“猝死”高发时代,如何避开意外险的隐形“大坑”?

戏做顿

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这是 早早 的 第 15 篇 文章

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医学硕士

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前几年，我老公迷上马拉松，周边城市都要跑跑。

比赛当天，他一般会在早上5点左右出门，到了快中午的时候我会开车去终点等他。

有一次，我坐在车里等他时，手机弹出一条新闻，说有跑友比赛中突然倒地猝死。我心里咯噔一下，开始琢磨“猝死”这个风险。





01

你买的意外险赔不赔“猝死”？

结果一查，我发现一件反常识的事情——

“猝死”这么意外的事情，大部分意外险竟然不含这个责任？

像下面????这款，明晃晃写着“猝死免赔”。



理论上，没写保“猝死”就是不保“猝死”。

白纸黑字，按合同办事。

这，是保险业的行规。

例如，我给自己买的这款意外险，就没有写保障“猝死”。

实际上，它也确实是不含“猝死”责任。



可是，为什么会这样啊？

首先，看一下“猝死”的定义



1

1979年国际心脏病学会、美国心脏学会以及1970 年世卫组织：急性症状发生后即刻或者在24小时内发生的死亡。后来，世界卫生组织定为发病后6小时内死亡者为猝死。

2

疾病分类及诊断标准ICD－10中规定：无法明确病因的突然死亡定义为猝死。

3

1997 年公安部《中华人民共和国公共安全行业标准-猝死尸体的检验》：一个貌似健康的人，由于患有潜在的疾病或机能障碍，发生突然的、出人意外的非暴力死亡。

再来看意外险对“意外”的定义



遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

要同时符合上面4个要素，保险公司才算作是“意外”！！！



02

保险公司到底在纠结神马问题？

对于“猝死”，在意外伤害保险理赔中，非常容易产生争议。

争议的焦点——死亡原因。

由于发病突然、急促死亡，通常没法进一步检查导致死亡的具体原因，临床医生只好在“死亡医学证明”的死亡原因上写“猝死”。

但，很多时候，猝死是因为潜在的疾病。

常见的猝死主要是“心源性猝死”和“非心源性猝死”两类病理性原因。



因此，当保险公司把猝死归类为“疾病导致的死亡”，而非“意外伤害”，就不在意外险的赔付范围内。

典型的罗生门式案例是“先摔倒后发病”还是“先发病后摔倒”？

家属：“本来好好一个人，意外摔倒，突然就嘎了，怎么不算意外？”

保险公司：“亲，是不是本来就有病自己不知道啊？‘因病摔倒’不算意外哦！”



如果双方对死因无法达成一致，保险公司就会提出走司法鉴定的尸检证明。

03

哪一种保险可以赔“猝死”？

太闹心了！怎么办呢？

解决办法当然要问专业保险经纪人早早


1、意外险附加责任：意外险的杠杆是所有险种中杠杆最高的。一两百元就能撬动上百万的身故保障，其它险种都不具备这样高的杠杆。

投保意外险时，明确选择附加“猝死”责任。例如，我给老公选的这款????。



2、定期寿险：寿险是一种以人的生命为标的保险，身故保障是寿险最基本的责任和功能。

所以，在保障期内的猝死，也是可以进行赔付的。

3、带有身故责任的重疾险：如果配置重疾险的时候，选择了包含“身故责任”，也会对猝死进行赔付。

但要注意，重疾赔付和身故赔付只能赔其中一种。如果之前已经理赔过重疾，身故就不会赔钱了。

4、两全保险、年金保险、增额终身寿

这类储蓄型保险，身故金的杠杆很低。名为赔偿，实为拿回你自己存的钱而已。

最后

不同保险对应不同功能。

常见的航空/车船交通事故、触电、烧伤烫伤、摔伤、猫抓狗咬......，都符合意外的定义，意外险都会赔。

意外险有没有猝死责任，一定要看合同约定。白纸黑字，按合同办事。如果看不明白，可以找我帮你看。

祝安好！









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作者：微信文章