6 月 24 日正式上线 | 众民保百万医疗 2026 臻选版重磅升级,带病投保迎来新突破

米老鼠和蓝精鼠v

开篇导语

对于有三高、结节、心脑血管病史的朋友而言，挑选医疗险常常陷入两难：常规百万医疗险健康告知严格，体检异常、慢性病很容易被除外承保甚至直接拒保；而市面上多数免健康告知产品，仅开放投保通道，既往相关疾病一律免责，保单难以发挥实际作用。备受市场关注的众民保百万医疗 2026 臻选版，确定于2026 年 6 月 24 日全网正式上线。本次升级并非小修小补，而是从免赔规则、保障责任、长期权益、费率、既往症管理五大维度全面优化，尤其新增的「相伴权益」，打破了带病体 “投保难、理赔更难” 的痛点。

本文结合全网实测解读与官方产品规则，中立拆解投保门槛、保障细节、权益选择、费率变化以及投保注意事项，客观呈现产品优势与局限，帮大家理性判断是否适合入手。一、基础投保规则（条款明确约定）

本产品为一年期普通百万医疗险（非中高端医疗），由众安在线财产保险股份有限公司承保，延续系列产品宽松的准入规则：投保年龄：0 周岁 - 105 周岁，新生儿、百岁老人均可投保，覆盖全年龄段人群；健康告知：免健康问卷、无需体检，高危结节、罕见病、重症肌无力等纳入新版严重既往症清单，一般既往症可正常承保；职业限制：不限职业，高空作业、井下矿工、消防员、建筑工人等高风险职业均可正常投保；等待期：疾病医疗等待期 30 天，意外伤害医疗无等待期；续保规则：一年期短期健康险，不保证续保，保险期满后需重新申请投保，产品权益不作为续保承诺；就诊医院：仅限二级及以上公立医院普通部，不含特需部、国际部、私立医院。二、五大核心升级（2025 版→2026 臻选版）

本次升级直击旧版获赔门槛高、保障范围窄、长期投保无福利等问题，每一项调整都贴合实际就医需求。1. 免赔额规则优化，理赔门槛显著降低

旧版规则：社保内、社保外医疗费用分别独立计算免赔额，各 1 万元，两项都达标才能对应赔付，实际获赔难度较高。 2026 新版规则：不再区分社保内外，两项费用合并计算，年度总免赔额 1.5 万元。

举例说明： 住院社保内花费 1.2 万元，社保外花费 0.8 万元。旧版仅社保内部分可参与赔付；新版合计 2 万元，超出 1.5 万免赔额，两部分费用均可正常理赔，大幅提升小额住院的获赔概率。2. 保障责任全面扩容，覆盖场景更完整

新增住院康复责任旧版无此项保障，新版正式纳入术后、重症康复治疗费用报销，覆盖物理治疗、康复护理等支出，延伸保障链条，助力患者术后恢复。

恶性肿瘤特药重磅升级特药数量由旧版 124 种（含 2 款 CAR-T 疗法）扩容至250 种（含 7 款 CAR-T 疗法），覆盖更多新型靶向药、免疫治疗药物，进一步减轻癌症患者外购高价药的经济压力。质子重离子治疗放开限制旧版仅支持 9 家指定医疗机构，新版不限医院清单，全国所有具备资质的质子重离子治疗机构均可报销，异地就医选择更灵活。3. 王牌升级：相伴权益二选一（仅限臻选版，经典版无此权益）

这是 2026 臻选版最具特色的设计，面向不间断连续投保众民保系列产品满 3 年的用户，从第 4 个保单年度起可享受二选一权益，权益一旦选定，保单存续期间永久无法更改，系统默认勾选「权益二」，务必根据自身情况手动选择。

补充说明：众民保系列包含普惠版、历年百万医疗版、中高端医疗版，跨版本连续投保均可累计年限；既往有无理赔记录，不影响权益享受资格。

权益一：严重既往症逐步解锁赔付（适合体况复杂、有重大病史人群）

适用范围：条款列明的严重既往症住院医疗费用，单独设置 1.5 万元年度免赔额，不与一般医疗共用；年度保额 100 万；赔付比例规则：前 3 个保单年度，严重既往症相关费用不予赔付；第 4 年赔付 30%，此后每续保 1 年比例提升 10%，第 8 年及以后最高赔付 70%；

适配人群：患有癌症、脑梗、冠心病、糖尿病并发症、高危结节等严重既往症，希望长期持有保障的中老年、非标体人群。权益二：一般医疗免赔额逐年递减（适合健康体、无严重既往症人群）

基础规则：前 3 个保单年度，一般医疗年度免赔额固定为 1.5 万元；递减规则：第 4 年降至 1.4 万元、第 5 年 1.3 万元、第 6 年 1.2 万元、第 7 年 1.1 万元，第 8 年及以后最低降至 1 万元；

适配人群：身体健康、无重大既往症，计划长期续保，希望持续降低理赔门槛的人群。4. 保费精细化调整，不同年龄段有升有降

新版针对核心年龄段费率进行优化，整体调整幅度可控，具体（有社保版本）如下：





5. 既往症 & 药品规则细化，保障长期稳健运营

严重既往症清单更新：在原有清单基础上，新增高危结节、罕见病、重症肌无力，明确免责范围，减少后续理赔纠纷；

药品使用限制规范：针对既往症相关药品，明确使用范围、适应症及用法用量，仅限 2026 年 4 月 30 日（含）前上市药品，保障产品合规长效运作。三、完整保障责任总览

本产品年度累计保额充足，核心保障全覆盖，具体明细如下：社保内住院 + 特殊门诊医疗金：300 万保额，合并计入 1.5 万总免赔；社保外住院 + 特殊门诊医疗金：300 万保额，合并计入 1.5 万总免赔；恶性肿瘤院外特药金：300 万保额，0 免赔，覆盖 250 种特药 + 7 款 CAR-T 疗法；质子重离子治疗金：300 万保额，0 免赔，全国合规机构均可报销；住院康复医疗金：新增保障，覆盖术后康复相关费用；严重既往症专项医疗金（权益一）：100 万保额，1.5 万单独免赔，按约定比例赔付；附加小额保障：救护车使用费年度限额 1000 元、重疾异地转诊交通费用等。赔付比例：经社保结算后责任内费用 100% 报销；未使用社保结算，赔付比例为 60%。四、客观优缺点梳理（不吹不黑，投保必看）

✅ 产品核心优势

投保门槛极低：免健康告知、不限职业、投保年龄覆盖 0-105 周岁，是结节、三高、慢性病、高危职业、高龄人群的优选；免赔规则更友好：社保内外费用合并计算免赔额，相比旧版，小额住院更容易达到理赔标准；特药与治疗资源升级：特药数量翻倍、质子重离子取消机构限制，大病就医、用药选择更灵活；长期投保有专属福利：连续投保满 3 年可二选一权益，严重既往症可逐步理赔，或是持续降低免赔额，兼顾带病体与健康体需求；保障链条延长：新增住院康复责任，填补了传统医疗险 “只保住院、不保康复” 的空白。⚠️ 硬性约束与风险提示（条款明确标注，务必重视）

不保证续保：产品为一年期短期医疗险，到期需重新审核投保，产品停售、规则调整等情况均无法强制续保，相伴权益也不等同于续保承诺；医院范围有限：仅支持二级及以上公立医院普通部，无法报销特需部、国际部、私立医院费用，追求高端就医环境的人群不适合；严重既往症有明确限制：前 3 年严重既往症相关治疗费用不予赔付；即便选择权益一，最高也仅赔付 70%，无法做到全额理赔；权益选择不可逆：投保 / 续保时相伴权益二选一，确认后终身无法修改，有严重既往症的用户切记手动选择权益一，不要默认系统选项；药品使用有时间限制：既往症相关药品仅限 2026 年 4 月 30 日及之前上市品种，后续新药不在保障范围内。

五、适配人群 & 分场景投保建议

1. 优先推荐投保人群

① 体检存在结节、三高、脂肪肝、囊肿、息肉等异常，被标准百万医疗险拒保、除外承保的非标体人群； ② 55 周岁以上高龄长辈，超出常规医疗险年龄限制，希望获得基础医疗兜底； ③ 高空、井下、应急救援、建筑施工等高风险职业从业者； ④ 已有癌症、脑梗、重症肌无力、罕见病等严重既往症，计划长期持有保障，接受 “3 年后逐步理赔” 规则； ⑤ 众民保系列老客户，已连续投保多年，希望解锁相伴权益、升级保障。2. 不建议投保人群

① 身体健康、无任何体检异常的中青年群体：优先选择保证续保的标准百万医疗险，费率更低、保障体系更完善； ② 经常前往私立医院、公立医院特需部就医：本产品不覆盖相关责任，可考虑同系列中高端版本； ③ 短期内仅希望报销已有严重既往症治疗费：前 3 年该类费用不予赔付，无法满足即时理赔需求。3. 分人群操作指南

（1）老客户（已持有众民保系列产品）

核对连续投保年限：已满 3 年，续保时升级至 2026 臻选版，根据自身体况手动选择相伴权益；未满 3 年，继续正常续保，累计投保年限等待权益解锁；跨版本提醒：中高端医疗暂时无法直接降级为本款百万医疗，需等待官方通知。（2）新客户（首次投保）

正式投保时间：6 月 24 日全网统一上线，上线前无法提交投保；权益选择：体况复杂选权益一（严重既往症赔付），身体健康选权益二（免赔额递减），切勿直接默认选项。4. 搭配方案建议

基础组合：医保 + 本地城市普惠医疗险 + 众民保 2026 臻选版，三重医疗保障，覆盖住院、大病用药、康复等全场景；补充搭配：预算充足的家庭，可额外配置意外险，转移意外医疗、身故伤残等风险。六、重要合规提醒（必看）

本产品所有赔付规则、免责条款、既往症界定、权益细则，均以官方保险合同条款为准，本文解读仅作参考，不替代保险合同；增值服务、健康管理权益为附加福利，不属于保险理赔责任，使用规则以服务商当期公告为准；请根据自身健康状况、就医习惯、预算理性投保，不要盲目跟风；投保前完整阅读《保险条款》《免责事项》，明确所有限制条件。文末结语

从单纯 “能投保”，到如今 “长期可理赔、保障全覆盖”，众民保百万医疗 2026 臻选版的升级，精准击中了带病投保群体的核心痛点。合并式免赔额、扩容的特药清单、全国通用的质子重离子服务、新增的康复责任，再加上行业少见的长期相伴权益，让这款免健告医疗险的实用性再上一个台阶。但我们也要清醒认识到，没有完美的保险产品。一年期不保证续保、医院范围限制、严重既往症分阶段赔付等规则，都是客观存在的约束。6 月 24 日产品正式上线，大家可以结合自身年龄、健康状况、就医需求综合判断。适合自己的保障，才是最好的保障。建议投保前再次核对就医医院限制、产品条款等内容，安心配置保障。有意咨询详情、办理投保，可随时联系我们，一对一讲解分析，帮您挑选契合自身的保障方案温馨提醒：投保前务必仔细查阅投保规则与免责细则，留意受限区域、职业及医疗机构相关要求，所有保障权益与免责范围均以正式保险合同为准。
如果对于产品有疑问或者想了解其他保险问题，也可以直接添加我的微信：下方名片，以方便后期保单服务。


目前保险商城上架产品品类有限，未能囊括全部险种。大家若是想了解其他保险产品详情，可添加客服微信，就能获取完整产品链接与详细资料。大家好，我深耕保险行业十余年，长期对接数百家正规保险公司，深耕市场各类保险产品，擅长结合每个家庭的实际情况、财务收支规划以及潜在风险缺口，量身定制高适配的专属保障方案。从寿险、医疗险、重疾险、意外险等人身保障，再到家庭财产险等各类险种，我都能凭借多年实战经验与专业功底，细致拆解保险条款，客观分析产品优势与不足，帮大家理清保障逻辑，避开投保误区。
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