有长期意外险,出门就不需要再买旅行险吗?——旅行险,并非长期意外险的缩小版

执着等待等wc

旅行意外险系列已更六文，含引文1+5问5文千万别因几元钱的保险影响了AA制旅行计划！同频初旅：关于旅行意外险的7个问题，一个系列讲清楚千万别只看保费买旅行意外险，2元与7元，差的不是5元，是差5元的10000倍的保障额度有没有必要强制买？——关于旅行意外险，发起人为什么不能只“提醒”有没有必要找专业人士买？——关于旅行意外险，为啥不能小程序随便买？什么渠道买合适？千万珍惜愿意统一给你买保险的活动组织者——关于旅行意外险，个人、组织者、公司，谁作为购买主体合适？买保险别只盯着大公司了——小公司真的不靠谱吗？小公司的保险真的不能买吗？

今天聊第6个问题：“我们本来由大病及长期商业保险、意外保险的，就不用再买。”直接说结论：大概率要买。不是长期险不好，是它的保障通常未覆盖旅行的风险。---长期意外险长什么样？

独立的长期意外险

一份单独的意外险保单。保障期通常是20年、30年，或者保到60岁、70岁、80岁。保意外身故和伤残，特定情况（坐飞机、火车）额外多赔。但大部分产品没有意外医疗保障。两全保险里的“附加意外险”

两全保险（也叫“返还型意外险”），有事赔钱，没事返本。这类主险通常会附加一份长期意外险。这类产品意外保障往往只保“身故”和“全残”。不保伤残，也基本没有意外医疗。万能险或寿险里的“意外保障”

万能险或终身寿险，也有含意外身故责任的。但这类保障保额通常很低。只保“身故”，不保伤残和医疗。不管长期意外险是哪一种形态，大概率不含“意外医疗”和“急性病医疗”。这是出门旅行需要补旅行险的根本原因。---长期意外险保什么？不保什么？

长期意外险保典型意外：车祸、摔伤、被东西砸到、溺水等。普通意外险保突发的、外来的、非本意的、非疾病的。而旅行最容易出的状况，多属“非疾病”范畴：

高原反应 → 不算意外 → 长期险 ❌ 不赔中暑 → 不算意外 → 长期险 ❌ 不赔急性肠胃炎 → 不算意外 → 长期险 ❌ 不赔猝死 → 不算意外 → 长期险 ❌ 不赔徒步扭伤 → 算意外 → 长期险 ✅ 赔自驾祸 → 算意外 → 长期险 ✅ 赔

另外，高风险运动（徒步、登山、滑雪、潜水）也是绝大多数长期意外险的免责项。

旅行险比长期意外险多了什么？

旅行险多出来的，刚好弥补长期险缺口：

急性病医疗：高反、中暑、肠胃炎高风险运动保障：徒步、登山、滑雪等自驾意外额外赔紧急救援（医疗转运、送返）

长期险保“大事”（身故、全残），旅行险保“小事”（磕碰、高反、拉肚子）。两者不是简单的替代，是互补。---长期险和短期险，双保险、双重赔付怎么算？

意外身故/伤残：可以叠加，买几份赔几份。意外医疗费用：不能重复报。但可以补差，先报一家，剩余部分另一家接着报。住院津贴：按天算，可叠加给付。

---怎么查长期险有没有含意外医疗？

找“保障责任”：看有没有“意外医疗”。找“责任免除”：看有没有“高原反应”“急性病”“高风险运动”。看“意外医疗”的具体数字：免赔额、报销比例、是否限社保。实在拿不准，直接电话问保险公司。---总结

有长期险，出门大概率还要买旅行险长期险不保急性病，也不保高风险运动长期险和旅行险，互补，而非替代医疗费不重复赔，可补差，住院补贴可叠加身故/伤残能重复赔

长期险保日常，出门加旅行险，是不二选择。---肯定有人关心，到底如何结合已有保单找保障缺口及选产品，后面找机会继续聊。觉得有用，推荐或转发给需要的亲朋好友。---
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