重疾险怎么选-省银子又兜底子的少儿版

丁侦球

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（成人重疾险怎么选，移步这里：重疾险怎么选-成人版。本篇专治“娃还小，要不要买重疾险”的选择困难症。）
灵魂拷问：娃没收入，买重疾险干啥？

你是不是也想过：“重疾险不是用来弥补收入损失的吗？我家神兽连零花钱都没赚过，买这个图啥？”
图的就是——儿童不赚钱，但照顾儿童的大人要赚钱啊！
想想看：

娃生病，爹妈至少一个得请假、辞职、全职陪护 → 工资归零；万一要去外地求医，机票住宿外卖一条龙 → 钱包告急；康复后体质娇弱，未来职业选择受限 → 长期隐性损失。

所以，重疾险在娃身上，不是“给娃发工资”，而是给整个家庭兜住底。



还有一个“隐藏Boss级”理由：现在买，比长大后再买便宜太多了。



结论：娃买重疾，便宜、长久、选择多。成年再买，不仅贵，选择的范围还少。
少儿怎么选重疾险？

少儿的重疾选择建议，有和成人的类似部分，也有针对少儿特点的责任。成年人的选择建议，详细戳重疾险怎么选-成人版
（一）选择建议一：重症赔付

1.1 重症赔付，选“不分组多次赔”

单次赔：赔一次，结束。分组多次赔：把疾病分几组，每组只能赔一次。不分组多次赔：每种病单独算，互不打扰。

建议：直接上“不分组多次赔”。为啥？因为少儿重疾险是一辈子的事情，娃要活好几十年，谁知道人生有几次风险？成人不选多次，往往是被价格劝退，但娃的保费低，首次配置时别省这个钱。
1.2 首次重疾赔付金额

少儿重疾险，除外关爱金，还可以叠加更多的Buff责任：

少儿特定疾病（如白血病、神经母细胞瘤、重症手足口病）：额外赔120%保额少儿罕见病（如严重脊髓型肌萎缩症）：额外赔200%保额白血病额外加码（部分产品）：骨髓移植保险金、医疗津贴等

举个例子，在未满18周岁之前
确诊神经母细胞瘤（少儿特定疾病），保额100万 → 赔付320万（重疾+关爱金+少儿特定疾病）；
确诊严重脊髓型肌萎缩症（少儿罕见病），保额100万 → 赔付400万（重疾+关爱金+少儿罕见病）；
对于少儿的癌症之首——白血病，部分保司的条款再加码赔付，例如“白血病骨髓移植保险金”，“白血病骨髓移植医疗津贴保险金”，
在未满18周岁之前确诊白血病，保额100万 → 赔付100万（重疾赔付）+100万（关爱金）+120万（少儿特定疾病）+100万（白血病骨髓移植）+48万（白血病医疗津贴上限）=468万；
生病不值得期待，但钱够多，至少能让全家喘口气。
小tips：少儿特定疾病，少儿罕见疾病，白血病额外赔付这些责任在18周岁的时候自然终止。
选择建议：
首选：少儿特定疾病/罕见疾病赔付+白血病额外赔付+无限制要求的关爱金；
第二选择：少儿特定疾病/罕见疾病赔付+无限制要求的关爱金；
最后：只有关爱金；
（二）选择建议二：中症、轻症怎么看

2.1 数量不重要，质量才重要

别数病种数量，看28种高发重疾对应的中/轻症有没有覆盖。
下图是部分重大疾病对应的中症、轻症的描述。由于这些中症、轻症疾病名不是行业标准定义，因此不同重疾险中疾病名略有差异，以下表格内容仅代表个人意见。



中/轻症豁免责任（确诊后免交后续保费）：必选，别犹豫。豁免责任指的是首次确诊中症或是轻症后，后期保费无需支付，但是重疾险保障责任继续有效。有人问重症豁免为啥不提，因为重症豁免是基本责任，当然如果重疾豁免也变成可选责任，闭眼勾上。
2.2 重大疾病对中症轻症影响

重大疾病赔付对于中症轻症影响有四种：

重疾赔完 → 中症/轻症责任全部终止；重疾赔完 → 需要过间隔期才能再赔中症/轻症；重疾赔完 → 只终止同组的中症/轻症，其他组还能赔；重疾赔完 → 中症/轻症不受任何影响；

责任最好的是第四种。
反之中症轻症对重大疾病赔付也有影响，部分重疾险要求当中症轻症先确诊赔付，后确诊对应的重大疾病，赔付金额需要扣除已经赔付的中症/轻症的金额。当然这种影响，并不是主流，只是投保前，需要了解清楚。

中症轻症选择建议：28种重大疾病对应的中症/轻症的多次赔付>中症/轻症多次赔付。
重疾赔付的影响对于中症轻症越小越好，中症轻症最好选择不影响重症赔付金额。
小贴士：轻症都有隐形分组，合同里会写清楚，仔细看。


（三）选择建议三：身故责任是坑还是宝？

少儿重疾险对于身故风险，有两种主流方案，对比如下：
方案一：选择带身故责任的重疾险
少儿重疾险在高保额的情况下带身故责任的价格也可以承受，举例：
0岁男孩，50万保额，保障期终身，缴费期30年，主要责任如下：
4次不分组重疾赔付， 5次轻症赔付，2次中症赔付，重症/中症/轻症首次确诊增加关爱金，少儿特定疾病和罕见病额外赔付，白血病手术额外赔付，白血病医疗津贴，再加身故责任。保费7645元/年，总保费为229350元。
方案一有两个风险点：
1、未成年赔付少：未满18周岁前，我国对于未成年人的身故金额总额度是有规定，0-10岁低于20万，10-18岁低于50万。因此所有的重疾险在18周岁前，身故赔付的是累计保费；
2、两难全：重症赔付和身故是二选一，任何时候重症赔付后，身故责任就终止了，并且患过重症的人，再配置非年金型寿险很难了。

方案二：不带身故的重疾险+分红型杠杆寿
带身故责任的价格属于可以接受的，不带身故的重疾险的价格接受度更好，同样重疾配置：
0岁男孩，50万保额，保障期终身，缴费期30年，主要责任如下：
4次不分组重疾赔付， 5次轻症赔付，2次中症赔付，重症/中症/轻症首次确诊增加关爱金，少儿特定疾病和罕见病额外赔付，白血病手术额外赔付，白血病医疗津贴。保费5150元/年，总保费为154,500元。
分红型杠杆寿：3500元/年，缴费20年，总保费7万。在20岁之前总身故金（固定身故金+分红）约等于保费。20岁之后，身故金>36万，在18岁-64岁，身故金是1.5倍，随年龄增长，64岁身故金为66万，65之后身故金降为1倍，但是分红持续增加，总身故金依然持续增加，80岁时总身故金达到71万，持续上升，会老越值钱。



方案二的总费用是：154500+70000=224500元

方案二的有三个风险点：
1、不带身故的重疾险，身故只赔现金价值（小于保费）；
2、20岁前杠杆寿身故金≈保费，杠杆不明显；
3、分红型险的分红是不确定的，保司的挑选要谨慎；

方案一和方案二的优势。
方案二的总费用少，保障全。将重疾和身故两个责任分开，相互不影响。身故金额持续上涨，能更好的抵御黄金年龄段的身故风险；
方案一操作简单省。身故金额固定，对保险的选择更多的放在责任条款上，配置比方案二省心。
个人倾向推荐方案二，总支出低，重症和身故责任分工明确，终身保障力度要更好。
（四）选择建议四：恶性肿瘤多次赔付

这个责任就不多说，和成人重疾险是一样的，多次赔付间隔期1年，3年优选。

间隔期3年 → 覆盖约80%的复发风险间隔期1年 → 更优间隔期5年 → 覆盖不到20%的复发风险，意义不大

无限次数的赔付，主要是心理安慰，不作为决定性的选择因素。
（五）其他锦上添花的责任

少儿重疾险的锦上添花的责任，如少儿重度自闭症相关，少儿生长发育，少儿特定传染病，少儿严重抑郁症，严重肥胖等，这些责任注意对年龄有要求，例如自闭症，抑郁症。肥胖，脊柱责任会涉及手术，赔付条件不算宽松
锦上添花的责任，有则加分，没有不影响核心选择
（六）总结：少儿重疾险7大黄金要点

1、不分组多次赔重症 —— 首选配置；2、关爱金、少儿特疾、罕见病额外赔（白血病加码更佳）；3、覆盖28种高发重疾对应的中/轻症，带上豁免责任；4、重疾赔完后，中/轻症还能赔；5、注意轻症的隐形分组（中症一般没有）；6、身故责任建议“不带身故重疾+分红杠杆寿”，互不干扰；7、癌症多次赔间隔期选1年或3年，别选5年；

最后想说两句

第一要义：体况！体况！体况！ 卵圆孔未闭、早产、黄疸……不同公司核保松紧不一，体况有异常，多几家预核保。如果身体条件不好，上面所有黄金要点都可以往后排——能保进去才是真本事。
体况好，优先做高保额。重疾险赔的钱，不是为了发财，而是能安心养病、好好活着。
孩子时期配置重疾险，性价比无敌。以后长大了，保额不够也可以“补差价”，而不是“从头买”。 成年人的重疾险，贵得肉疼。现在省下的钱，够报好几个兴趣班了。
给娃买重疾险，就像给家里装个“安全气囊”——谁都不想用上，但用上的时候，会感谢当初那个机智的自己。
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