一文讲解百万医疗

今早我梦醒了坎

为什么最认可百万医疗

      百万医疗险，用较低的保费撬动高额医疗保障，最高限额是几百万，是真正亲民、全民有能力投保且能做到雪中送炭的险种。

       进入保险行业前，不曾了解过百万医疗险；初期自己尚不认同，甚至觉得一年几百的保费支出，不生个病报销回来岂不是亏了？

       其实自16年水滴筹开发以来，朋友圈等社交软件常看到水滴筹、轻松筹之类的发文，身边也有一些朋友的亲戚朋友为了治病砸锅卖铁到处求人借钱。对于普通人来说，去医院是一件令人忐忑的事情，医生让住院的决定，更是让人极害怕不安的结论。

       为什么呢？害怕高昂的医疗费，害怕没有尽头的治疗之路拖垮家庭，害怕一辈子的积蓄全部投入医院还要背负高额债务，更害怕人财两空。在一线目睹真实理赔案例与数据后，毫不犹豫为家庭做了百万医疗险的规划。现在很庆幸当时买了，买了之后心里很踏实，于工作于学习于生活，似乎卸下了千金压力的重担，可以放心去积极工作努力学习享受生活。



案例中的Z先生，如果没有百万医疗，52万就只能自费，家境殷实尚可，砸掉家里的存款，重新积累财富；若是普通之家呢？该何去何从？！试问谁能从别人手里借得到那么多钱，砸锅卖铁又能值几何呢，能看得起多少次病？！不如花点小钱把这份风险与担忧转移给保险，让自己和家里人多一份保障，多一份安心。若是家境殷实，更加该懂得守富比创富更重要。

为什么单有国家医保不够用

       医保是全民福利，不问身体情况都能参保，是真正的兜底保障，且农村医保费用较低。只要按时交，就能一直保到老，看病时直接结算，不必事后操心报销流程。所以在给客户规划任何保障之前，我都会问他们有没有国家医保，有没有新农合医保，医保要在商业保险之前即配好，作为保障基石。那为什么单有医保还不够用呢？


社保报销额度=(封顶线以下的金额-起付线-自费-自付)*社保报销比例
*起付线以下费用可以通过商业门诊医疗报销

*自费自付部分和封顶线以上部分可以通过商业医疗险和重疾险补充，减少支出

     医保很好，但是也有覆盖不到的部分，从这张图可以很直观地了解医保覆盖不到的部分。

⬆️上不保：有封顶线

⬇️下不保：有起付线

➡️左不保：报销比例限制。

⬅️右不保：用药限制，很多进口药、特效药、医疗设备，医疗服务自费项目都不在报销范围内。

       一旦住院手术，个人自负压力依然很大。一场大病下来，不仅掏空积蓄，还可能影响整个家庭的生活。比如一个病症，用到的靶向药，四万块一盒，这个当时医保就没办法报销，而且新农合的报销比例并没有那么高，跨省治疗报销50%左右。如果没有商业保险，单独靠医保压力是非常大的，普通家庭承担不起这么昂贵的药品。那么接下来该如何呢？放弃治疗几乎等于放弃生命，可万难之下，只能等着人间惨剧上演。

补充说明：如果没有买社保的情况下，只投保了百万医疗险，也可以直接报销，但保费和比例都有区别。



百万医疗的作用
     商业百万医疗险是用来补齐医保缺口的，能报销医保报不了的费用，覆盖住院、手术、检查、自费药等多项开支。它用较低的保费，撬动高额的医疗保障，最高限额是几百万；不区分是意外还是疾病，只参考是否住院。如果说万一不幸因为疾病或者意外住院，事先与医生说明买了商业医疗保险，那医生首先可以不用担心病人负担不起医疗费的问题，用药与治疗方案可不局限于医保政策，也许会更加的好。



有医保作基石兜底➕商业医疗险托底，才能真正做到看病不慌、治病不难、不给家人添负担。

保障越全面，生活越安心，这才是对自己和家庭最负责任的安排。

百万医疗不足的地方

       好了，我们知道人无完人，产品也是一样的，我们说到了百万医疗险可以补充医保的不足，那百万医疗险又有哪些不足的地方呢？

①有免赔额

免赔额，通俗讲就是保险公司不赔的部分，比如免赔额是1万块，也就是说医保报销完之后，一万块以内的费用百万医疗不报销，超过一万块的部分百万医疗来报销。

举个例子：张先生住院一共花了30万块钱，其中社保报了15万，自费15万元，百万医疗险减掉免赔额1万元后，可以报销14万元。

如果A先生，住院一共花了3万元，社保报了2.45万元，自费花了5500元，那这个5500元百万医疗险不能报销。

好消息在于，社会在进步，产品也在进步，在业务经理的指导下，客户可以根据自己的预算和需求，选择不同免赔额的计划。

比如今年，就推出了0/5000/1万/2万/3万不同免赔额的计划，可以根据自己的需求以及负担能力来选择。

我们用最简单的方式讲清医保+百万医疗险怎么一起报销，顺序就是医保先报，剩下的超过免赔额的部分百万医疗报销。

②对身体健康有要求，大部分不保既往症（少部分产品可保部分既往症，但投保金额相对较高）

百万医疗需要在身体健康且年龄符合的前提下才能投保，因此如果买之前已经患一些类型的小病，或者慢性病，这种情况可能会被除外责任，以次标体的形式投保；如果已经患大病，这种情况下可能会被拒保；当然现在也有能保既往症和慢性病，以及年龄较大老年人的百万医疗产品，具体情况要向专业人士咨询。

总之医疗险、重疾险最好在身体健康的时候尽早买；另外健康告知一定要如实告知，隐瞒健康情况或既往症，待到真正需要理赔时很可能会因未据实健康告知而被拒绝理赔。



③不是所有的费用都报

比如美容、近视手术、生育、牙科等，只保疾病和意外导致的合理住院医疗。

病房级别超出要求，比如特需部，国际部，或者私立医院，可能不报，具体看所配置百万医疗产品的具体保障范围。遇事可先告知并咨询自己的保险康养顾问。

④不保证终身续保

目前市面上的百万医疗险，保证续保写进合同的最高年限是20年，或者一年一续。若20年到期或者产品停售，可能要重新健康告知重新投保，所以重点关注生病/理赔后还能不能续保，续保到多大年龄。



【重点】：术业有专攻，欲了解保险，可咨询专业保险顾问；需知，买保险仅仅是开始，重要的是全生命周期的服务与保障。

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