重疾险攻略|体检异常买重疾险需要注意哪些?明亚保险经纪用重疾险核保内部资料一文帮你看懂买重疾险核保逻辑

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大家好呀，我是明亚保险经纪顾问何玉梅，也可以叫我煜琪，这是我从公务员转型做保险的第16年，擅长配置医疗健康和教育金、养老金以及保险金信托方案，人在上海，服务全国。

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买重疾险，核保是绕不开的一关。

身体有点小毛病、体检报告有箭头，还能不能顺利投保？

作为做了保险15年的保险经纪顾问，今天把重疾险核保逻辑、常见异常解读、核保结论、投保技巧一次性讲透，以后如果买重疾险可以提前参考。

01

什么是重疾险核保

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核保=保险公司评估你的健康、年龄、职业、生活习惯等，判断能不能保、怎么保。



1.核保目的:

- 防范逆选择，公平定价

- 保证保单质量，稳健经营

2.核保五大评估维度

a. 健康状况（既往病史、体检异常、家族史）

b. 年龄性别（年龄越大风险越高）

c. 职业风险（高危职业影响承保）

d 生活习惯（吸烟、饮酒、作息）

e. 财务状况（保额与收入匹配）



02

常见体检异常指标

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保险公司在客户投保重疾险时，会对相应健康检查指标有要求，我帮大家总结一份，方便自查。



1. 血常规指标

- 轻微异常：通常不影响

- 中度贫血、血小板明显异常：可能延期



2. 血脂/血糖

- 轻度偏高：标准体或加费

- 确诊糖尿病：大多加费/拒保

- 甘油三酯＞5.6：延期治疗



3. 肝功能（脂肪肝最常见）

- 轻度脂肪肝：标准体

- ALT/AST升高2-3倍：加费；3倍以上：延期



4. 肾功能/尿酸

- 高尿酸、无痛风：标准体

- 痛风：加费/除外

- 肌酐持续升高：延期



5. 血压

- 1级高血压（控制好）：标准/加费

- 2级及以上：延期/拒保



6. 结节（核保重灾区）

✅ 甲状腺结节 TI-RADS

- 1-2级：标准体

- 3级：除外甲状腺癌

- 4级及以上：延期/拒保

✅ 乳腺结节 BI-RADS

- 1-2级：标准体

- 3级：除外乳腺癌±加费

- 4级+：延期/拒保

✅ 肺结节

- ＜5mm：标准体

- 5-8mm：延期观察

- ＞8mm：拒保

- 磨玻璃结节：从严审核

03

常见五种核保结论

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整理来说，各家保险公司在重疾险核保过程中会有以下五种核保结论：

1. 标准体承保：正常保费，保障最全（最优）

2. 加费承保：保费贵一点，保障完整（建议接受）

3. 除外承保：某类疾病不保，其他正常（可接受）

4. 延期承保：风险不明，康复后再投

5. 拒保：风险过高，暂不能投保



很多人以为被某家保险公司拒保后就不能再买重疾险了，其实并不是，因为各家保险公司的核保政策与尺度并不完全一致，这个时候可以各家公司分别咨询一下，寻找适合自己的。



如果你是找保险经纪顾问，这个事情就可以更好的解决，因为保险经纪公司都和多家保险公司有合作，比如在明亚，我们目前和100多家保险公司，可以根据客户体况寻找最合适的产品。

05

真实核保案例

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案例1｜轻度脂肪肝

35岁男，IT，轻度脂肪肝、ALT略高

✅ 结论：标准体承保

案例2｜甲状腺结节3级

32岁女，教师，结节8mm，甲功正常

✅ 结论：除外甲状腺癌承保

案例3｜2级高血压

48岁男，血压165/105，服药控制

✅ 结论：延期，稳定后再投

案例4｜肺结节6mm

42岁男，实性结节

✅ 结论：延期6-12个月复查

案例5｜乳腺结节3级

35岁女，BI-RADS 3级

✅ 结论：除外乳腺恶性肿瘤±加费

案例6｜儿童川崎病

4岁男，治愈1年无并发症

✅ 结论：标准体/轻微加费

06

重疾险投保技巧

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现在很多人都有亚健康情况，都希望以最低的保费，以标准体投保成功，对于有了健康异常，想要提高投保成功率，少走弯路，可以做以下准备：

1.备好近2年体检报告、病历、用药记录

2. 指标稳定后再投，别刚出院就买

3. 优先选智能核保产品，不留拒保记录

提升承保率的另外一些建议：

1. 多家公司同时试（核保尺度差很大）；

2. 指标正常/稳定再投保；

3. 主动提交完整复查资料；

4. 优先智能核保；

5. 找专业经纪人匹配最优方案。

必避误区：

1. 别隐瞒异常等“两年不可抗辩”（故意隐瞒不赔）

2. 别小毛病不告知

3. 别等待期内体检

4.诚信投保，才无理赔隐患

作为保险经纪顾问，我还想说：如果想要买重疾险，不要等，在身体健康时，尽早配置重，既有更多选择，保费也更低。

如果已经有异常，别乱投、别隐瞒，交给专业人士，比如来找我（微信：qiqi360666)帮你匹配核保最宽松的公司，争取标准体/最优承保条件。

END

你好呀，我是明亚保险经纪顾问何玉梅，也可以叫我煜琪，这是我从公务员转型做保险的第16年，擅长配置医疗健康和教育金、养老金以及保险金信托方案。

人在上海，服务全国。咨询保险、入职明亚，加入我们团队，都非常欢迎加我微信：qiqi360666 进行了解。

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