增额寿、养老年金、快返年金、万能账户,这四种金融工具到底要怎么选?

敢想敢做敢拼

增额寿、养老年金、快返年金、万能账户，到底怎么选？今天一篇文章讲清楚，建议先点赞收藏。

【第一个：增额终身寿】

你可以把它想象成一个会自己长大的存钱罐。

比如到期有一笔钱，我们可以把它放到增额寿里去。

以40岁女性一次性放100万进去。

第5年，里面大概有109万了；

第24年左右，100万变成200万。

中间需要用钱的时候，比如孩子上学、结婚、买房，或者自己急用钱，都可以从里面取一部分或者全部取出。

取完剩下的钱继续长大。

它最大的好处是：不用操心转存，不怕利率下降，需要用钱就取，不用的话就让它自己滚雪球，越滚越大。

适合做家庭的“压舱石”。

【第二个：养老年金】

这个更简单——给自己退休后发第二份工资。

比方说，社保退休工资预计3000元左右，为了如果让自己退休后的生活品质更好，我想要1w元一个月，那我们就可以自己补充一份7000元的退休工资。

还是40岁女性，100万。

从60岁开始，社保发一笔，它再发一笔。

假设选的是递增型的，它能发多少？

60岁每月能领6000多，70岁每月7000多，80岁每月9000多，活得越久领得越多。

到100岁，累计能领走466万。

而且现在都老龄化，年纪越大，失能风险也越高，后期请护工啥的费用也比较高，所以年纪越大，拿到的退休金越高，也比较实用。

它解决的是长寿风险，不需要担心高龄，人还在，钱花完了怎么办？

适合做养老的“底仓”。

【第三个：快返年金】

这个叫“花利息，留本金” 。

同样100万，从第5年（45岁）开始，每年固定到账3万3左右，折合每月约2750元。

领一辈子，100万本金一直都在，最后还能传给子女。

适合喜欢早领钱，比如想原地直接躺平的。

那如果你45岁时根本不缺这2750块，其实你还在赚钱，那就等于浪费了资金的长期增值潜力，其实放养老年金是更合适的。

【第四个：万能账户】

现在大家其实不用重点关注，

很多人被“结算利率3%”吸引，但它就是个赠品。

合同里白纸黑字写的是保底1%，现在的3%，不代表以后还有。

而且买进以及前5年卖出都会有手续费，算上这个手续费其实就不划算了，那既然5年之内用不到的话，还不如直接放增额寿，长期增值潜力更大。

所以很少推荐因为有万能账户而选择这个产品。

【那到底怎么选？】

记住一句话：以终为始，倒着推。

· 如果你担心老了没钱花 → 先配养老年金，这是保命的。

· 如果你有一笔闲钱，未来10-20年可能要用 → 选增额寿，灵活。

· 如果你现在就想躺平，又不伤本金 → 快返年金。

· 至于万能账户，不做推荐。

【举个反面例子】

有人觉得增额寿好，就把养老钱全放进去了。结果80岁时，账户里的钱越取越少，反而不敢花了，而且你想想，人老了真的到80岁还能很溜的操作手机来减保取钱用嘛？

如果用养老年金，活多久领多久，心态完全不一样，我们越长寿，领的钱反而越多；然后每个月钱自动打到卡里，生存认证一般每1-3年通过短信认证就可以。操作简单很多。

所以说，如果为自己未来高品质的退休生活做准备，一定要先配置养老年金，如果想给退休生活锦上添花，可以再配置一些增额寿。

【再举个例子】

有人40岁选了快返年金，45岁就开始领钱。但她工作收入很高，那点钱到手就花掉了。到了60岁真正退休时， 那时候没有了主动收入，发现每月只有两千多，根本不够。

如果当初换成养老年金，60岁起每月六七千，生活质量完全不同。

【给孩子存钱呢？】

孩子还小，一般不要选快返年金——太早领钱没意义。

优先增额寿，等孩子上大学、结婚、买房时，一次性取一大笔，或者分次取，更实用。

除非快返年金的利息能让他直接一辈子躺平，比方说之前一个亿的保单，那另说。

最后，保险没有“最好”，只有“最合适”。

我们一定不要只选自己喜欢的金融工具，而是要找专业的人，一起探讨下自己和孩子未来到底在什么时间用钱，以终为始地去做针对性的家庭财务规划。

那今天的分享就这些，希望对你有所帮助。

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