重疾险分组到底是什么?看懂这3点,学会挑选多次赔付的重疾险

素色流年783

很多人买多次赔付重疾险，会遇到重疾分组的难题。

同样是“重疾多次赔”，有的产品实用性不错；而有的看似保障全面，实际上有可能只赔一次。

主要差距，藏在「重疾分组规则」里。

今天谈一谈重疾分组的概念、好坏差异和挑选标准，看完后可能就不容易被复杂的产品设计绕晕了。
一、先搞懂：什么是重疾分组？

本文所提到的重疾分组，指的是这种情况：

有些多次赔付的重疾险，会把合同里上百种重疾，人为划分成3-6个小组；

同一个小组里的所有疾病，终身只能理赔1次；不同组别的重疾，满足间隔期要求的话，还可以理赔。

只有多次赔付重疾险才有分组，单次赔付重疾险不涉及这个分组概念。

举个例子：

一款4组重疾险，癌症在第一组、急性心梗在第二组、脑中风后遗症在第三组。

如果先确诊癌症，顺利理赔后，第一组所有疾病的保障就永久失效了。但后续如果患上心梗、脑中风，依旧可以正常理赔，不会受到影响。

简单来说：赔一组、废一组，跨组不受影响。
二、分组好坏的关键：看高发疾病怎么排布

综合各类重疾发病率报告来看，成年人重疾理赔里，恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症是三大高发重疾。

所以，重疾分组的优劣，首先不是看总共有多少组、疾病数量多不多，而是看三大高发重疾有没有被拆开，分到不同组别。
（一）优质分组：高发疾病分散排布

癌症、心梗、脑中风，分别归属三个不同组别。

这种设计的优势很实在：即便不幸患上其中一种重疾理赔后，另外两类高发重疾的保障依旧保留。后续如果再次患病，依然可以正常申请理赔，多次赔付的价值可以合理发挥。
（二）不合理分组：高发疾病扎堆捆绑

最不合理的分组，把癌症、心梗、脑中风全部塞进同一个组别。

很多人的首次重疾理赔原因是恶性肿瘤。一旦癌症理赔，同组的心梗、脑中风保障会同步失效。

看似买的是多次赔付重疾险，实际有可能终身只能赔一次，多次赔付的权益很难发挥作用。
三、容易被忽略：重疾理赔间隔期

市场上大部分分组多次赔付重疾险，合同里会约定理赔间隔要求：两次重疾理赔，需要满足约定的间隔期，例如365天。

如果在间隔期内再次确诊重疾，不管疾病是否跨组，都无法获得理赔，这是同类产品常见的合同约定。
四、不分组 VS 分组，怎么选？

很多人纠结这两种产品，其实没有绝对的好坏。
1
不分组多次赔付的重疾险

所有重疾不设组别限制，只要满足间隔期要求，就能依次理赔。

保障确定性相对更好，唯一的不足是，同等保额下，保费会更高，适合预算充足、追求稳妥保障的人群。
2
分组多次赔付重疾险

保费更亲民，但保障上限取决于分组设计，只要高发疾病拆分合理，实用性也比较高。
五、普通人选购的3个参考标准

推荐3条参考标准，可以减少选择不合适产品的概率：
1
预算充足，优先选不分组，保障无漏洞，理赔确定性相对更好；预算有限，优先选合理分组产品。
2
需要重点关注：癌症、心梗、脑中风三大高发重疾，分属不同组别。
3
尽量避开：三大高发重疾同组捆绑、心脑血管高发疾病扎堆的产品。

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