严重既往症也能赔?众民保百万医疗2026版:满3年启动,最高报70%

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作者：老余（余斌）

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这是老余的第384篇原创文章

中大老余的保险服务手册



就在昨天（6月10日），众安保险突然放了大招。

宣布众民保百万医疗险2026臻选版将在6月24日正式上线！

当我拿到这份产品资料时，说实话，第一反应是：众安真的敢玩！

因为在医疗险“卷”到极致的今天，他们竟然把“严重既往症”的理赔大门，撬开了一条缝，让最需要保障的带病体人群，真正看到了“能赔”的希望。

一、 最大的颠覆：带病也能赔，老客户爽翻了！

这次2026版最大的亮点，绝对是那个“相伴权益”。

以前的旧版众民保，虽然对一般既往症（比如结节、息肉）能投能赔，但对五大严重既往症（包括恶性肿瘤、肝硬化等）是只承保、不赔付的。

等于你最担心、最花钱的地方，全得自己扛。

现在，2026版彻底改变了这个局面。

只要你连续不间断投保满3年，从第4年起，你就能享受到以下两项权益之一（二选一）：



权益一：严重既往症也能报！



这绝对是“王炸”。以前买了保险，癌症复发住院一分不赔。

现在，从第4年开始，严重既往症住院，扣掉1.5万免赔额后，能报销30%！而且往后每多保一年，报销比例再加10%，最高能到70%！

这相当于给带病体发了一张真正的“护身符”。

权益二：免赔额逐年递减！

如果你身体还不错，没得过严重既往症，那恭喜你，你的免赔额会越来越低。从第4年起，每年降1000块，最低降到1万。理赔门槛越来越低，体验感直接拉满。

为什么说对老客户特别友好？

因为众安把“严重既往症的认定时间”，定在了你首次投保众民保的那天。

这意味着什么？

举个例子：老王在2024年买了众民保，当时身体挺好，没查出什么问题。到了2026年，不幸查出了癌症（属于严重既往症）。如果老王坚持连续投保，到2027年（满3年）后，他因癌症住院，也是可以按权益一申请理赔的！

另外值得注意的是：中途理赔与否，不影响权益递增，众民保老客户可累积续保时间

（包括众民保普惠百万医疗险，众民保百万医疗险，众民保百万医疗险2025，众民保中高端医疗险，众民保中高端医疗险2026，众民保百万医疗险2026）

比如说2022年第一批普惠版老客户在2026年续保选择2026年甄选版+保严重既往症，就可以直接算是第5年赔付比例40%开始了。

二、 门槛更低了：免赔额合并，理赔更容易触发

除了针对带病体的破局，对于健康的客户，这次升级也是诚意满满。



以前住院，社保内花够1万不赔，社保外再花够1万还不赔，加起来你得自付2万才能触发理赔。

现在直接合并！

社保内外的免赔额打通，总共只需要花够1.5万，就能开始报销了。

这对于那些自费药、进口器材用得多的朋友来说，简直是福音。理赔的门槛实实在在降低了，保险终于不再是“这也不赔，那也不赔”的摆设。

三、 大病保障扩容：250种特药+全国质子重离子

如果说前面的升级是修路，那大病保障的升级就是给这条路铺上了“高铁轨道”。



以前肿瘤特药只有124种，现在直接翻倍到250种！其中CAR-T这种动辄百万的“神药”，从2款增加到了7款。

还有那个让人挤破头的质子重离子治疗，以前只覆盖9家医院，现在变成了全国不限清单！只要国内有这个技术的医院，你都能去治，不用受地域限制。

最让我惊喜的是，新增了“住院康复责任”。

以前大病出院就不管了，但康复期的理疗、护理费才是压垮家庭的最后一根稻草。2026版把这块空白给补上了，真正做到了从“治病”到“养病”的全周期守护。

四、 隐藏的“避坑指南”：这些细节一定要注意！

当然，买保险不能只看优点，不看缺点。作为经纪人，我有责任帮你把坑填上。

1. 严重既往症名单“扩容”了



2026版对严重既往症的定义更严格了，新增了“高危结节、罕见病、重症肌无力”。

特别提醒： 如果你目前有4级及以上的甲乳肺结节、大于8mm的肺结节，或者确诊了罕见病、重症肌无力，千万不要升级2026版！ 继续续保旧版对你更有利，因为旧版对这些病种可能还没认定为严重既往症。

众民保中高端2026，什么疾病属于严重既往症，不能赔

2. 赔付范围有局限

严重既往症的赔付，仅限于住院期间的费用。

住院前后的门急诊费用，以及医生开具的外购药（哪怕是在药店买的特药），是不包含在这个权益里的。

3. 相伴权益需要主动操作

这个权益不是自动生效的。你需要不间断投保满3年，然后在重新投保的阶段，手动去选择你要权益1还是权益2。

如果忘了选，系统会默认给你权益2（免赔额递减），到时候就不能改了，所以千万记得操作。



五、 谁最适合买？谁千万别动？

强烈建议升级的人群：

身体健康、无严重既往症的人： 保障责任大扩容，免赔额还降了，性价比极高。

家里有老人的： 51-60岁虽然有小幅涨价，但康复责任和特药扩容对这个年龄段价值巨大。

已经连续投保2-3年的老客户： 马上就能触发“相伴权益”，不管是选免赔额递减还是搏一把严重既往症报销，都血赚。

千万别升级的人群：

有高危结节（4级及以上、>8mm）、罕见病、重症肌无力的客户： 旧版对你目前的状态更友好，千万别盲目跟风升级，否则以后这些病可能就彻底变成“免责”了。

相伴权益建议如何选择？



写在最后

众民保2026臻选版的推出，在我看来，是中国保险行业的一个重要里程碑。

它证明了，保险不仅仅是健康人群的“奢侈品”，更应该成为带病体人群的“救命稻草”。

虽然它还有这样那样的限制，虽然它只是一小步，但这束光，终于照进了黑暗的角落。

6月24日，新产品正式上线。

如果你还在犹豫要不要升级，或者不知道自己现在的身体状况该选哪个版本，欢迎随时来找我。

作为你的保险经纪人，我会帮你仔仔细细过一遍健康告知，算一算经济账，确保你买到的每一分保障，都能在关键时刻派上用场。

买保险，不难；买对保险，才难。而我，就是那个帮你把关的人。

老余有话说

我遇到很多朋友，都说自己忙，没时间研究复杂的保险条款。

这我特别理解，所以我的角色，就是做您的保险买手。（不代表任何保险公司，只忠于您的需求）

???? 当您把家庭保障这件重要的事托付给我，我会用我的专业，从海量产品中为您对比筛选、量身设计，确保方案周全，又不花一分冤枉钱。

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✨作为两个孩子的父亲，我懂得责任；作为中山大学硕士、前财务总监，我精通规划。

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