2026香港保险排行榜单,选错直接亏300万

内托体头

你好，我是全网200万粉丝的理财科普博主莎莎姐，从业9年，为2000多个家庭做过跨境资产配置。

入行以来，我最怕的一句话就是：帮我挑收益最高的那款。很多人亏上百万，就是从这句话开始的。

本来指望这笔钱以后养老，每年能稳定提领，结果一开始提领，发现保单价值直接被打穿。

这时候再后悔，退也不是，不退也不是。

所以港险从来不是谁收益高就买谁。 它更像一套长期现金流工具，买之前一定要有一套客观的筛选逻辑。

莎莎姐最近重新测评了14家热门保司、42款香港储蓄险。 核心数据也都全部归纳在我们的《港险万能攻略》中了，还没有的朋友记得来拿一份~

今天这篇，莎莎姐从收益、分红实现率、回本速度、保司综合实力、增值功能这5大维度，总结出一套香港储蓄险的核心挑选方法，内容比较干，建议先收藏，对照着慢慢看。



收益PK

别被6.5%复利给骗了

首先，还是看大家最关心的收益部分。

网上很多人一提香港储蓄险，就说长期能做到6.5%复利。

经过莎莎姐的测算，发现复利6.5%确实不假，但大部分人呢根本拿不到，需要连续持有保单30年以上，并且分红实现率要一直达到100%才可以。

不过，选到好公司的好产品，要想收益达到5%-6%，那还是很有机会的。

考虑到大家买香港险的需求不太一样，从莎莎姐团队客户的画像来看：

有的是为了挣钱吃利息，有的是为了做养老储蓄，还有的是为了财富传承，给孩子留一笔钱，

所以我就根据这三类客户需要领钱的三个时间段，对比了这14家保司的当家产品，大家可以根据自己的需求来选择。



我们以25万美金，五年缴费来举例。从这次的5年交静态收益图来看，真正拉开差距的，反而是前20年。

第10年的时候，大部分产品收益还在爬坡阶段，很多都只有3%上下。 这个阶段表现最突出的，是宏利宏挚传承，预期IRR能做到4.29%左右。

这就说明了大部分储蓄分红险，其实并不适合作为短期的资金使用。10年以内的稳健收益，其实还有更好的选择，比如一些中短期高保证产品，基本能达到5个点以上。

中期20年的排行对比，这个阶段的效果就截然不同了。

这一阶段，第一梯队产品已经陆续站上6%左右。

比如苏黎世R盈，预期IRR能做到6.10%左右； 太平洋S代悦享3，也能做到6.02%左右； 周大福匠X飞越、宏利宏Z传承、万通富R万家、富卫盈J天下2，也基本进入6%左右的区间。

20年的时间是一个分水岭。因为越往后，收益就会放缓，所以，我建议想要配置香港保险获得高预期收益的朋友，先问问自己20年内有没有资金使用的需求。

30年以后，大部分头部产品都会慢慢靠近6.5%的长期预期收益。

比如富卫盈聚天下2，大概第24年左右就率先摸到6.5%； 友邦环宇盈活、安盛盛利2、周大福匠心飞越，也是在30年前后接近这个水平。

50年左右，收益可以说是非常的强悍了。

买进的时候才175万却可以增值到3600万左右。这时候有些同行会告诉你，钱多钱少都可以进行增值，效果都不会太差。

但说实话，这种能够持有50年左右的情况，只适合极少数的一部分人，主要用来给进行财富传承，给子孙后代留一笔钱。

为了帮大家节省时间，莎莎姐把前、中、后三个阶段整体排名前五的产品整理成了这张表，大家可以根据自己的需求去重点关注。





从分红实现率

看演示的数字能不能实现




前面我们看到的收益，大部分都是演示收益。

也就是说，里面有一部分是保证的，另一部分是非保证的分红。

分红能不能兑现，核心就要看保司能不能按照计划书的预期来派发给客户。

这时我们就要去关注下保司过往的分红实现率表现了。

在写这期内容的时候，莎莎姐统计了442款产品的历史分红实现率，计算出了分红实现率的均值和振幅，这在一定程度上可以显示分红实现率的真实表现。



从最新统计来看，香港主流保司整体的分红实现率表现还是不错的。

很多老牌保司的长期数据，都能维持在比较接近预期的水平，有些年份甚至能超过100%。

说明港险的高预期收益，背后确实有成熟的分红机制和长期投资能力。

这两年受争议最大的保诚分红实现率均值竟然高达103.21%，意味着它平均的分红高出了预期3%。

但同时振幅也是七家保险公司当中最高的，高的时候分红很高，低的时候也会很低，整体波动比较大，原因就在于保诚的大部分都放在了权益类的资产。



均值排名第二的富卫，分红实现率做到了100%的情况下，分红的振幅仅为0.25%，稳定性还是不错的。

这几家保险公司的统计数据看完，你应该都能感受到，香港作为全球最成熟的金融市场之一，无论哪家保司给的分红收益都是挺靠谱的，即便是最差的分红均值也有96.27%。

所以拿到5%以上的复利还是比较容易的，大家看完应该可以放宽心了。

如果你能长期持有20年以上，无论挑选哪一家保险公司的产品，影响都远没有我们想象当中的那么大。



回本速度

预期回本 VS 保证回本

这里一定要分清楚两个概念：

预期回本，就是按照计划书里的预期分红来算，如果分红都跟得上，大部分产品差不多第6到第8年就能回本。

保证回本，就是不看分红，只看合同里白纸黑字保证给你的部分，什么时候能拿回本金。

一个决定收益想象空间，一个决定你的安全感。



就拿5年交的第一梯队产品举例， 比如宏利宏Z传承、富卫盈J天下2、太平洋世D悦享3 ，预期回本都比较快，大概6年左右预期就能回本。

其他大部分主流产品，也基本集中在7到8年。

但如果看保证回本，差距就明显拉开了。保证回本比较快的，比如永明星H传承2、太平洋世D鑫享，10年就做到了保证回本；其它一梯队产品大概集中在13年左右保证回本。

但也有一些产品，保证回本时间会拉得比较长，可能要18年、22年，甚至25 年。

所以如果你是偏保守型的，比较在意本金什么时候能回来， 那就要重点参考保证回本时间。



保司综合实力

百年老店 VS 后起之秀

买香港储蓄险，本质上不是买一年两年的理财，而是把钱交给一家保险公司，放十几年、二十几年，甚至更久。

所以保司实力一定要看。

像友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些，都是经营了上百年的老牌险企，品牌、资产规模、全球投资经验都比较扎实。穿越过大大小小的经济周期，客户拿着也更安心。

但这不代表年轻一点、本土一点的保司就不能看。

比如富卫、周大福、万通这类公司，虽然历史资历没有百年老牌那么长，但这几年产品力很强，在收益、回本速度、保单功能上都卷得很厉害，所以也吸引了很多内地客户。

那国寿、太平、太保 ，都具有国资背景， 投资策略和产品，都比其余外资和港资的险企要保守些，在这个话题下就不一一展开了。



所以保司这一块，不是简单分成“大公司就一定好，小公司就一定不行”。

这里也没有哪个绝对好，还是取决于你自己个人的偏好，以及这款产品到底适不适合你的需求。



增值服务

和优惠力度

各大保险公司在这两个方面已经卷到极致了，各家产品的增值服务数不胜数，优惠力度也是一个比一个激烈，莎莎姐刚开始看的时候也是眼花缭乱，讲实话，这块挑选起来还真是很耗时间的。

不过莎莎姐团队已经帮大家都整理好了最新的产品功能以及优惠力度表，也同步在《港险万能攻略》当中了~



以上这五个维度，也是莎莎姐最近测评香港保险的时候，最看重的部分。按照我的挑选逻辑，相信大部分人应该很快就能够选到自己想要的产品了。

不过莎莎姐还是要提醒一下，香港保险的预期收益高，但带来的决策成本也非常的高，产品功能各有不同，所以千万不要跟风买，一定要了解清楚产品的优点和缺点以后，再根据自己的需求来决策。

当然了，如果你想要省时省力，莎莎姐团队也都帮大家把热门的香港储蓄险产品对比表都整理好了，同步在《港险万能攻略》里面了，需要的话，后台可以私我来拿一份～

我是专注全球资产配置和保险规划的莎莎姐，我们下期再见啦~

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