重疾险系列(二)| 重疾险买单次赔付还是多次赔?分组/不分组、三同条款一次讲清楚

永远就三年疗

网上都说重疾险要买多次赔付，但真的有必要吗？分组、不分组、三同条款都是什么意思？

这篇文章帮你搞清楚多次赔付重疾险到底值不值得买。

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很多朋友在选重疾险时都会纠结：

单次赔付便宜，但赔完一次合同就结束了；

多次赔付贵一些，但能赔好几次

到底该怎么选？

还有更晕的：

多次赔付还分“分组”和“不分组”，

合同里还有个“三同条款”……

    听着就头疼。

别急，这篇文章把这几个概念一次讲透。

如果你是初次接触重疾险，可以先看看这一篇重疾险入门基础介绍：重疾险系列（一）| 搞懂重疾险，看这一篇就够了

01

单次赔和多次赔，区别在哪？



多次赔付不是噱头，它解决一个实际问题：

医疗技术在进步，很多大病都能治好。

但治过一次之后，再想买重疾险就难了（保险公司通常会拒保或加费）。

如果你买的是单次赔付产品，赔完一次就“裸奔”了，后面几十年可能没有任何大病保障。

所以：

预算紧张先买单次赔付，把保额做足；

预算宽裕的话，多次赔付会更安心。

02

多次赔付的“分组”是什么意思？

多次赔付的产品分两种：分组和不分组。

不分组：

得了A病赔了，以后再得B病（只要不是同一种），还能赔。

最灵活，当然也更贵。

分组：

保险公司把疾病分成几个组，

比如A组、B组、C组，每组只能赔一次。

假设癌症和心梗分在同一个组，先得了癌症赔了50万，几年后得了心梗——不好意思，同一组的，不赔了。

所以选购优先级是：

不分组 > 分组合理（癌症单独一组） > 分组不合理（高发病挤在一起）

预算允许，优先选不分组；

如果选分组的，一定要确认癌症是不是单独一组。

03

“三同条款”是什么？影响大吗？

有些多次赔付的产品合同里会有这样一段话：

因同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害导致的两种及以上重疾，只赔一次。

这叫“三同条款”。

举个例子：

一个人因为肝炎发展成肝硬化（第一次重疾），后来需要肝移植（第二次重疾）。

如果合同有“三同条款”，因为病因都是“肝病”，可能只能赔一次；没这个条款，就能赔两次。

先说结论：不用过度焦虑。

市面上绝大部分多次赔付重疾险都有三同条款，这是行业普遍设计，不是某家公司的“坑”。

真正因“三同”被限制第二次理赔的概率其实很低。因为两次重疾之间通常需要满足间隔期（比如1年），而同一病因引发的两种重疾，很多时候会在较短时间内先后发生，不一定都能达到二次赔付的条件。

有三同条款的产品，价格通常更亲民；无三同的产品保障更优，但保费也会相应提高。

所以理性看待：

无三同，是锦上添花

预算充足、追求极致保障可以选。

有三同，也不是洪水猛兽

是正常情况，不影响绝大多数理赔，不必因此排除一款好产品。

选购建议：

如果两款产品其他条件差不多，可以优先选三同条款更宽松的；

但不必为了“无三同”多花很多钱，更不必因为产品有三同就直接否定。

04

间隔期也要留意

多次赔付的产品，两次理赔之间通常需要隔一段时间，叫“间隔期”。

重疾与重疾之间：常见180天或1年

恶性肿瘤-重度二次赔/津贴：常见1年、3年或5年

（备注：恶性肿瘤-重度，即常说的“癌症”）

间隔期越短，对投保人越有利。

05

总结：怎么选？

重疾险配置方案，没有标准答案，主要看你的预算和偏好。

单次赔付 vs 多次赔付：

→预算有限，先保证保额，选单次；

→预算宽裕、担心再患病，优先考虑多次赔付。

分组 vs 不分组：

→现在不分组产品已经很普及，除非预算极度受限，一般建议直接选不分组。

→如果预算不够线下不分组，可以考虑互联网不分组多次赔付产品，性价比更高。

三同条款：

    →大部分产品都有，实际影响不大；

    →无三同是加分项，但不是必选项。

互联网 vs 线下：

→同样是不分组多次赔付，互联网产品性价比更高，保费便宜；

→线下产品服务更省心，线下有专人对接。

可以单独选，也可以搭配组合。   

⭐

最终建议：

先确定预算，

再决定选线上还是线下、单次还是多次。

如果不确定，可以把你的情况发给我，

我帮你分析一下。

以上是多次赔付重疾险的选购逻辑。

单次还是多次

分组还是不分组

三同条款严不严

这些选对了，关键时刻可能多赔几十万。

保险配置从来没有标准答案。

如果不确定自己的情况该怎么选，

欢迎来找我聊聊。

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