重疾险的功能取舍,被大家严重误解了

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更新 | 第114篇认识一下 | littlebithan
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网上关于重疾险的说法特别多，比如：

买重疾险不要带身故，太贵；

不要买储蓄型，性价比低；

不要选多次赔付，概率不高；

保到70岁就够了，终身没必要。

这些建议背后的逻辑，我是理解的。每一项功能的背后，对应的都是保费的上涨。在预算有限的前提下，做减法、把最核心的保障做到位，这个思路本身没问题。

之前也写过重疾的趋势分析????

费率越来越高，重疾险产品的未来走势会变成——减保障

但问题在于，很多人把“预算不够时的权宜之计”，当成了“重疾险本来就应该这么选”。这个误解，可能会让你错过真正适合自己的方案。

今天我想把这几个最常见的功能取舍，一个一个拆开来讲清楚。不是为了告诉你该选哪个，而是帮你把每种选择背后的逻辑看透。看透了，答案自然就有了。

一、身故责任：不是不想要，是预算在帮你做选择

带身故和不带身故的重疾险，区别在哪？不带身故的重疾险，如果一辈子没得重疾，或者得了不符合理赔标准的疾病去世，交了几十年的保费不会退回来。这笔钱消费掉了，相当于你花钱买了一份纯保障。带身故的重疾险，无论如何都能拿到一笔赔偿金。得了重疾赔重疾，没得重疾去世了赔身故，你交的保费不会白交。

如果保费一样，保障一样，所有人都选带身故。但现实中，加了这个功能，保费不是贵一点点，是贵很多。同样的保额，带身故的保费可能是消费型的1.5到2倍。所以预算有限的人选择不带身故，不是因为不想要，而是因为优先把重疾保额做高。这笔账算得过来。

但反过来讲，如果你的预算没有那么紧张，多花一些保费换来确定的返还，是不是更安心？所以选不选身故，不是对错问题，是预算问题。

二、储蓄型 vs 消费型：同样的问题，不同的角度

同样的逻辑，适用于储蓄型和消费型的选择。消费型重疾险，保障期内没得重疾，保费不退还。储蓄型重疾险，保障期内没得重疾，到了晚年可以选择退保，拿回一笔现金价值。这笔钱往往比交的保费还要多，相当于保险公司用你的钱去投资增值，最后连本带利还给你。

谁都希望自己一辈子平安健康，到了八九十岁还能把这笔钱拿回来，最好带点增值。但储蓄型产品的保费同样比消费型贵。加上储蓄功能、加上身故赔付，保费可能翻倍甚至更高。预算有限的时候，只能问自己：万一真的生病，我最需要什么？是一笔足够大的赔偿金来覆盖收入中断，还是无论如何都要把钱拿回来？保额永远是第一位的。

但如果你想的是另一件事——我既想保额不缩水，又想在没生病的时候能把钱拿回来，不想这几十年的保费白交——那储蓄型的存在意义就出来了。

三、多重赔付：保的不是概率，是确定性

很多人觉得多重赔付不划算，理由是“人这一辈子能得几次重疾？”这个想法有个漏洞：不是概率高不高的问题，是一旦得过一次，接下来的人生还有没有保障的问题。

年轻的时候确诊了乳腺癌或者甲状腺癌，现在的医疗条件，早期检出率高，治愈率也很高，治好之后生活质量基本不受影响。但这个人接下来还有几十年的寿命。年龄越大，得阿尔茨海默、帕金森这类脑退化疾病的概率越高，或者再发其他重疾。如果第一次赔完合同就终止了，有过理赔记录的人想再买一份新的重疾险，几乎没有保险公司会接受。

所以多重赔付保的不是“一个人会不会得多次重疾”，而是“万一得过一次，接下来的几十年还有没有保障”。这个功能不是锦上添花，是给长寿时代准备的一道安全网。它的价值，不在于用到的概率有多高，而在于万一用到了，代价有多大。

那为什么还是有人不选？因为加上多重赔付，保费又上去了。还是同一个原因。

四、保定期 vs 保终身：风险最高的时候，你在不在保障范围内

同样保费的情况下，所有人都选终身。因为人年龄越大，患重疾的概率越趋近于百分之百。

之前梳理过重疾的发生率问题????

普通人一生得重疾的概率到底多大，保监局数据



保到70岁的产品，刚好在你最需要保障的时候合同结束了。而70岁之后，正是癌症、心脑血管疾病、阿尔茨海默这类重疾最高发的阶段。

很多人选定期，不是因为觉得70岁以后不需要保障，而是因为预算有限，只能先把人生最不能倒下的阶段保住。这不是最优解，是妥协。问题是，这个妥协的代价值不值得？如果多花一些保费，就能把70岁以后的风险也覆盖掉，这个钱花得值不值？每个人心里都有一杆秤。

五、所以，你在做什么样的取舍？

把以上所有功能梳理完，你会发现一个规律：每一项被人说“不要选”的功能，背后都有一个共同的逻辑——不是它不好，是预算不够的时候，先保核心。

身故责任好，但贵。储蓄功能好，但贵。多重赔付好，但贵。终身保障好，但贵。所以网上那些“不要买带身故的”“不要买储蓄型的”“不要买多次赔付的”“保到70岁就够了”，本质上都是在说同一件事：预算有限的情况下，优先把重疾保额做高，其他功能可以放弃。

这个逻辑对很多人来说是成立的。但如果你的预算没有那么紧张呢？如果你发现，其实有一种方案，可以不让你做这些取舍呢？

市场上有这样一类重疾险：保终身、带身故、支持多重赔付，现金价值能增值，到了八九十岁健健康康，退保还能拿回一笔翻了两三倍的钱。所有想象中重疾险该有的功能，它全都有。最关键的是，它的保费并没有比那些让你做取舍的产品贵很多。是的，会贵一点点，但功能的差距远大于保费的差距。

所以问题的关键从来不是你愿不愿意为这些功能付费，而是有没有人帮你找到那个可以不做取舍的方案。如果你一直在“性价比”这个框架里打转，可能会错过真正适合自己的选择。如果你想去掉那些让你纠结的取舍，把保障一步做到位，欢迎随时找我聊聊。不一定买，但至少给自己一个看清全貌的机会。

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作者：微信文章