商业养老年金就是领自己的钱?这笔账你可能真的算错了

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      原创|第168篇
图|摄于26.6.4

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2268字|阅读预计5分钟

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前两天在后台收到一位姐姐的咨询。

“她50岁，刚办完退休。年轻时自己做生意，收入不错，但社保一直按最低档交，如今每月到手的退休金只有2000出头。现在生意盘出去了，没了高收入，靠这点退休金根本撑不住日常开销。她准备拿出100万积蓄，专门用来补充养老。”

但她心里一直有个疙瘩：“养老年金说白了不就是领自己交进去的钱吗？左口袋倒右口袋，资金还被长期锁死，一点都不划算。还不如把钱存银行，利息照拿，想取就取。”

说实话，很多人都是这个想法。不只是她，很多人在第一次接触养老年金时，都会冒出同样的念头：“都是我的钱，早领晚领有什么区别？万一我走得早，岂不是亏了？”

这种想法听起来很有道理，但其实忽略了一个最核心的问题——养老真正需要的，到底是什么？

今天咱们就把这笔账掰开揉碎了算清楚。

01

100万存银行，能花多久？

我们就拿这位姐姐的情况来算一下：

·50岁存入100万，按当前银行年化利率1.5%计算。

·计划从55岁开始，每月固定取出4000元作为生活费，一年就是4.8万。

结果是这样的：



也就是到82岁，账户里的钱就彻底取光了。

82岁之后呢？

那会儿基本已经没有赚钱能力了，每个月光靠2000块的社保，连基本生活都维持不了。更何况人老了，看病、买药、请护工都是额外开支，只会加速本金的消耗。

而且这还是按1.5%利率不变的理想情况——现实是利率大概率还在持续下行，未来更低甚至为负。利率越低，本金消耗得越快。

银行存款“灵活”这个优势，在养老这件事上，反而变成了最大的短板。

因为你手里握着一大笔随时能动的现金，就会面临两个现实风险：

一是被挪用。儿女买房周转、亲友开口借钱、陌生人理财诈骗……银行卡里趴着100万，真的能守住底线吗？

这些年老年人积蓄被骗、被借走不还的案例并不少，每一个听完都让人唏嘘。

二是长寿风险。人还在，钱没了。这才是晚年最可怕的事。

02

同样100万买养老年金，会怎样？

我们再换一种配置方式：

还是50岁姐姐，拿出100万，假设一次性买入长城明爱金彩D款（分红型），选择计划三（保证领取20年），从55岁开始领。



来看看结果：

·固定部分：每年保证领取41,000元，雷打不动；

·加上分红：55岁首年可领44,080元，之后每年递增；

·65岁年领51,329元；

·75岁年领60,000元；

·90岁年领77,091元。

而且活多久领多久。到90岁时，累计领取已经超过200万。

如果中途身体不好、担心不长寿，也可以退保，把账户里的现金价值一次性取出来（保证领取20年），怎么都不亏。

这样看，两种方式的本质区别是什么？

存????，是消耗存量——你背着一袋干粮穿越沙漠，口粮越吃越少，走到后半段时时刻刻都在担心粮食见底。

买养老年金，是打造流量——就像在沙漠沿途每隔一段距离就设一个补给站，无论走多远、走多久，都有源源不断的补给送上来。

03

为什么很多人觉得“养老金不划算”？

因为大家本能地排斥“被锁定”的钱，偏爱“看得见、摸得着、随时能用”的资金。这是人性使然。

但养老年金的“不灵活”，恰恰是它最大的价值——帮你强制存住这笔钱，不让你提前花掉、被骗走、被借走。

这份按时到账，自动打钱的安全感让人踏实。

04

需要注意的是，配置养老年金有一个底层逻辑叫“不可能三角”：

你领的钱（年金）、账户剩的钱（现金价值）、挂了赔的钱（身故金）——这三者不可能同时达到顶峰。

想要每月领得多，就得接受现金价值低、身故金少；想要给子女多留钱，就得接受自己领得略少。

没有哪款产品是绝对完美的，关键看你怎么取舍。

我们以40岁姐姐趸交100万、55岁开始领为例，市面上几款主流产品各有所长：

????华泰泰享金生（计划一）：老牌险企，领取第一梯队，比较稳。



        （可买地区：上海、内蒙古、北京、四川、天津、安徽、山东、广东、江苏、江西、河北、河南、浙江、深圳、湖北、湖南、福建、辽宁、重庆、陕西、黑龙江）

????中荷金生有约：合资大厂，领取金额能打，几乎没什么短板。


（可买地区：上海、北京、大连、天津、安徽、山东、江苏、河北、河南、辽宁、青岛）

????复保星海赢家（计划二）：青鸾版灵活度高，适合有长寿信心的朋友。



        （可买地区：上海、北京、四川、山东、江苏、河南、青岛）

????长城明爱金彩D款（计划一）：有四款计划，计划一是纯领取王者。领取后现金价值、身故金为0。



        （可买地区：北京、四川、天津、安徽、山东、广东、江苏、河北、河南、深圳、湖北、湖南、重庆、陕西、青岛）

其他的，如果你不想带分红，喜欢领取金额全部白纸黑字写入合同的固收型养老年金，我比较推荐大家人寿的大家金彩一生（计划二）。



大家金彩的特点是前10年双倍领取。很适合希望在活力养老阶段去旅居、到处旅游，希望领取金额高的朋友。

这么多产品，如果你不知道到底怎么选，我的建议是：不要梭哈一家公司。可以长短缴费期搭配，或者分两家保司配置，既能分散风险，又能兼顾不同需求。

05

最后说几句实在话

养老规划的核心理念，从来不是比拼收益率，而是终身稳定现金流的兜底保障。

如果你身体健康、家族有长寿基因，那么极致领取型产品会让你越老越值钱；如果你更想给家人留一笔钱，那就选保证领取期长的产品。

需要注意的是，不管选哪款，现在就是最好的时间点。

因为6月30日后，分红演示利率将从3.9%下调至3.5%，同样的投入，以后每年至少少领几千块。



有养老规划的朋友，欢迎找灿灿聊聊你的需求。咱们不看产品先看需求，帮你找到最适合你的那口“井”。

如果你想看同样的金额，不同产品的年金对比，可以添加我微信发给你。

周灿：18674089891

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