重疾险的三同条款是个啥?到底有没有用?

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现在客户都会在网上看各种保险的科普，但是总是看的一知半解，有的客户在买重疾险的时候，甚至会要求买有三同条款的重疾险！

但是却完全不知道三同条款到底是个啥？甚至还会被误导！今天咱们就一篇文章讲一讲重疾险的三同条款，避免大家踩坑！

1、什么是三同条款？

三同条款，实际上是重疾险条款当中对于多次赔付责任的一个规则限制，这个”同“字，主要是指「同一疾病原因，同次治疗行为，同次意外伤害事故」。

这三个”同“字形成了三同条款，所以说，如果只是单次重疾的话，完全没必要看什么三同条款，只有多次重疾险才需要看！

简单点理解就是：如果得了条款里两种不同的重疾，如果保险公司认为这两种病是同一病因、同一次看病，同一次意外导致的，那就只能赔付一次重疾险，不能赔付两次！！

这里很多人不知道，三同条款不止是针对重疾，像是一些轻症中症的多次责任也会设置三同条款，规则和重疾也差不多。

而有的产品轻症 / 中症有三同条款，重疾无限制；极少数优质产品，重疾、轻症、中症均无三同条款。

2、保险公司为啥要设置三同条款？

很多人会以为保险公司设置三同条款目的是为了拒赔，其实不是，三同条款的设置，主要是保险公司考虑到保险的「损失补偿原则」。

因为保险的目的是弥补风险带来的损失，而不是让我们通过保险来获利！如果同一病因导致的多种疾病，本质上是一个疾病导致的多重后果！

如果都可以通过三同条款，一个疾病导致的后果获得多次理赔，那对于保险公司来说，是损失，对其他没有理赔的客户来说，也是损失！

因为保险公司是要通过三同条款，避免同一次风险导致的重复赔付，来控制产品定价和理赔成本的！如果没有任何限制的话，保险公司的理赔成本大幅上升，最后都会体现在保费上的！

所以三同条款不是霸王条款，但是不同的三同条款，直接决定了多次赔付责任是真保障还是噱头！

3、三同条款有哪些版本？哪种更宽松？

三同条款的版本还是有很多的，咱们从理赔严格到理赔宽松的版本来看下！

（1）严格版的三同条款

严格版本的三同条款基本上就是前面我们提到的版本，这类没有任何例外约定和时间来缓冲！

无论两次重疾确诊间隔多久，只要是同一个病因导致的，就只赔一次。

比如说有的人有心梗→冠脉搭桥、白血病→造血干细胞移植、糖尿病→肾衰竭→双目失明，这些最高发的连锁重疾，全都会被拒赔。

（2）稍微宽松一点的三同条款

这一类基本上是在前面的基础上加了间隔期例外规则，是目前主流市场上的产品规则。

比如在后面会列上不同的重大疾病确诊时间间隔满365天的，是不受此限制的！

只要两次重疾确诊时间，满足产品约定的间隔期（通常 365 天），哪怕是同一个病因导致的，也能正常赔付第二次、第三次。

理赔的款式程度都会有所提升，上面提到的心梗 3 年后做搭桥、糖尿病 2 年后肾衰竭、再 2 年后双目失明，只要间隔期满，都能正常赔付！

（3）没有统一三同，但有隐形限制

这类呢主要是在保险条款当中没有写统一的三同条款，但是会藏在疾病的定义当中！这类被称为隐形三同！

比如有的产品会写上“若被保险人同时符合「较轻急性心肌梗死」和「冠状动脉介入手术」给付标准，我们仅给付其中一项保险金，给付后另一项病种责任终止。”

这类产品的特点是仅对少数高度关联的病种做了单次赔付限制，绝大多数不相关的病种，完全没有三同限制，理赔宽松度仅次于完全无三同的产品。

但是要区分「少量病种限制」和「全病种隐形三同」，有的产品表面没写统一三同，却在总则里写了「同时符合两种及以上重疾，仅赔一次」，这其实是换个说法的严格的三同。

（4）完全没有三同条款

这类产品是最宽松，也是最好的，没有任何关于「同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外」的赔付限制。仅约定「同一种重疾仅赔付一次，不同重疾赔付需满足间隔期要求」。

只要是两种不同的重疾，确诊间隔满足要求（通常 365 天），无论是不是同一个病因导致的，都能正常赔付，没有任何额外限制。

最后总结

三同条款是一个多次赔付重疾险里很重要的条款责任，但是不是说有三同条款就不能买，有三同条款的就一定适合你！

举个例子，没有三同条款的产品必然会很贵，如果1.5万/年，但是有三同条款的产品是5千/年，那咱们咋选？肯定选择便宜的版本！

预算有限，想买单次赔付重疾险：完全不用纠结三同，重点看保额、轻中症赔付比例、高发疾病覆盖；

预算充足，想买不分组多次赔付：哪怕是严格版三同，也比单次赔付的保障更充足，只是要清楚它的赔付限制，不要有过高预期；

追求极致的理赔宽松度和保障完整性：优先选完全无三同条款的产品，把多次赔付的责任落到实处。
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