第1815篇|老人意外险挑选,4个主要维度对比啦

我爱霍启刚掖 · 发表于 4 天前

2026/6/9

星期二农历四月二十四

原创第1815篇

闯哥，有合适的老人意外险吗？

老人意外险的选择很重要，父母上了年纪以后，平时如果摔倒很容易导致骨折，而且一旦骨折身体恢复慢，医疗费用支出大，所以很多人都想给父母买一份意外险，以备不时之需。

意外险特点就是保费低、杠杆高，一年花几十到几百块钱就可以得到几万甚至几十万的保障，可以报销因意外导致的门急诊以及住院的医疗费用，是性价比极高，同时也是理赔最多的险种。

今天我们就从挑选规则、产品介绍、注意事项、常见不赔等几个方面来讲清楚目前两款老人意外险的热门产品：美亚尊长无忧中老年意外险、平安财中老年人意外险。

No.1挑选规则

✅️挑选规则

①身故伤残保额：对于老年人来说，市面上的产品身故伤残保额普遍都比较低，所以不需要特别关注；

②意外医疗责任：医疗责任是刚需，首先保额至少要2-3万，其次要选择免赔额低的、报销比例尽可能高，达到90%以上，小额花费也能赔付，没有门槛，最后意外险最好是不限社保范围，社保外用药也可以报销；

③健康情况：一般来说老年人的身体多少会有一些状况，比如高血压之类的，如果是身体状况过不了健康告知，就需要选择没有健康告知的产品啦；

④医院限制：老人意外险医院范围一般都是二级及以上公立医院普通部，但是保险公司对于某些特定地区的医院会除外，不承担责任，所以我们要关注自己要去的医院是否在保障范围内。

No.2产品介绍

✅️美亚尊长无忧

√医院范围：二级或二级以上公立医院普通部（社区医院不行，私立不行，有些医院能用医保，但是私立也不行，比如爱育华，北大国际和京都儿童医院）

保障责任：意外身故：按照不同版本，5-10万不等；意外伤残：5-20万，按照不同等级赔付10%-100%；双倍给付意外伤害保障：5-20万，以乘客身份乘坐公共交通时遭受意外事故，额外给付；意外医药补偿：门急诊+住院，5-10万，不限社保范围，每次意外事故有100元免赔额，赔付比例90%；未经社保报销赔付比例60%；

此外还包含骨折物理治疗费用（推拿、按摩、针灸）和骨折护具费用（支具、拐杖、轮椅），计划一和计划二每次限额1000元，计划三每次限额2000元；骨折意外伤害保障：5000-10000元*比例；
意外骨折住院定额给付：700元/周，每次限2周，同一意外骨折住院累计最长4周，年度累计总额限12周；

个人账户资金损失保障：2-10万元不等，0免赔，100%赔付，个人账户被盗刷或因受胁迫将个人账户信息交由他人，导致挂失前48小时内、立案后7个工作日内未被追回的资金损失，按照限额进行赔偿。

个人电信网络诈骗资金损失保障：1-5万元不等，每次免赔额3000元，赔付比例70%，等待期7天，遭遇电信诈骗导致个人账户发生的在立案后45天内未被追回的资金损失，按照比例和限额进行赔偿；
可选保障：

意外医疗运送和送返：10-30万不等，在日常居住地或工作地以外的地方发生意外事故或罹患疾病，由保险公司指定的支援服务机构运送至医院或送返回常住地。

意外身故遗体送返：5-10万不等，在日常居住地或工作地以外的地方发生意外事故或罹患疾病，并在30天内身故，由保险公司指定的支援服务机构运送至常住地，包括遗体送返服务费用和丧葬费用。
意外骨折住院私人护理费用：100元/天，，累计限90天，因意外骨折为直接且单独原因住院连续7天以上，住院期间接受第三方提供的护工服务，给付所支出的护工费用；
意外骨折慰问探访费用：2000-5000元不等，因意外骨折为直接且单独原因住院连续7天以上，补偿被保人的一名异地成年直系亲属前往探访的费用，交通费限额1000元，住宿费限200元/天，餐饮费限200元/天；

美亚尊长无忧，对于投保时66周岁以上的老人保额减半。
美亚尊长无忧，50-60岁老人选择计划二不附加可选责任265元就可以，5万身故+10万伤残+10万意外医疗，100元起付线，90%赔付，年龄越大保费越高。

✅️平安财中老年

√医院范围：二级或二级以上公立医院普通部（社区医院不行，私立不行，有些医院能用医保，但是私立也不行，比如爱育华，北大国际和京都儿童医院）

保障责任：意外身故：按照不同版本，5-10万不等；
意外伤残：10-30万，按照不同等级赔付10%-100%；意外医疗：门急诊+住院，2-10万，经社保报销后扣除100元次免赔额，社保范围内医疗费报销比例95%，社保范围外自费药报销比例75%；未经社保报销，扣除200元次免赔额，社保范围内医疗费报销比例85%，社保范围外自费药报销比例65%
航空意外身故伤残：50-100万不等，火车意外身故伤残：30-50万不等、轮船意外身故伤残：10-20万不等；
营运汽车意外身故伤残：5-15万，法定节假日保额翻倍；
燃气汽意外身故伤残：5-20万不等；
一般意外住院津贴：50-80元/天，单次限30天，年度累计180天；
意外骨折脱臼：5000-12000元*比例意外救护车责任：500-1500元不等，0免赔，100%赔付可选保障：意外失能津贴：5-15万元，伤残要达到1-3级，一次性给付；
平安财中老年，50-59岁老人选择安享计划，每年156.6元就可以，5万身故+10万伤残+2万意外医疗，100元起付线，社保内95%赔付，社保外75%赔付。

No.3注意事项

✅️美亚尊长无忧

①就医医院：除外医院如上图所示，比如不包含北京平谷、房山、密云、怀柔区所有医院。

②健康告知：投保前一定要仔细看一下健康告知，如果有图片上的异常，比如脑出血、脑梗死、认知功能障碍等，就可以选择无建告的平安财中老年意外险。

✅️平安财中老年

①就医医院：除外医院如上图所示，比如不包含北京平谷、密云、怀柔区所有医院，天津滨海、静海区所有医院等。
②健康告知：平安财中老年意外险没有健康告知，如果体况比较多的老人可以选择投保。

No.4常见不赔

✅️常见不赔付的情况

美亚尊长无忧的免责条款如下图所示：

平安财中老年的免责条款如下图所示：

①因为既往症被拒赔，既往症就是投保前已有的，比如投保前已有的骨折投保后因此产生的医疗费用不赔付；

②去的医院不对，比如要求必须去二级和二级以上公立医院的普通部，特需部和国际部不行，私立也不行，社区医院也不行；

有些医院能用社保，但确实是私立，也不行，比如北大国际、京都儿童、爱育华等，所以一定要注意；

③其他常见不赔：美容整形、牙齿整形修复、镶牙费、先天性疾病、康复性治疗、病理性骨折、骨质疏松导致的骨折等。

No.5方案选择建议

✅️美亚尊长无忧更注重骨折相关的护理保障，同时包含个人账户及电信诈骗资金损失保障，但是有健康告知，66周岁及以上的老人保额减半，可以扫码自助投保如上⬆️。

✅️平安财中老年意外险基础责任都包含，价格相对便宜，没有健康告知，如果身体原因不能买其他意外险，可以扫码投保如上啦⬆️。

所以看看我们常住地是哪里，身体情况如何，我来推荐啦。

买保险没有标准答案，适合自己的，才是最好的。如果不知道该怎么组合搭配，欢迎找我咨询。

投完保后，我也会和助理开展后续服务，尤其包括理赔等。

我叫郝正闯，北邮研究生毕业就在保险行业做了13年，服务客户2000+，遍布20多个省份，对接100多家保险公司产品，写了1700篇公众号，每年均能达成百万圆桌会员cot/mdrt。

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