重疾险|大爱无疆成人易核重疾险,甲状腺结节4级、糖尿病、三高,这款重疾险凭什么敢保?

戏做顿

图源 | 阮筠庭
文 | 罗师兄
微信 | luoyun515原创 | 第126篇
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????哈喽哈喽，我是罗云，你也可以叫我罗师兄，是一名保险经纪人，坐标成都，咨询范围为全国。关于我：要不，先认识一下我吧
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甲状腺结节4级、三高、糖尿病，这款重疾险居然能标体承保？

甲状腺结节4级能标体承保，肺结节4级、乳腺结节4级也能买，还能保？

三高、糖尿病，买重疾险不得直接给拒了呀，而它不仅能买，还能保？

这到底是一款神仙重疾险，还是挖了一个大坑，等着你跳？

今天我要拆解的，是一款专门为非标体设计的重疾险——德华安顾大爱无疆成人重疾险。



今天这期内容，我会把保障责任、健康告知、核保规则、公司背景、增值服务这几个大家最关心的问题都讲透。

觉得有用的，先点个在看 ????，我们开始。

1/ 大爱无疆是什么类型的重疾险？

评价一款产品，先要搞清楚它的定位。

市面上的重疾险，从核保角度来看，大致分两类：

第一类：标准产品

给身体好、没啥大问题的人准备的。

保障全、价格香，但健康告知严，稍有异常就容易被除外、加费甚至拒保。

第二类：易核版产品（比如大爱无疆）

保险公司在核保时相对宽松，愿意接受一些有健康异常的人群。

所以，评价大爱无疆，不能拿它跟标准产品比保障全不全、价格贵不贵。

它的核心竞争力从来不是"我最好"，而是——

"你买不了别家的时候，你可以来买我。"

中国有多少人因为健康异常买不了重疾险？

甲状腺结节的、血糖高的、乙肝携带的、肺结节的……太多了。

大爱无疆这款产品，就是给这些人开的一扇门。

咱们今天的重点，就是帮这些朋友看清楚：

这扇门，到底值不值得进。

2/ 基础信息一览

先把几个关键参数说清楚：

???? 保额上限

55岁以内：最高 30万56-65岁：最高 20万66岁以上：最高 10万

保额看着不高，但这款产品本来就是给非标体设计的

这类人群风险高，保险公司愿意承保已经承担了很大压力，保额上限受限是合理的。

???? 等待期 180天。等待期内出险，合同终止，退还保费。

???? 保障期间 & 投保年龄 保至80岁，投保年龄18-65岁（定期重疾险）。

3/ 保障责任拆解

责任结构分基础责任（轻症+中症+重疾）和可选责任（身故全残）两块。
???? 重疾保障

保 28种重疾（国家统一规定的28种，覆盖95%以上理赔案例）赔付 1次，金额取保额、保费、现金价值三项最高

⚠️ 单次赔付，赔完合同终止。

相比多次赔付产品确实弱一些——但对非标体来说，能保上才是第一位，单次赔付换来的是更低的保费门槛，取舍合理。



???? 轻症 & 中症保障

轻症保 6种，每次赔 20%保额中症保 4种，每次赔 30%保额轻症+中症合计最多赔3次

⚠️ 轻症不含原位癌；重疾赔付后，轻中症责任同步终止。



???? 可选责任：身故全残

建议：不用加。

这款身故责任只保到80岁，且重疾和身故只能赔其中一项。

不如单独买一份定期寿险——保费差不多

但重疾险赔了重疾之后，定期寿险的身故保障依然在，更划算。

4/ 重头戏：健康告知只有3道题

普通重疾险健康告知少则十几条、多则几十条。

大爱无疆呢？只有3道题。

第1题：过去6个月内，有没有被医生建议住院、手术，或因检查异常被建议做肿瘤标志物、CT、MRI、PET-CT等进一步检查？

✅ 没有 → 过❌ 有 → 直接拒保（无人工核保和智能核保通道）

第2题：过去2年内，有没有住过院或做过手术？

✅ 没有 → 过✅ 有，但属于以下例外清单 → 也过！

例外清单（不影响投保）：



因为感冒住过院、阑尾炎开过刀、骨折打过石膏——都不影响投保，这个设计真的挺良心。

第3题：有无患有或曾经患有以下这些大病？



⚠️ 无时间限制，现在有或曾经有过（哪怕治愈），一票否决。

???? 重点来了：这条里面完全没有提到"结节"！

哪怕甲状腺结节、乳腺结节、肺结节已经是4级

只要半年内医生没有建议手术或进一步检查

可以直接投保——不用除外、不用加费、可保可赔。

高血压、糖尿病同理，只要半年内无相关建议，一样标体承保。

这，才是大爱无疆真正的核心价值。

5/ 能保什么？不能保什么？

✅ 能保（标体承保）：

3级、4A级结节（甲状腺/乳腺/肺结节）二级以上高血压、糖尿病前期乙肝携带（小三阳、大三阳）

❌ 不能保（一票否决）：

已确诊恶性肿瘤、心肌梗死、脑中风肝硬化、慢性肾功能不全等20种大病

大爱无疆的逻辑很清晰：不是"有病就能买"，而是"只要没发展到那20种大病，我就给你一次上车的机会"。

6/ 保费贵不贵？

产品	30岁男性，30万保额，20年缴费
大爱无疆	7758元/年
达尔文12号（基础责任）	5472元/年

贵了大约 20%~30%。

值不值？很简单：

能买标准产品 → 选标准产品买不了标准产品 → 多出的这点保费换来"能保上"，性价比反而高

对非标体来说，问题从来不是"哪个划算"，

而是——"哪个能买"。

7/ 增值服务

确诊轻症、中症或重疾后，以下服务即可启动：

就医前：专家门诊快速预约（3-5个工作日）、第二诊疗、专业陪诊

住院时：住院/手术快速协调（平均10个工作日）

出院后：5次健康随访、居家护理（生活护理、康复指导、心理咨询，25大类）

对重疾患者来说，时间就是命。 能帮你省下排队挂号、等床位的时间，这个服务有真实价值。

8/ 公司靠谱吗？

成立：2013年，注册资本22亿元中方股东：山东省国资平台（国有背景）德方股东：
德国安顾集团（背靠慕尼黑再保险，全球最大再保险公司之一）

偿付能力充足率符合监管要求，是实打实的合资保险公司。

买保险，看的是条款和合同，不是看广告。

牌子响不代表条款好，条款上写清楚的，该赔的一分不少

。

9/ 我的真实评价

✅ 优点

健康告知只有3道题，非标体极度友好住院例外清单覆盖大量常见小病增值服务从挂号到出院一条龙公司背景稳健

❌ 不足

只保到80岁（非终身）、单次赔付轻症不含原位癌最高保额30万保费比标准产品贵20%~30%

有人说：保额不高、保定期、病种还少……

如果你是非标体，买不了其他常规重疾险——

遇到大爱无疆就嫁了吧，还要啥自行车呢？

大爱无疆不是市面上最好的重疾险，但它是很多非标体人群为数不多能买到的重疾险。

如果你正好是这个人群里的一员，别犹豫。



以上，

建议通过全国性大型保险经纪公司投保，选专业可靠的顾问服务，理赔时才有人帮你撑腰。

如果你或家人有健康异常，不知道能不能投保——直接私信我，我来帮你看看。

我是罗师兄，愿用专业与真诚，为你和你的家庭匹配最合适的保障。

END


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