重疾险太贵?这样买少花70%+

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最近几年，重疾险保费像是坐了火箭，一路上涨。很多人都说：太贵了，我配不上重疾险了

。

这个感受非常真实。35岁男性，50万保额，20年交，线下产品一年保费24285元，20年总保费快到48万——保费保额已经快倒挂了。这还是没有附加任何额外责任的。



但同时重疾的发病率又在逐年上升，还越来越有年轻化趋势，我身边好几个朋友，30几岁就确诊了甲状腺癌、肺癌......所以虽然不便宜，我依然觉得重疾险非常有必要配置。只不过要用“新的”策略去买。

推高重疾险保费的，是这两件事

一是保障周期。保到终身，意味着这张保单要跟你走一辈子，保司定价自然高。

二是身故责任。重大疾病这件事本质上是概率——有可能发生，也有可能一辈子不发生。但死亡是100%会发生的。

加了终身+身故责任，保司等于在合同里承诺：无论如何，这笔钱一定赔出去。一定赔出去的钱，定价当然要把这个"必然"算进去。

所以你现在看到的高保费，相当一部分不是在买"生病了有赔付"，而是在提前买一个"死了也能拿回来"的保证。

这笔钱值不值，取决于你需不需要这个保证。

这三种买法，让你事倍功半/事半功倍

第一种：极致性价比。互联网重疾产品 + 保到70岁 + 不附加身故责任。

同样35岁男性，50万保额，20年交，年保费6175元，是线下产品的四分之一。



为什么保到70岁够用？重疾险本质是收入补偿险——覆盖工作期间因重病造成的收入中断、康复支出、家庭刚性缺口。70岁之后退休了，这几项需求基本消失，有存款加医疗险，已经够用。



但这个方案有一个细节要注意：不附加身故责任，省的不只是保费，还有一个风险——部分重疾的理赔条件有门槛，如果没达到合同标准人就已经身故，重疾赔付拿不到，身故也没有赔付，这笔钱就真的没了。

所以如果选这个方向，我更推荐稍微加一个身故责任。年保费从6175变成7900，多出不到1800元，这个顾虑就解决了。



第二种：保终身 + 不加身故

互联网产品，保终身，不附加身故责任，年保费10140元。比线下省了一半多。



这个方案拉长了保障周期，同时保留了一个选项：高龄时，如果身体一直很好、没有触发理赔，还可以退保拿回现金价值。

算一下：80岁时退保，可拿回17.5万；90岁退保，拿回15.7万。20年累计交了20万出头，最终有一定损失，但考虑到几十年的保障覆盖，这个损失在可接受范围内。

适合觉得"我可能活得比较久，70岁截止会不会保障不够"的人。



第三种：互联网重疾 + 杠杆寿

这是我觉得最值得认真考虑的一种。

思路是这样的：

用互联网重疾（终身不加身故，年保费10140元）替代线下产品（年保费24285元），省下的差额约14000元，用来买一张终身杠杆寿险。

这14000元买到什么？从保单成立第一天起，就有49万身故保额。而且这个数字随时间增长：70岁时是74.4万，80岁时是86.9万，90岁时是101.4万。



现在想象一个场景：

一个人6、70岁确诊重疾，互联网重疾赔付50万。90岁身故，杠杆寿赔付101.4万。两张保单加起来拿到151.4万。

同样是每年交24000元，如果他当初只买了线下重疾险，重疾赔50万之后身故责任就终止了——一共只拿到50万。

花同样的钱，获得的理赔多出2倍。

这不是说线下产品不好，而是钱的用法不同，结果差很远。

彩蛋：40岁以上的人，还有另一个选项

防癌险。



专门为40~75岁设计，只盯癌症这一个风险，不是大而全的重疾险。基础逻辑很直接：确诊恶性肿瘤重度，赔保额；一直没发生，身故或全残按已交保费和现金价值给付，本金基本能拿回来。

还可以按需要加责任：

????原位癌和轻度恶性肿瘤赔30%并豁免后续保费；

????7种高风险特定癌症再多赔30%；

????五年后新发、复发、转移或癌症持续存在，还有二次癌症关爱金。

40岁男性，50万保额，20年交保终身，主险加轻度责任，年保费13400元。

适合的人群：全面重疾险买不起或买不了（身体有小问题），或者有癌症家族遗传史、想在这个方向多一层保障的。

重疾险贵，但贵不是不买的理由，贵是调整策略的信号

很多人买保险最大的损失，不是买了之后发现不够用，而是一直在纠结线下还是线上、终身还是定期，最后什么都没买。

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作者：微信文章