养老年金划算嘛?值不值得买?

哈哈SE7

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原创第77篇 / 咨询微信：linjie5525

明亚保险经纪浙江分公司祝林洁

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不少人纠结，养老年金到底划不划算？值不值得买？

今天咱们不讲虚的，直接来算一笔实打实的账。

同样是100万，放在银行理财和买养老年金，几十年之后的收益差距，到底有多大？

01钱放银行琳洁公众号 / 咨询vx：linjie5525

先来算清楚：钱长期放银行，到底能赚多少？

很多人觉得，把钱存银行是最稳妥的方式，那咱们就先按目前银行1.5%的单利来测算。

假设100万存银行，是不是要66年才能翻倍到200万？

其实不少人的测算方式并不准确。

咱们银行定期存款，到期后可以连本带息自动转存，本质是复利滚存。

按照1.5%的利率复利计算，100万想要翻倍到200万，大概需要50年。

但这背后，有两个极其苛刻、几乎很难实现的前提：

第一：未来几十年，银行利率永远不会下跌；

第二：这50年里，本金一分不动，只要中途取一次钱、动一次本金，利息就会大幅缩水，翻倍的时间也会大大延长。

所以，现实情况，远没有咱们想象的乐观。

利率下行是长期大趋势，现在1.5%的利率根本守不住，未来大概率连1%都很难保住。

原央行行长周小川说过：中国要尽量避免快速进入负利率时代。

这句话的潜台词很直白：利率跌破1%，只是早晚的事。

一旦利率降到1%，同样100万复利滚存，想要翻倍到200万，需要整整72年！

02养老金案例琳洁公众号 / 咨询vx：linjie5525

再看养老年金：同样投入100万，收益差距一目了然。

咱们用热门养老年金产品长城明爱金彩D计划3的方案：

40岁女士，每年交20万，连续交5年，总投入刚好100万，60岁开始领取养老金为例：



1、固定保底收益（100%兑现，不受利率影响）

从60岁开始，每年固定保底领取5.58万，按月领取就是每月4743元。

这是终身领取的待遇，活多久、领多久：

- 到95岁，累计领取超200万；

- 到100岁，累计领取超223万；

- 只要人在世终身可领，永远不变。

2、分红增值收益（越领越划算）

当然，5.58万只是保底收益，除此之外还有分红增值，越往后领取金额越高，养老底气越足：

- 60岁，含分红每年可领7.2万；

- 80岁，含分红每年可领9.8万；

- 90岁，含分红每年可领11.6万；

正常情况下，到92岁时，保底+分红的累计领取总额，能突破300万！

03银行存款 vs 养老年金琳洁公众号 / 咨询vx：linjie5525

我们再回头做个直观对比：

银行存款，在利率永不下跌、50年一分不取的理想状态下，本金100万，50年才能翻倍到200万。

而且现实中利率只会持续走低，未来大概率需要72年，甚至更久才能翻倍。

而养老年金完全不用等几十年复利翻倍：

从60岁退休就可以稳定领钱，同样50年周期，累计领取能达到300万。

就算我们抛开浮动的分红，只看写进合同、刚性兑付的保底收益，55年左右也能稳稳领回200万。

不管未来市场利率怎么跌、行情怎么变，这份收益都不会受任何影响。

养老年金，拼的从来不是高收益。

很多人纠结养老年金划不划算，其实是搞错了核心逻辑。

养老规划的核心，从来不是追求短期高收益，而是锁定终身、稳定、安全的养老现金流，安全性和确定性，远远比浮动收益更重要。

养老年金的核心价值，就是完美匹配养老需求：

它不是用来暴富的理财工具，而是用来兜底的养老现金流。

确保我们退休之后，哪怕不工作、没有收入，一辈子都有源源不断的钱花。

科学的存钱方式：长短资金分开配置

当然，银行存款并不是没用，它的核心优势是灵活、随取随用，适合放短期应急资金。

给大家一个实用的配置建议：

家里的资金一定要分开规划。

短期周转、日常应急的钱，放在银行活期、短期理财，保证灵活性；

不用的闲置长期资金，用来配置养老年金，锁定终身养老保障。

04养老金核心优势琳洁公众号 / 咨询vx：linjie5525

接下来说说养老年金，有哪些银行存款替代不了的核心优势：

1、终身现金流，越长寿越划算

普通人最怕的养老风险，就是长寿风险，活得越久，养老开销越大。

但养老年金恰恰相反，活多久领多久，百岁高龄依然月月有钱到账，彻底解决养老没钱花的后顾之忧。

2、专款专用，强制储蓄

存银行的钱，很容易忍不住被消费、投资、人情往来花掉。

而养老年金是专属养老资金，提前锁定、无法随意动用，帮我们强制存下一笔专属退休养老钱。

3、省心安稳，终身到账

退休后每月自动到账，和社保退休金一模一样，不用打理、不用盯盘、不用操心行情。

4、资产安全，专属个人

这笔资金专属养老，不会被随意挪用、不会被他人惦记。

哪怕年老之后失智、失能，失去理财和打理资产的能力。

这份养老金依然会按时到账，保障晚年基本生活，是我们晚年最踏实的底气。

05琳洁总结琳洁公众号 / 咨询vx：linjie5525

okk，

如果是想短期理财赚快钱，养老年金不合适；

但如果是为了规划退休生活、锁定终身安稳养老，养老年金真的非常划算。

在利率持续下行的时代，能锁定一辈子的固定收益、终身现金流。

这份确定性，就是养老最好的兜底保障。

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