同样是生孩子,厚生年金和国民年金,差别到底有多大?

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一、很多人以为“都能免”，但结果完全不一样

在日本生活，很多女性在怀孕、生孩子的时候，总会听到一句话，那就是，年金在产前产后期间是可以“减免”的。于是很多人就会自然地理解为，只要生孩子，这段时间不交年金也没关系，反正制度已经帮你考虑好了。但现实情况是，如果只停留在“可以不交”这一层理解，很容易忽略一个更关键的问题，那就是，这段时间到底是被当作“已经交过”，还是只是“暂时不用交”。看起来只是一个小差别，但它真正影响的，其实是你未来能拿到多少养老金。你可以这样理解：同样是生孩子，不同年金体系下，结果可能完全不同。

二、两个制度差别就在“算不算交过”

如果要把这个问题讲简单一点，可以先记住一个核心判断标准，那就是，这段时间，制度有没有把你当作“正常缴纳”。

对于加入厚生年金的女性来说，答案是，有。对于加入国民年金的女性来说，答案是，不完全是。

也就是说，两种制度最大的差别，并不只是“要不要交钱”，而是“这段时间在未来计算养老金时，按什么标准来算”。这个点，如果一开始没有搞清楚，后面再怎么补救，其实都会变得比较被动。三、厚生年金：不用交钱，但按正常缴纳计算

如果你是在公司上班，加入的是厚生年金，那么在生孩子这件事情上，制度的保护其实是相对完整的。在产前产后休业期间，以及后续的育儿休业期间，你本人和公司，都不需要缴纳厚生年金。但关键在于，这段时间虽然没有实际缴费，却会被制度视为“已经正常缴纳”，并且是按照你休假前的工资水平来计算的。换句话说，就是你虽然暂停了工作，但你的年金记录并没有“暂停”。举一个更直观的例子，如果一位正社员女性，月薪是30万日元，在产假和育儿假期间休息了一整年，这一年她并没有实际缴纳厚生年金，但在未来计算养老金的时候，这12个月，仍然会按照“30万的工资水平”计入。你也可以简单这样理解：在厚生年金体系下，不交钱，但养老金一分不损。四、国民年金：可以免交，但金额会打折

但如果是自营业者、自由职业者，或者没有加入厚生年金的人，情况就完全不同了。在国民年金体系下，确实也存在针对产前产后的“免除制度”，通常可以免除一定期间的保费负担。但这里有一个非常关键的点，这种“免除”，并不等于“按正常缴纳处理”。虽然这段时间可以计入年金的资格年限，不会影响你将来是否具备领取资格，但在计算最终养老金金额的时候，并不会按照满额来算。也就是说，你虽然避免了当下的缴费压力，但未来每年能领到的钱，是会比正常缴纳的情况少的。再举一个简单的例子，如果一位做自由职业的妈妈，在产前申请了国民年金的免除，那么这几个月虽然不会影响她凑满10年的领取资格，但在65岁以后，她每年能拿到的金额，是会比“正常缴纳的人”少一部分的。你可以简单理解：国民年金体系下，可以不交，但养老金会变少。五、为什么会有这种差别？

很多人会觉得不太公平，为什么同样是生孩子，制度的结果却不一样。如果把这个问题往深一层看，其实核心差别在于，是否存在“单位一起承担”。厚生年金本质上是公司和个人共同缴纳的一种制度，因此在女性因为生育暂时离开工作岗位时，制度会尽量去“保持她原本的保障水平”，避免因为生孩子而直接影响未来养老金。而国民年金，则是一个完全由个人承担的基础保障制度，它的减免设计，更多是为了在特殊时期减轻负担，而不是为了完全替代缴费。更直白的话来说就是，上班族对应的是“保障型制度”，而国民年金更接近“最低保障”。六、容易被忽略的关键点

有一个情况特别常见，就是很多人知道有“减免”，但并没有认真去处理申请。这里一定要提醒一点，在国民年金体系下，如果你没有主动申请减免，这段时间是有可能被当作“未缴”的。而一旦变成未缴，不仅仅是金额减少的问题，甚至可能会影响你是否能够达到“10年才能领取年金”的最低门槛。所以对于处在国民年金体系中的女性来说，比起“要不要交”，更重要的是“有没有正确处理”。如果条件允许，也可以从长期角度去考虑，是否有机会进入厚生年金体系，或者在之后通过补缴、任意加入等方式，把影响降到最低。生孩子这件事，不只是当下的选择，也会在很长时间之后，以另一种方式影响你的生活。在日本，有人因为制度的设计，养老金几乎没有受到影响，也有人在不知不觉中，让未来的金额一点点减少。差别，并不是发生在65岁，而是从当下的每一个选择开始。互动计划

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