学弟问我养老年金是什么,我愣了几秒

唰唰冷呵映

2026/6/1

舒舒手记 点下蓝字

心情日记，June 1

祝各位大朋友和小朋友们儿童节快乐呀！

01

写在前面

上周学弟突然问到我养老年金是什么，我还楞了几秒。

当初我第一遍学完养老年金课程的时候，感觉自己都懂了。

但真的被人突然提问、需要自己张口输出的时候，才发现：

听懂并不代表完全理解，理解也不代表能够能讲解明白。

瞬间明白之前老师叫我们复盘，总结，输出的意义了。

果然，之前听团队们说的是，最好的老师是身边的朋友。在今天具象化了。



于是上周我又去重温了养老年金的课程。这次理解更透彻了。

不仅是需要输出今天这篇文章，更是需要拍视频去练习表达，能够用自己的理解讲出来又是更深层次的理解。

最近账号被限流了，我还在思考，调整节奏。更新频率都没之前那么快了。

但是唯一不变的是我会坚持更新。践行长期主义～

今天给大家完整讲清楚我学习的结果：

养老年金到底是什么？

我们为什么需要它？

市面上的养老年金又分哪几种？

02

养老年金是什么？

我们先来拆解一下养老年金。

年金：每年发放一笔金钱

养老：用于覆盖退休后基本生活的衣食住行

它存在的意义是：打造终身被动现金流。

年轻时候强制储蓄，退休之后，就可以按年/月领取了～

举个例子：

小王今年30岁，买了一份养老年金，每年交5万，交20年，一共交了100万。

从60岁退休开始，每年可以领取一笔钱，只要活着就能一直领（具体领取期限以合同为准）

相当于年轻时每年存一笔"定期"，退休后每个月都有一笔"工资"自动到账。

（以上为举例说明，实际领取金额、缴费年限等因产品不同存在差异，以合同条款为准）

03

一张保单里，有哪三笔钱？

1、养老金（核心）

约定退休后每年/每月领取的一笔钱，专门用来养老生活开支。

2、现金价值

保单退保的时候，能够退回来的钱。

前期现金价值低，如果中途退保，只能拿回保单的现金价值。

需要特别注意的是：保单前期的现金价值通常低于已交保费，此时退保会产生直接的本金损失，所以养老年金更适合长期不用的闲钱来规划。

3、身故金（传承）

被保险人身故后，赔付身故金给到受益人，用来做家庭兜底和资产传承。

这三笔钱分别是什么关系呢？

举个例子：

小王30岁时买了一份养老年金，每年交5万，交20年。

35岁时，他急需用钱想退保——这时候只能拿到现金价值，比如交了25万，但现金价值可能只有20万，亏了5万。

60岁退休后，他开始每年领取养老金，比如每年领6万，活多久领多久。

如果他在75岁时不幸离世，保险公司还会赔付一笔身故金给他的家人。

所以这三笔钱，对应的是三个不同的人生场景：

现金价值——应急退保用

养老金——退休生活用

身故金——留给家人用

（以上数字仅为帮助理解的举例，实际金额因产品而异，以合同条款为准）

04

我有社保养老金，为什么还要买商业养老年金？

社保养老金，可以为我们提供基础的养老生活保障。

商业养老金可作为社保的补充，用于提升养老资金的可预期性与稳定性

1、社保主要提供基础保障

退休后社保到手的工资，肯定没有我们的工资高的。

社保主要提供基础保障，退休后收入水平相较于在职期间通常会有所调整，‌‌若希望维持较高的生活品质，商业养老金可以做为补充。

举个例子：

小李今年30岁，月薪1万。

如果她60岁退休，按照目前的社保政策粗略估算，退休后每月到手的养老金可能只有在职时工资的一半左右（具体金额受缴费基数、年限等影响）。

如果在职时月薪1万，退休后收入直接打了对折……

如果她希望退休后维持一定的生活品质，比如每月还需要额外3000元用于旅游、兴趣爱好等，这部分就需要自己提前规划。

2、对抗“长寿风险”

现代人平均寿命增加，长寿是最大的养老风险。

部分产品可以实现终身领取，具体以条款为准。

不同产品对终身领取、保证领取期限、责任终止条件存在差异，需以条款为准

举个例子：

假设老张60岁退休，手里攒了100万存款。

如果他每年花5万，到75岁花完了——但人还在，钱没了。

如果他买的是终身领取型养老年金（具体以条款为准），活到85岁就领到85岁，活到95岁就领到95岁。

"活得越久，领得越多"，不用担心钱花完的问题。

3、强制储蓄

年轻时候赚钱能力更强，但钱经常在不经意之间花出去。守不住～

养老年金是专款专用、长期锁定的。

现在每年存一点，未来退休每月多一笔相对稳定的现金流。

举个例子：

小陈每年年底都会攒下5万块钱，但第二年总会有各种事情把这笔钱花掉——换了手机、出去旅行、朋友结婚随份子……

五年过去了，存款账户还是空空的。

如果她每年拿出3万买养老年金，这笔钱就被"锁"住了，等退休的时候，这笔钱就安安静静地在那里，专款专用。

（以上均为帮助理解的举例，实际情况因人而异）

05

养老年金的两大类型

1、传统固定领取型年金（纯确定型）

合同约定的保证领取金额与保证现金价值写入合同，不受市场波动影响；

非保证部分以实际为准，不受市场波动影响。

优点：利益确定、写入合同（特指合同约定的保证利益部分）、不受市场波动影响，适合追求‌‌资金安全与确定性‌‌、希望获得‌‌长期稳定现金流安排‌‌的人。

缺点：收益固定，没有额外浮动增值空间。

举个例子：

小王买了一份传统固定领取型养老年金，合同写明60岁后每年领取6万元。

不管外面经济好不好、利率怎么变，她每年就是领6万，一分不多一分不少。

确定感很强，但也没有额外惊喜。

2、分红型养老年金（保底+浮动）

有合同保证的固定领取利益，同时可以参与公司盈余分红。分红是不确定的，有可能为0。

优点：在保底基础上，有机会参与盈余分配。但需注意，分红是不确定的，在某些年度可能为0。

缺点：浮动收益不保证，看公司经营情况。

举个例子：

小李买了一份分红型养老年金，合同保证每年领取5万元。

如果保险公司经营得好，除了保证的5万，可能还有额外的分红，比如某年多领了3000元。

但如果经营一般，分红可能只有几百块，甚至某一年没有分红。

底线是保证的5万一定有，但多出来的部分不确定。

两种类型怎么选？

简单来说：

追求确定性、不想操心的——传统固定领取型

能接受波动、希望有机会多领一些的——分红型

没有绝对的好坏，关键是看自己更看重什么。

（以上数字仅为帮助理解的举例，实际领取金额因产品而异，以合同条款为准）

06

做一个长期主义的人

社保是我们的养老底线，商业年金是我们的养老体面～，因为它提高我们的养老品质。

老了之后页可以手里有粮，心里不慌。

养老年金对于现在年轻的我们来说，我觉得不是一时冲动的消费，而是对‌‌未来资金安排‌‌的确定性规划。

养老年金，也是属于一个长期主义的规划。嘿嘿，跟选择一个长期主义的职业有异曲同工之妙。

做一个长期主义的人～



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