重疾险中癌症津贴条款,很多人还是懵的

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现在重疾险里最难理解的条款，就是“癌症津贴”了（或称癌症额外保障）。各家保险公司的条款描述都不尽相同，一旦选错，整个重疾险的性价比差距就非常大了。

尽管描述五花八门，但总结起来，就关键的两种理赔逻辑，“需要再次确诊”和“不需要再次确诊”，条款的非人话描述，让很多人都是懵的，本篇对这两种类型的条款做一个详细解读。

一、需要再次确诊的类型条款

以少儿重疾险大黄蜂17号为例，这个责任在条款里叫作“恶性肿瘤——重度”津贴医疗保险金，前面3次津贴的赔付分别为40%/50%/30%，赔付间隔是1年，第4次及以后赔付比例为50%，赔付间隔是3年。



1、再次确诊“恶性肿瘤——重度”，就可以赔付津贴

2、后面解释了再次确诊的“恶性肿瘤——重度”，包含新发、复发、转移或者扩散、以及持续4种状态

3、后面又对4种状态做了进一步的释义，其中新发、复发、转移或者扩散这3种状态，都会有新的病灶，需要再次确诊没有问题，市面上的条款都一样。可以赔持续的癌症津贴，根本不用等到这几种状态，所以这3种状态可以直接忽略。



4、什么叫持续？释义是：经组织病理检查、影像学检查、血液检验或内窥镜检查，由专科医生确诊首次病变部位“恶性肿瘤——重度”仍然存在且继续接受“恶性肿瘤--重度”手术、放射治疗、化学治疗、肿瘤免疫疗法、肿瘤靶向疗法治疗、质子重离子放射治疗、靶向药物治疗、细胞免疫疗法及遵我们认可医院的专科医生医嘱针对已确诊的“恶性肿瘤--重度”进行的其他疗法。

释义描述相对复杂，简单概述一下，就是需要满足两个条件“再次确诊+相关治疗”，才可以理赔。

二、不需要再次确诊的类型条款

以另外一款热门少儿重疾险妈咪保贝哪吒守护为例，它这个责任的名称跟大黄蜂17号叫法不同——“恶性肿瘤——重度”多次给付保险金，其实是一个意思，前面3次津贴的赔付分别为50%/40%/30%，赔付间隔是1年，第4次及以后赔付比例为50%，赔付间隔是3年。



1、再次确诊“恶性肿瘤——重度状态”，就可以赔付津贴。

2、条款下方的释义部分，对“恶性肿瘤——重度状态”做了解释，包含新发、复发、转移或扩散、以及持续4种状态。后续同样对4种状态进行了进一步的释义，不赘述，直接看持续部分的描述。

3、什么叫持续？释义是：经组织病理检查(涵盖骨髓病理学检查)或影像学检查，显示首次病变部位恶性肿瘤重度仍然存在或继续接受恶性肿瘤---重度手术、放射治疗、化学治疗等治疗的。

这个持续定义也不那么简洁，前面的部分相当于需要再次确诊可不看，关键是“或”字后面——“继续接受...等治疗的”，“或”意味着是并列关系，二选一即可，最后有一个“等治疗的”，相当于没有限制治疗方式。也就是说，不需要再次确诊，生存且治疗即可理赔癌症津贴。

三、两种类型条款的区别

两种条款对于再次确诊的地方描述不同，再次确诊“恶性肿瘤——重度”和再次确诊“恶性肿瘤——重度状态”，后者多了“状态”二字，后面在各作针对性解释。很多人只看到再次确诊“恶性肿瘤——重度状态”，有“状态”两个字理解为不需要再次确诊，这个是错误的。必须要结合后续对持续的释义来看，才能确认清楚理赔逻辑。

也有些条款，喜欢在第二次癌症津贴或者第三次癌症津贴那里玩文字游戏，要注意识别是否有瑕疵。

四、需要再次确诊才能理赔，意味着什么

临床上，大部分癌症病灶是能够被完全切除的，未来随着医学进步，这个比例还会进一步提高，能够完全切除的癌症病灶，是没法通过病理学或者影像学再次确诊的，因为没病灶影像学看不到，病理更是无从做起，这样就无法满足再次“确诊”要求，癌症津贴自然就没法理赔。

反言之，能通过病理学或者影像学再次确诊的，要么是癌症晚期全身扩散了，要么是癌症病灶位置刁钻没法手术。这个阶段，医生和患者都不会拿生命去冒险 了，也无所谓需不需要再次确诊了，都没什么区别。况且，这个阶段生存率才是最大的问题。

所以，癌症津贴需要再次确诊才能理赔，本质就是理赔陷阱，这种额外保障基本等于形同虚设。
写在最后癌症是重疾险里面最高发、最需要花费的病种，所以癌症津贴是重疾险里最重要的附加险。对于成人重疾险，基础责任大同小异，能拉开差距的也就是癌症津贴的赔付逻辑。对于少儿重疾险，基础责任和重疾多次是同质化的保障，能拉开差距的也是癌症津贴的理赔逻辑。也就是，一款重疾险是否值得选，基本就取决于癌症津贴的理赔逻辑。
患一次癌，不是治疗后就不管了，需要长期的干预和控制，也就意味着持续的花费，不需要再次确诊即可理赔的，对鼓励患者积极治疗意义重大。

作者：微信文章