香港保险真的能做资产隔离吗?

内托体头

最近和一位做制造业的亲戚聊天。

这些年企业经营得不错，工厂规模越来越大，账上的现金流也越来越多。但聊到最后，我发现他最关心的并不是怎么赚更多钱，而是另一件事：

已经赚到的钱，怎么守住。

当一个家庭的资产越来越多、家庭成员越来越多、企业经营越来越复杂的时候，大家最关注的往往不再是收益，而是安全。

这也是为什么这些年越来越多内地高净值家庭会关注香港保险。

因为对于他们来说，香港保险不仅仅是一份保险，更是一种财富规划工具。

为什么有钱人更在意“保护资产”？

假设有两个人站在赌桌前，一个身无分文，一个身家上亿，你觉得谁更容易孤注一掷？

大多数情况下，反而是没什么资产的人更容易冒险。

因为失去的东西有限。

而当一个人辛辛苦苦积累了几十年财富以后，思维方式往往会发生变化。

相比赚得更快，他们更在意：

如何让已经拥有的东西不轻易失去。

所以很多企业主、医生、律师、高管在配置资产的时候，都会特别关注一个词：

资产隔离。

香港保险的资产隔离，到底隔离的是什么？

很多人理解的资产隔离，是把钱藏起来。

其实并不是。

真正的资产隔离，是通过法律架构，让资产拥有相对独立的归属和传承安排。

香港保险之所以受到关注，主要有几个原因。

1、保单权益具有相对独立性

保单权益不受个人债务影响，清晰隔离投保人和受益人资产：

根据香港法例，保单权益事独立的法定权利，不属于保单持有人的资产。

所以在香港购置保险，支付保费后，即使投保人破产，保单资金也不会被投保人的债权人查封或强制执行，保司仍然要向受益人履行合同责任，受益人的权益不受影响，有效保全资产；

2、财富传承更加灵活

可实现财富世代传承和税收减免

香港目前没有遗产税，也没有赠与税。

因此，对于有跨代财富规划需求的家庭来说，保险可以成为财富传承的重要工具之一。

例如父母希望未来给子女留下一笔教育金、创业基金或者婚嫁资金，都可以提前通过保险进行安排。

未来保险金赔付时，也能够按照合同约定直接支付给指定受益人。

很多家长希望给自己的女儿配一份嫁妆（奇怪都是防女婿的，哈哈哈哈），如果是婚前，用父母的钱，给女儿已经买完的保单，属于婚前财产，婚后买的严格来说都属于共同财产。

很多客户看重的，其实不是收益率，而是这种确定性。

3、资金监管体系成熟

很多朋友会问：钱交给保险公司以后安全吗？

香港保险公司的资金运作受到香港保险业监管局监管。

保险公司的资产需要按照监管要求进行管理和披露，并维持足够的偿付能力。

对于普通家庭来说，最重要的一点是：

保险公司的资金不能随意挪作他用，不用担心被挪用去做高风险投资。

因此很多人会把保险视为家庭长期资产配置中的“压舱石”。

4、隐私保护相对完善

这一点也是很多高净值家庭特别关注的。

保险合同属于商业合同，涉及客户隐私信息。

正常情况下，保险公司不会主动向第三方披露客户资料。

当保险赔付发生时，保司只会直接通知所指定的受益人。

信息公开的可能性大大降低，当赔偿发生时，保司只会直接通知所指定的受益人。也就是说，只要你不说，没人知道你在香港还有这样一笔钱。

5、跨法域带来的独立性

香港与内地属于不同法域。保险合同适用香港法律体系。不同的司法管辖区，与内地使用不同的法系，国际诉讼往往耗时长、难度大、执行难。

正因为如此，在涉及跨境资产安排时，香港保险往往能够成为家庭整体资产配置中的一个独立板块。

当然，这并不意味着香港保险一定可以逃避合法债务，也不意味着任何情况下都绝对不会被执行。

但在财富规划、传承安排以及资产结构优化方面，它确实具备一定的独特优势。

很多家庭配置港险，看中的不只是收益

这几年接触客户下来，我有一个很深的感受。有些高净值的家庭，更关注的是：

孩子未来能不能顺利接班；

家庭财富能不能平稳传承；

企业经营风险会不会影响家庭资产；

辛苦几十年积累下来的财富，能不能按照自己的意愿留给下一代。

而这些问题，往往不是靠一套房子、一只股票或者一笔存款就能解决的。

保险也许不是收益最高的工具。

但在家庭资产配置里，它常常承担的是最重要的角色之一：

给财富留一个相对安全、稳定且可传承的归宿。

这也是为什么越来越多企业主、高管和专业人士，会把香港保险纳入家庭资产配置的重要原因。





香港身份规划及续签、港险及境外资产配置、办理香港银行卡、赴港升学读研，欢迎扫码交流（添加请说明来意）。



作者：微信文章