分红年金险的优缺点,我用60万算了一笔账,结论很直接

惜颜705

上个月，一个老客户坐在我对面。

手里拿着两份计划书，眉头拧成个川字。

一份是普通型养老年金，每年固定领2.9万。

另一份是分红型，保证领2.7万，加了分红预期能到3.3万，甚至9.1万。

她抬头问我：“分红年金险的优缺点到底是什么？值不值得为了那点‘可能’，放弃确定的钱？”

我没直接回答。

我说，先把计划书放下，咱坐下来把这笔账算清楚。
01先算收益账：优劣势一目了然

讲真，分红年金险的优缺点，拆开来看特别简单。

一句话讲透：分红年金险 = 底薪 + 奖金。普通型呢？只有底薪。

底薪是保证的，合同上白纸黑字写得明白。

奖金是浮动的，保险公司投资赚了钱，分你一杯羹。

我拿那个老客户来说：40岁女性，每年交20万，交3年，55岁开始领钱。

普通型养老年金：每年保证领约2.9万。

分红型养老年金：每年保证领2.7万，加上分红，预期能领3.3万到9.1万。

普通型vs分红型【领取总额对比】



看出差距没？

普通型比分红型的保证部分，每年多出2500块。

但分红型加上了预期部分，比普通型每年多出3000到6万不等。

如果一直领到85岁（大城市平均寿命），差距会拉到多大？

普通型总共领到手：90.3万。

分红型保证领取：82.4万——比普通型少了快8万。

分红型预期领取：131.6万——足足比普通型多了41万。

这就是分红年金险优缺点最直观的体现：

下限低了8万，上限高出41万。

用8万的可能性损失，去换41万的可能性收益。

你愿不愿意？
02再谈确定性：分红靠不靠谱？

有人说：你讲了分红年金险的优缺点，但最核心的问题没回答。

分红到底靠不靠谱？会不会一直为0？

这个问题问到了根子上。

我直接告诉你答案：分红为0的情况确实存在，但概率极低。

从2023年开始，监管要求所有保险公司必须公布分红实现率。

我们统计了几千个数据。

确实有个别公司在某一年没分红，比如百年人寿、华汇人寿。



但也仅仅是那一年。之后该分的，一分不少。

即便是表现最差的华汇人寿，红利实现率最低也有49%。



也就是说，哪怕在最差的情形里，你也能拿到一半分红。

为什么分红大概率不会一直为0？

原因很简单：保险公司的投资收益率，是够用的。

监管数据显示，2022到2024年，人身险公司平均综合投资收益率分别是：
1.53%、3.37%、7.45%

算术平均值4.11%。

拿中意人寿来说，这家公司背靠中石油，近10年平均投资收益率5.5%，比行业均值高了0.5%。



按这个收益率算，分红险客户到手的IRR，能达到4%左右。

这就是分红年金险优缺点的关键：

缺点是你得接受一定的不确定性，但只要选对公司，这个不确定性基本可控。
03最后看时间：那个隐藏变量

说完分红年金险的优缺点，还有一件事很多人没想透。

那就是时间。

你现在40岁，离退休还有20年。退休之后领养老金，大概20到30年。

这四五十年里，你能确定利率只跌不涨吗？

选了普通型养老年金，看着是锁住了利率。

实际上，也放弃了利率上涨的红利。

而且，普通型产品有一个现实问题：现金价值基本要十几年才能超过保费。

利率要是真涨了，你想换，连机会都没有。



分红型养老年金就不一样。

保险公司的投资团队会动态调整资产配置。

利率涨了，他们赚钱更多，给你的分红就更多。

利率跌了，有固收类资产打底，保证部分也塌不下来。

所以，分红年金险优缺点的终极答案是：

对于大多数人来说，用2%的确定性，换一个4%+的可能性，是一笔合算的买卖。

当然，如果你对任何不确定性都睡不着觉，那普通型更适合你。

但对于绝大多数人，尤其是离退休还有十几年以上的中年人，牺牲一点点确定性，去换取更高的长期收益，完全值得。
04写在最后

分红年金险的优缺点，你心里应该有谱了。

优点：有机会拿到远超普通型的养老金，每年多领几万块，二十年下来就是几十万的差距。

缺点：保证部分低了一点，分红确实有浮动。

在我看来，那个缺点可以用选对保险公司来覆盖。

但那个优点，是普通型产品永远给不了你的。

分红年金险值不值得买，关键看你愿不愿意用2%的现在，换一个4%的未来。

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