额的10%中间每级递减10%

什么叫几级？举个例子：

情况	等级	赔付比例
双目失明	1级	100%
一只眼失明	7级	40%
一只手四根手指缺失	7级	40%
一根手指末节缺失	10级	10%

所以如果你买了50万保额，发生了7级伤残，赔的是20万，不是50万。这不是保险公司坑你，是规则就这样——你得知道这个规则，才能判断自己买多少保额够用。

第二块：意外医疗

出了意外，产生的门诊、急诊、住院费用，意外险会报销一部分。

但注意三个细节：

有免赔额。 大多数意外险设有100元或200元的免赔额，这部分你自己出，超出的部分才进入报销范围。

有报销比例。 很多产品不是100%报销，而是报销80%或90%，剩下的你自付。

有报销上限。 意外医疗的额度通常是1万或2万，不是无上限的。超出这个额度的部分，意外险不管了。

所以如果你骨折住院花了3万，意外医疗额度只有1万，实际上超出的2万要靠别的保险（比如医疗险）来兜，意外险只报那1万里面扣掉免赔额之后的部分。

第三块：住院津贴（不是每份产品都有）

有些意外险会附带一个"意外住院津贴"——因为意外住院，每天补贴你一定金额（比如100元/天）。

这块不是赔医疗费，是直接给钱，用来补偿住院期间的收入损失。不是所有意外险都有这块，看产品条款。如果有，是加分项。

买意外险之前，先看这三块的参数

检查项目	建议标准
身故/伤残保额	成人30万起，有家庭责任的50万以上
意外医疗额度	1万以上，最好2万
意外医疗免赔额	越低越好，100元以内
意外医疗报销比例	100%最好，80%也可以接受

这三块都对了，这份意外险才算买对了地方。只盯着保额数字，忽略医疗这块的细节，真出了事会发现有缺口。

我见过有人买了百万保额的意外险，但意外医疗额度只有5000块。骨折住院花了2万多，赔下来不到4000，觉得保险没用。不是保险没用，是这份保险有短板，买的时候没人告诉他。

赖友良

明亚保险经纪 · 上海

下一篇：意外伤残等级表详解——断一根手指到底赔多少，怎么算。



作者：微信文章