人民币升值,买美元定存和香港保险的都亏惨了?

寒郁轩良

美元兑人民币汇率回到6字头，而且一直在降，之前买美元定存和港险的天塌了？

如果你涉及海外投资和消费，必然会关注到汇率。

那汇率到底是什么，是什么导致它的升降？对美元定存和港险，影响又有多大？

今天凯哥用大白话，一次性和你讲清楚，有关汇率的最关键的五个问题。

赶时间的朋友，可以留下【万字攻略】，我发你汇率和港险的详细资料。

第一：汇率到底是个啥？

我们可以把人民币、美金看成两家跨国超市的代金券。

想去美国超市买东西，得拿人民币代金券换美金。

汇率 7 的时候，1 美金能换 7 块人民币。

现在跌到 6.8，就是咱人民币代金券更值钱了，升值了，就这么简单。

那第二个问题，为啥人民币突然就硬气了？

有两个核心的原因。

一个是外因，美国那边存美金不香了。

美元进入了降息周期，存美金的收益变低了，大家觉得划不来，钱自然就往外跑了。

另一个内因，是我们国家的生意做得太火了。

2025 年咱们外贸顺差直接干到 1.2 万亿美金，创历史新高！

然后过年的时候，外贸老板们急着把美金换成人民币，给员工发工资、付货款，几万亿的换汇需求一涌进来，人民币汇率直接就给顶上去了。

接着说第三个问题，人民币走强，对咱普通人有啥实打实的好处？

最直观的是，买进口的东西变便宜了。

无论是原油、芯片这些工业品，还是包包、高端美妆这些奢侈品，成本全下来了。

以及，出国旅游、留学的，现在去银行换汇，会比去年省了不少钱。

接着就到了关键的问题，我们现在可以抄底美金吗？

先说结论，短期不建议，长期可配置。

给大家算个账,你们就明白了。

我们按照6.9的汇率，去买一个3.5%的美元存款。

2年后，如果汇率变成7%以上，确实是赚的。

但如果汇率降至6.5%，我们算下来，单利只有0.4%

降至6%，会亏3万多，非常不值。

现实是人民币确实存在升值的空间，那我们短期买美元定存，波动会非常大。



但如果是长期投资，我觉得还是非常有必要的。

主要是以下几点原因。

第一，长期换美元的工具，比如美债，香港保险，复利都能达到5%以上，尤其以香港保险为主，好的产品复利可达6.5%。

第二、对于手头资产体量比较大的群体，确实需要做一些分散配置，来降低单一货币的风险，而美元是流通率最高的货币。

那下面我就需要计算下，买香港保险，人民币升值，是否会亏损呢？

我就给大家算个详细的账。

假设，我拿出15万美金，按照7.0的汇率，买一款友邦的储蓄分红险。

按照分红实现率100%的情况下，第10年复利是5.08%，第30年能达到6.5%。

第一种情况，美元对人民币汇率涨了，那收益当然是更高了，我就不做假设。

第二种不变，也不做假设。

第三种，美元贬值，比如美元降至6.5了，收益是什么情况呢？

算下来，第10年复利是4.3%，第30年复利是6.24%。

说实话，这个收益表现，其实也还不错。

再接下来，美元降至6.0了。

第10年复利也是能达到3.5%，第30年复利接近6%。



那如果我们再把分红实现率打个八折，算下来，还是能收获一个4%以上复利的工具。

一个保证不亏，且长期复利4%以上的工具，在现在的市场上，还是很稀缺的。

毕竟，内地的定期存款，都跌破1%了。

总结下来就是：短期别乱抄底美元定存，但长期可以配置美元资产。

人民币走强是好事，但资产只拿一种货币，风险永远都在。

就算美元真的继续贬，港险这种长期复利工具，照样能给你稳稳的收益，远比现在内地的存款、国债香得多。

我把港险怎么选、怎么算收益、避坑指南，全都整理成了一份上万字的资料。

想要的朋友，评论区留下【万字攻略】，我发你参考。



作者：微信文章