重疾险比医疗险重要100倍

敢想敢做敢拼

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图|画渣逆袭未遂文|珊猫
VX|InsPaw

你弹我，说决定了，只买医疗险，不买重疾险。
不劝就来场纯理工女对理工女的对话。算个账。
一、两底层逻辑不一样理工科嘛，咱先搞定底层逻辑。毕竟，地基不牢地动山摇。底层逻辑不整明白，后面的验算都是炫技。
医疗险=报销制住院花了多少钱，拿发票找保司报销。一年一买，保额几百个w。买一年保一年，看起来掌控权在你。其实，涨价权在保司，续保权在保司。理论上，很难终身持有某款医疗险。要么涨价，要么停售，要么阉割责任，保司有方法让我们放弃下一年度的续约。
重疾险=给付制只要病到符合合同条款，保司必须履行契约，打一大笔钱到你卡里。钱进卡的一瞬间，掌控权完全属于你。治病花了多少，结余多少，钱用来干啥的，没人管。保终身，只要不退保，这份契约跟你生命等长。
二、稳定大于一切医疗险，你挑得好纠结。想找一款保证续保长的。翻遍了全市场，最长保证续保20年。
今年的你，30岁。按最长的保证续保来，20年后50岁。然后，医疗险到期了。
你遇到了个尴尬场景：50岁的身体零部件大概率叮当响，想切换个啥器官都保进来的医疗险，有难度。50岁的身体维保成本好高的，想找个价格实惠的医疗险，更有难度的。
为哈？咱切换到保司角度看医疗险。报销制，报销住院产生的费用。你今年病不病？再如实健康告知，也是个赌概率事件，保司算不出来今年理赔成本。
吊瓶水，多少钱？心脏支架，多少钱？医疗监管部门负责定价，保司只负责被动买单。
30岁的你，每年1000左右的医疗险保费，健康无事，保司今年成本为0。小病，保司今年成本为四位数。大病or医疗监管部分大幅调增价格，保司今年成本未知数。
如果你是保司，擅长降本增效，你咋整？要么，不保障续保，一看风头不对，卡，下架停售。要么，保证续保但费率可调。默认允许涨价，还是大幅度的涨，写进合同。

要么，阉割责任，今年保的病，明年偷偷放进免责里，不保。
一对比，重疾险就是个铁憨憨。保终身，保费锁定。30岁的你，买它的当天，说好一年保费多少就多少。说好了护你终身，就不死不休。
只要你按时缴保费，别作死乱退保，重疾险没法中途涨价，不会中途踢你出局。
歪理邪说，就跟房价再降，手里还是留一套自住。想离上班近、想住大房子，可以租一套调剂下。手里留套自住的，不怕房东涨价、撵人走。
重疾险=自住房医疗险=租房住50岁的你，万一医疗险到期，续不上，还可以靠着重疾险打底，护好防线的。
三、重疾险搞定隐形消费医疗险，报销住院产生的医药费。吃药、看病、住院费用，可报。
但，医疗险有好多办不到。大病手术结束，需要康复治疗，不报。大病初愈，身体瓤得很，搞点补品，不报。请假多日，误工费，不报。住院期间请了个护工，不报。家里人陪着看病，忙前忙后，家人的误工费，更不报。
拿脑卒中来说，医疗险能报的，在医院手术抢救过来的费用对比后期漫漫康复，只是个小零星。但医疗险报不了。
还是重疾险这个铁憨憨好，一听说你病了，医生确诊了，治疗手段/治疗时长达到了当时你跟它的约定。不逼逼，直接掏钱。
当初说好的，50w，就掏50w。这钱，你是住院治疗、后期康复，还是买个包包，铁憨憨不管。它只管，履约，钱给到你了。
如果万幸，只是轻症。憨憨掏钱，按找约定的30%给到你，表示慰问。憨憨表示，你也不容易，后期保费全免，对你的承诺持续有效。这辈子，你要是病了，它照样按合同继续赔钱。
完了，带入短剧了。一个有条件的，对你好。一个说到做到的，对你好。你选哪个。
四、终于轮到算账了该切换成理性脑了。30岁，女性。
买中端医疗险，每年保费1000上下。数据理想化下，假设续保到90岁，保司按现有费率不涨价+同意续保到90岁医疗险总保费大约17~20w。
买重疾险，50w保额，保终身，每年保费1.2w左右，缴费期30年，总保费36w。看起来比医疗险保费贵了一倍。
认真算算，重疾险会有三种情况：1、一辈子无病无灾，顺利交完保费退休时候现金价值＞总保费可以选择退保拿钱出来，当然后期病了得自己负责。可以选择继续持有，待寿终正寝，50w给到孩子。算是对晚辈的馈赠。可以指定给到某个人，不会出现狗血家产分割大戏。
2、缴费期未满，得了重疾拿到理赔款50w，好好养病。也许保费刚缴1年，刚过等待期。1.2w撬动了50w理赔，当然，这福气给谁谁也不想要。
3、确诊的是轻症、中症按合同理赔一笔钱，后续保费免了，省了几十w。保障持续有效。后面病了？返回到第2步，赔钱。后续平安顺遂？返回到第1步，可退可守。
重疾险无论是哪种情况，至少50w是回来的。36w至少撬动50w。不严谨随意扒拉下，这个irr还蛮可观。
医疗险的17~20w，是纯消费掉的。有病治病，小病回本大病血赚。平安顺遂，钱打水漂，当买了平安符。看你觉得哪种更划算。
你迷惑了，问到底买谁？我的建议是：趁身体OK，趁年轻保费还算便宜，搞定重疾险，锁定终身保障。
再拿出一顿火锅钱，搞定医疗险。预算够，咱就搞个住院就报销的中高端医疗险。预算紧巴，咱就搞个百万医疗险兜个底。
先解决最重要的事，再搞定兜底机制。大致就这些了。可以InsPaw弹我，咱再细过健康告知，细细挑选产品。

作者：微信文章