给孩子留钱,增额寿、杠杆寿、快返年金、养老年金,选哪个?

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增额寿、杠杆寿、快返年金、养老年金，给孩子留钱，这四种产品到底哪个更适合？同样是要给孩子留500万，哪种产品需要投入的保费最少？哪种又更适合你？保单的架构应该如何设计？这期内容把这几个问题一次性给大家讲清楚。

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# 增额寿

说到用保险给孩子留钱，大家最容易想到的就是增额寿。比如孩子目前刚出生，我们希望到孩子20岁的时候，增额寿账户里有500万，我们可以选择一次性交282万。如果分红实现率每年都达到100%，孩子10岁时，账户预期现金价值为363万，20岁时，账户预期现金价值为501万，30岁时，账户预期现金价值为690万。

当然，如果说觉得一次性投入282万压力太大，也可以选择用3年投入297万，5年投入305万，10年投入335万，到孩子20岁的时候，账户里也能有500万。总之，缴费的年限越短，需要投入的保费越少，缴费期越长，需要投入的保费就越多。具体到底是选择分几年投入，建议根据具体的资金情况来决定。如果是给孩子投保增额寿，未来如果孩子要用钱，怎么把这个钱拿出来呢？增额寿要拿钱出来，抛开保单贷款，常见的就是部分减保和退保。所谓的部分减保，那就每年只能取不超过账户现金价值的20%出来，比如孩子20岁时，账户里有500万，那么选择部分减保，这一年最多只能拿出来100万，剩下的部分继续增值。退保则是跟保险公司申请终止保险合同，就可以一次性把账户里这500万全部拿出来。所以，增额寿要拿钱出来，是很灵活的，未来孩子上大学了，每年的学费、每个月的生活费，或者是要出国留学，都可以从增额寿账户里拿钱出来，如果大学毕业了，自己想要创业，账户里剩余的钱也能一次性拿出来作为创业启动资金。当然，如果孩子未来上大学、留学的时候，我们的收入依然稳定，用不到增额寿里的这笔钱，那么这笔钱就会一直持续增值。孩子60岁的时候，预计增值到1805万，100岁的时候，预计增值到6500万，投入的保费，增值了23倍，可谓是非常惊人。

增额寿账户里的钱，未来要给孩子，怎么给呢？保单架构应该怎么设计呢？比较合理的方式是我们自己做投保人，孩子做被保险人，受益人可以先写我们自己。将来如果我们觉得孩子大了、懂事了、能够掌控这笔钱了，就可以把投保人变更成孩子，那么这份保单的所有权就归孩子，未来取钱、退保，就是由孩子自己决定和操作，孩子拿到这笔钱不需要交税，也没有手续费。另外，不少家长给孩子留钱，也想规避婚姻的风险，毕竟现在的离婚率还是比较高的，婚姻有什么状况，怎么才能避免这笔钱被分走呢？如果是在婚前就完成投保人的变更，这笔钱就是婚前财产，没有争议。如果是婚后变更投保人，我们可以写一份赠与协议，那这笔钱同样也是孩子的个人财产，可以规避掉婚姻风险。如果我们遭遇意外，还没来得及变更投保人，人就走了，怎么能够确保这笔钱可以给到孩子呢？目前，绝大部分的保险公司都支持设置第二投保人，把孩子设置为第二投保人，万一父母遭遇意外，这笔钱也能顺利给到孩子。增额寿的保单里，还涉及到一个角色，叫受益人，受益人就是被保险人万一不在了，去领身故理赔金的人。前期，父母可以作为受益人，未来孩子有了自己的孩子，那么受益人就可以变更成孙子，未来孩子有啥情况，就是孙子去领身故金，这样就实现了一张保单传三代，人走钱还在的目标。当然，每个家庭的情况是不一样的，需要考虑的点也会有所不同，具体保单架构怎么设计，选择什么样的产品更合适，可以找增龙具体沟通。总结一下，用增额寿给孩子留钱，缴费期越短，需要投入的保费越少，未来资金取用灵活，把钱给孩子也很方便，如果一直不用，可以持续增值。目前市面上的增额寿会分为固收型和分红型这两种，比较推荐的是分红型增额寿，具体产品可以加我微信zlong210来链接我，我们具体沟通。

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# 杠杆寿

给孩子留钱的第二种产品，叫杠杆寿。杠杆寿的产品名字跟增额寿是一样的，也叫XX终身寿险。虽然名字是一样的，但是杠杆寿跟增额寿的作用完全不同，增额寿是侧重于生前的传承，杠杆寿则是侧重于身后的传承。同样是给孩子500万，我们最少只需要交10.4万，就可以撬动500万的杠杆，对，你没有听错，就是10.4万。
40岁的女性，每年交10.4万，交30年，总保费312万，不管什么时候身故，孩子都能拿到500万。

注意啊，不需要30年交完，哪怕只交了第一年的10.4万，就能撬动500万的身故金，用较低的保费撬动较高的身故金，这就是杠杆寿。当然，如果觉得交30年太久了，也可以选择交20年，每年交14.7万，总保费就只需要294万。还可以选择交10年，每年交26.7万，总保费就只需要267万，最短可以选择1年交239万，总保费最低。那具体是选择一次性交还是分期交，这个还是要看我们的资金情况。跟增额寿相比，杠杆寿也有现金价值，只是现金价值远不如增额寿来得高，它最核心的作用，并不是生前退保拿钱，而是身故后孩子领身故金。因为是身故才赔钱，所以这份保单的被保险人一般是我们自己，我们年龄越小，每年要交的保费就越低。刚才我们说了，40岁的女性，要撬动500万的保额，按照20年交，每年要交14.7万。而如果是30岁的女性，就只需要交12.3万，每年就要少交2.4万。

杠杆寿这类产品，适合有大额资金的高净值人群和企业主。杠杆寿可以帮我们实现财富的定向传承，避免财富的继承纠纷，同时还能帮我们隔离公司资产和家庭资产，避免公司的经营危机影响到家庭的财务安全。杠杆寿一般建议搭配保险金信托一起使用，能够更好地实现财富传承，我们可以提前设置好杠杆寿保单的继承人，继承人可以是一个人或者多个人，每个人的分配比例也是可以设置的。比如同时有儿子和女儿，想要给儿子多一些，那么儿子的分配比例就设置高一些，女儿的比例就设置低一些。如果未来要分阶段把这笔钱给孩子，也可以通过保险金信托提前设置好，比如考上985院校，给100万，拿到藤校硕士毕业证，给100万，30岁前完成结婚生子，再给100万。具体在哪个阶段，按照什么样的条件，给多少钱，都可以根据我们的想法来定制方案。保险金信托，门槛不高，目前很多公司的都是100万保额就能达到设立标准，设立保险金信托，一般都是免设立费，只有未来发生理赔，理赔款进入了保险金信托之后，信托公司才会开始收管理费。关于保险金信托，大家如果想要具体了解，欢迎加我微信zlong210来链接我。总结下，杠杆寿跟增额寿不同，增额寿满足的是我们在的时候，给孩子钱的需求，杠杆寿则是满足我们不在的时候，给孩子钱的需求。

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# 快返年金

给孩子留钱的第三类产品，叫快返年金。快返年金的特点就是领钱特别快，一般第5年就可以开始领钱。比如给0岁的孩子投保快返年金，一次性交300万，从第5年开始，每年预计可以领9.8万。只要不退保，就可以一直领，未来如果不想领钱了，还能随时退保，拿回300万的保费。

每年领的这9.8万如果不想拿出来，还能放在保险公司的账户里二次增值，未来，等到孩子18岁上大学的时候，每年的这9.8万就可以作为孩子的生活费。按月领的话，每个月就有8200块，大学毕业后，每个月的这8200块可以作为孩子的基本生活开支。手里有稳定的现金流，可以给孩子更多的选择余地，不用急功近利的去为了更高的工资选择自己并不喜欢的工作，孩子可以立足于自己的爱好，长远规划职业生涯。未来无论是顺境，还是逆境，父母的这份爱会一直陪伴着孩子，增龙有不少客户，给孩子投保快返年金就是希望给孩子存一份底气，帮助孩子应对人生的风风雨雨。当然，快返年金的投保人也是随时可以变更的，未来，如果我们觉得时机成熟了，就可以把投保人变成孩子，孩子就完全掌控这份保单了， 不退保就一直领钱，需要大额资金，就可以退保一次性拿回所有的保费。总结下，快返年金就是从第5年开始，每年预计可以领保费的3.2%左右，活多久领多久，而且保费还一直在，未来要用钱，随时可以退保拿回来。

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# 养老年金

最后一类产品叫养老年金。养老年金，顾名思义，就是用于养老的，一般要55岁或者60岁退休后才能开始领钱，可以选择按年领，也可以选择按月领。给0岁的女孩，一次性投入300万保费，从60岁开始，每年预计可以领83.8万，如果是按月领，那么预计每个月就可以领7.1万，并且这个领取金额还是逐年递增的。领到70岁，预计领回来996万。领到80岁，预计领回来2064万。如果长命百岁，那么预计将领回来4824万，相比于300万的保费，翻了16倍之多。

如果说孩子教育、结婚、创业阶段的钱我们已经规划好了，我是非常建议尽早给孩子规划养老年金的。一方面，养老年金的增值是需要坡道的，孩子年龄小，距离退休还早，增值的坡道足够长，同样的投入，未来领得更多。作为对比，如果是孩子30岁的时候，再一次性投入300万的保费，60岁开始，每个月预计就只能领2.7万，比0岁时投保每年领的7.1万要少了4.4万。

这个差距可谓是非常明显了，而且这还是假设保险的预定利率不变的情况下，根据最近这几年预定利率持续下降的趋势，同样的投入，未来领取金额大概率会更低。建议尽早给孩子投保养老年金的第二个原因是，我们国家已经进入深度老龄化社会，并且结婚率、生育率在持续走低，未来缴纳社保的年轻人越来越少，社保体系的压力会非常大，只靠社保养老，生活水平很难保证，提前给孩子规划养老年金，也能给孩子的养老托个底。养老年金的投保人也是可以变更的，未来，孩子大了，有了自己的孩子，我们就可以把保单的投保人变更成孩子，保单的受益人可以设置成孙子，很多养老年金都有保证领取，如果孩子领得不久身故了，孙子就可以拿到理赔金。总结下，养老年金必须要55岁或者60岁才能开始领钱，可以选择按年领，也可以按月领，主要的作用是用于孩子的养老补充。建议是先把孩子教育、结婚、创业这几个阶段要用的钱先规划好，如果这些阶段要用的钱已经规划好了，还有剩余，就可以考虑养老年金。

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好了，通过前面的内容，相信大家也都明白了，给孩子留钱，有4种保险产品可以选择，这4种产品中，有侧重于生前的，有侧重于身后的，还有终身陪伴孩子的现金流，也有退休后才开始领钱的养老现金流。具体哪种产品更适合你，还需要结合你的目标、家庭结构、财务状况来具体分析，如果有不清楚的地方，可以加我微信zlong210来链接我，我们具体沟通。我是增龙，明亚四川销冠，累计服务了800多位客户，客户分布在全国29个省市，帮全国各地的客户们落地了5000多万总保费的保险产品。我的爱人也是前平安资深理赔专家，能够协助我一起给你和你的家庭提供长期、稳定的售后。如果你买保险也看重保险顾问的专业性和稳定性，欢迎可以加我微信zlong210来链接我。这期内容就到这里，下期再见！

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作者 | 增龙保典

个人微信 | zlong210



坐标成都，服务全国IMA保险名家，IQA铂金奖四川大学本科，保险从业6年明亚保险经纪，资深合伙人，销售经理全球寿险百万圆桌协会TOT顶尖会员“一个立志把保险干到退休的人”

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