我有社保和惠民保,不用买百万医疗

风吹吹蛋蛋疼风w

我有社保和惠民保，真的不用买百万医疗险了吗？

前几天，一位朋友很自信地跟我说：“我有社保，单位还给我们买了惠民保，看病基本不花钱了，百万医疗险根本没必要买。”

听起来好像很有道理。社保打底，惠民保补充，双重保障在手，看病还能有什么后顾之忧？
但作为一名研究保险多年的从业者，我想说：这个想法，可能过于乐观了。

社保：基础中的基础，但缺口不小

首先要肯定的是，社保（尤其是职工医保）确实是我们最基本的保障。住院、门诊、大病都能报一部分，没有它，很多人的医疗负担会重得多。

但社保有两个核心限制：

一是报销范围有限。 社保目录内的药品只有2800多种，而国内合法的药品有近20万种。大量效果好、副作用小的进口药、靶向药、自费药，都不在报销范围内。

二是报销比例和限额。 即使是在社保目录内的费用，也有起付线、封顶线和报销比例的限制。以职工医保为例，三级医院住院报销比例一般在85%左右，剩下的15%需要自己承担。如果得了大病，几十上百万的总费用，自费部分轻松超过10万。

惠民保：便宜但有短板

惠民保这几年的确很火，政府背书，一年几十上百块，保额上百万，看起来很划算。

但它有几个你需要注意的“短板”：

免赔额普遍偏高。 大多数城市的惠民保，住院医疗免赔额在1.5万-2万之间。也就是说，医保报销后，自己还得先掏1.5万-2万，超出部分惠民保才开始报销。

举个例子：住院总花费10万，医保报了6万，剩下4万自费。如果惠民保免赔额是1.8万，那么惠民保能报销的金额是（4万-1.8万）×报销比例（通常50%-80%），算下来可能只有1万多。自己最终还要掏接近3万。

报销比例有限制。 惠民保对于社保内和社保外的费用，报销比例不同。很多产品对社保外自费项目的报销比例只有50%-60%。

不保证续保。 惠民保是一年期产品，每年政策可能调整。今年能报销的，明年可能就不报了。对于需要长期治疗的慢性病或重大疾病患者来说，这是一个不小的风险。

百万医疗险：填补了中间的空白

那百万医疗险有什么不同？

首先是免赔额低。 主流百万医疗险的免赔额是1万，而且很多产品是“绝对免赔”，即社保报销后自费超过1万的部分，基本都能100%报销。相比之下，惠民保的1.8万免赔额且报销比例较低，实际能拿到的理赔金额差距非常大。

其次是报销范围广。 不限社保目录，进口药、自费药、靶向药、ICU费用，只要是“合理且必要”的医疗开支，基本都能报。

然后是报销比例高。 扣除免赔额后，大部分产品能100%报销，每年最高可报销200万-400万。

最关键的是保证续保。 很多主流百万医疗险提供20年保证续保，这20年内，即使你得了癌症、发生过理赔，保险公司也不能拒保，不能单独涨价。这一点是惠民保完全无法比拟的。


真实算一笔账
假设某人确诊了癌症，一年治疗总费用50万：

· 社保：报销了约20万（受限于目录内药品和报销比例）
· 自费部分：30万（包括靶向药、进口化疗药等）
· 惠民保：免赔额1.8万，社保外费用报销比例50%，最多能报（30万-1.8万）×50%≈14万
· 自己仍需承担：约16万

如果是百万医疗险（免赔额1万，100%报销）：

· 报销金额：（30万-1万）×100%＝29万
· 自己最终承担：1万

16万 vs 1万，差距一目了然。

三类人真的可以不买

当然，凡事有例外。以下三类人，确实可以考虑不买百万医疗险：

1. 预算极度紧张的人：每月吃饭租房都成问题，先顾好眼前。但建议一旦条件允许，尽快补上。
2. 身体状况买不了的人：百万医疗险健康告知较严格，有三高、糖尿病、结节等既往症的人群可能无法投保。那就只能依靠惠民保了。
3. 已经配置了高端医疗险的人：高端医疗险保障更全面，自然不需要百万医疗险。

但对于绝大多数健康的、有正常工作的人来说，每年两三百块的百万医疗险（年轻人价格），换来的是几十万的保障杠杆，这笔账怎么算都不亏。

总结

社保+惠民保+百万医疗险，其实是一个层层递进的关系：

· 社保：兜住最基础的底线
· 惠民保：填补社保的一部分缺口，但仍有较大空白
· 百万医疗险：真正解决“看不起大病”的风险

有社保和惠民保，当然比什么都没有强。但要说“够用了”，恐怕还为时过早。

一年少下一次馆子，换一份大病住院基本不用自己掏钱的底气，这笔钱，我觉得值得花。

本文仅供参考，具体保险产品责任以条款为准，投保前请仔细阅读相关说明。



作者：微信文章