香港保险最核心的问题(一)

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港险最大的风险是什么？
港险最核心的风险，就是分红实现率，因为它不仅不确定而且还不透明。它就好像是一个收益盲盒你投入了真金白银但却是雾里看花。因为香港保司并没有被强制要求公布它的投资收益，所有保司也没有公开产品的具体投资细则，我们只能看到保司的大致投向。上市公司还好，非上市公司更难穿透。当然我相信保险公司的投研团队都非常得专业，部分保司过去的分红实现率也很漂亮，但分红始终是个浮动的收益，未来情况怎样谁都说不准，因此在配置前一定要做好分红的压力测试，去评估一下自己的承受力，比如按照分红打8折甚至5折去进行测算。之前我对热门产品星河尊享做过简单的模拟，大家感受一下。总之，打一开始就一定要适当降低预期:选择回本更快的产品，以及延后使用保单的时间或者降低提领的比例，这一系列动作可以帮助保单更好的规避风险

港险会亏钱吗？

第一种情况，保单现金价值还低于总交保费的时候你就选择退保，比如保单还没回本就退保了，再比如分红打折了、或是做了大额提取，都属于这类情况。所以港险优先选择短交，尽量不要选择十年交，因为十年交即便分红100%实现也需要超过十年才能回本。再就是不要太早取钱，尤其是前期保单还没回本，一旦分红打折扣回本时间还会延长，短期不用的钱才考虑往保单里放，当然，短期高保证的小众产品除外啊。

第二种情况，汇率暴跌，但这个我测算过，即便按近20年最低位去算，长期持有收益依旧很可观，但是汇率暴跌叠加提前退保，可能就会造成损失，实在介意的朋友也可以选择人民币保单。第三种情况，加杠杆上融资保单，如果产品分红不达预期或者贷款利率飙升，导致保单收益无法覆盖融资成本，最终会导致亏损。咱只能说，杠杆有风险，选择需谨慎。

美元汇率持续走弱，美元保单会损失多少？

我们用数据说话，直接拿热门产品星河尊享2来进行测算(见下图)，假设在近20年汇率高位8的时候，入手了一份总额20万刀的保单。在汇率不变的情况下，持有20年20万保费预期能增值到62万，持有30年预期能增值到123万。那我们极限一点，按近20年汇率最低为6的时候取出，换算之后，持有20年预期就缩水到46万，和原计划相差15万，持有30年只有预期92万，和原计划相差30万刀。再看IRR差值，保单前期收益会大幅受损，但越往后影响就越小，主要是保单收益在长期复利的加持下，差异波动也会被慢慢抹平。这个测试肯定不够严谨准确，因为汇率波动不是一个瞬时反应，只是让大家心里要有个底，汇率会如何影响我们的保单收益。实在担心，可以考虑人民币保单，我也专门测算过了，和美元保单的收益差距其实不大。



香港保险公司真的不会倒闭吗？倒闭了我的钱是不是就打水漂了？

理论上来讲，香港保司存在倒闭的可能性。但香港保险业的监管非常严格，保司每售出一份保单，都会被监管要求把该份保单80%价值的资产留在香港，来保障投保人的利益。截至目前，香港还没有出现因为保司倒闭导致投保人利益受损的情况。就算真的出现经营风险，香港保监局也会马上采取措施，比如安排其他保险公司接管。

今天的问答到此结束，下期将继续更新香港保险适合哪一些群体购买！

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作者：微信文章